降低负债成本 提升电子渠道使用率多家银行取消智能通知存款自动转存功能

    ■本报记者 郝飞

    近日，多家银行发布公告，取消旗下智能通知存款产品的自动转存功能。

    其中，大连农商银行将于5月14日起，客户需在支取日前1天或7天进行通知预约（与大连农商银行现行通知存款计息规则一致）。广发银行已下线单位通知存款业务自动滚存服务（含赢在益添系列相关产品），存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户。

    业内人士普遍认为，取消通知存款产品的自动转存功能可以一定程度上降低银行负债成本，还能间接提升客户的电子渠道使用率。

    多举措降低负债成本

    据记者了解，智能通知存款产品是具有智能理财功能的个人金融产品，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。客户选择该产品并保持存款账户余额在人民币5万元以上时，客户无需任何操作（各银行的余额要求和规定略有不同），即可实现智能理财，灵活收益一举两得。

    去年5月，包括国有大行、全国性股份制商业银行在内的多家银行就已经下架智能通知存款产品或下调通知存款利率加点上限。最近这次对智能通知存款产品的调整涉及更多银行。

    近年来，银行业采取多种方式为企业减费让利，助推实体经济降本增效。目前，我国商业银行利润率、净息差等均处于较低水平。为此，各家银行通过调整大额存单产品供给、降低定期存款产品利率等方式降低负债成本，保持合理的净息差。

    今年以来，已有多家银行对大额存单等产品做出调整。

    A1农业银行、兴业银行等银行的五年期大额存单已下架，而三年期大额存单有的已经售完，有的额度暂时充足。

    个别银行的三年期大额存单利率也不再具有优势。比如，建设银行3年期大额存单利率为2.35%，与3年期个人整存整取定期存款的利率相同。

    新社汇平台联合创始人煜阳在接受《农村金融时报》记者采访时表示，银行应通过如下方式保持合理净息差：一是优化存款结构，通过调整存款期限、利率等，引导客户选择中短期的存款产品，降低整体负债成本。

    二是拓展低成本资金来源，积极发行债券、同业存单等，降低对存款的依赖。

    三是加强成本控制，通过优化业务流程、提高运营效率、降低运营成本等多种方式，降低经营成本，从而保持一定的净息差。

    金融行业资深从业者、金乐函数分析师廖鹤凯对记者表示，银行可以通过科技赋能获得低成本资金。同时，引导客户合理配置存款和理财产品，提升客户服务体验和客户黏性。

    促进客户使用电子渠道

    据记者了解，取消智能通知存款产品的自动转存功能后，多数银行的客户还可以通过网银或手机银行等电子渠道再次存入，享受高于活期存款的利率。

    近期，很多银行的客户都通过这种操作或通过电子渠道选择其他利率更高的产品来保障自己的收益。因此，除一定程度上降低银行负债成本外，取消智能通知存款产品的自动转存功能还可以促进客户使用电子渠道。

    客户更大规模、常态化使用银行电子渠道既可以降低银行网点的工作压力，还能提升银行的服务效率。

    近年来，各家银行不断加强电子渠道建设，通过专项活动、行业客户拓展等措施，提升电子渠道的服务便捷性和可获得性。

    目前，银行的电子渠道应用已越来越多元化，除传统的金融服务外，还可以为企业提供行政管理服务。

    比如，招商银行合肥分行近期发布了“薪福通5.0”。该产品依托招商银行优质的金融科技力量和优质服务能力，精准洞察企业“人、财、事”三大方向的数字化管理需求，基于“薪税代发、人事服务、智能财务、智能费控、团体福利、协同办公”六大版块提供全场景办公解决方案，支持更多个性化数字服务，助力不同行业、不同规模、不同地域的企业加速数字化转型。

    煜阳认为，银行应通过如下方式促进客户使用电子渠道：一是增强用户体验，持续优化手机银行App、网上银行等电子渠道的界面，简化操作流程，确保用户能轻松、快速地完成所需操作。

    二是在手机银行和网上银行等电子渠道，提供更多元化的金融服务。

    三是开展营销活动，定期推出电子渠道专属优惠活动。比如，发放合作商户的优惠券等，吸引用户使用电子渠道。

    廖鹤凯认为，银行应提高电子渠道的安全性、稳定性和便捷性，从而提升客户的信任度和使用黏性；通过增加金融服务和生活场景服务，优化网上银行和手机银行的用户体验；通过线上线下联动促销，增强电子渠道的使用频率；通过与第三方电商平台、支付平台合作，提升电子渠道的覆盖面。

（编辑 张博）