■本报记者 田耿文
日前，国家金融监督管理总局河南监管局印发《加快推动养老金融高质量发展行动方案》，围绕做好养老金融这篇大文章，指导全省银行保险机构全面践行金融工作政治性、人民性，以高质量养老金融守护群众美好生活。这也是金融监管总局派出系统首份针对养老金融发展的专属行动方案。
目前，随着人口老龄化进程的加快和居民财富的稳健增长，我国居民对养老的需求已发生质的转变，由原来“生存型养老”转向“高品质养老”。在此背景下，全力做好养老金融服务，对于保障老年人安享晚年至关重要，这同时也是金融业服务社会民生的重大课题和应有之义。
前景广阔
开启业务发展新蓝海
在业内人士看来，养老金融是围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和，主要包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融等内容。做好养老金融服务是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要制度安排。
“我国未来人口老龄化水平仍将快速提高，并长期处于人口老龄化的‘高原’而非‘高峰’，发展养老金融的市场空间广阔。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
事实上，近年来，我国持续加大对养老金融的支持力度。今年初央行在回顾去年工作时表示，2023年，中国人民银行持续加大养老金融支持力度。比如，指导银行用好普惠养老专项再贷款，强化养老服务金融支持力度；加强信贷政策指引，促进养老产业信贷投放；鼓励开展金融适老化服务升级，提升养老金融普惠性等。
养老金金融是养老金融的基础与核心。目前我国正努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。
值得关注的是，随着我国养老第三支柱个人养老金制度自2022年11月落地实施一年多以来，银行机构从资金账户准备、产品准备、服务准备、队伍准备等多方面做足了功课。整体来看，个人养老金账户开立数量呈现不断增长的态势。
“个人养老金制度和相关基础设施均得到了检验，为后续发展奠定了良好基础。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示。
但受多种因素影响，有部分养老基金、理财产品出现负收益，这在一定程度上影响了投资者的投资意愿。对此，招联首席研究员董希淼建议，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门可在税收优惠、产品准入等方面，制定并采取更多的支持政策。
养老金融服务在实现老有所养中发挥重要基础性作用，是积极应对人口老龄化的国家战略，实现养老服务可获得性的重要举措。
“养老金融服务将成为资管业务的‘新蓝海’，也是银行理财公司立足于当下，守正创新，增进民生福祉、服务金融高质量发展，助力实现中国式现代化的重要契机。”光大理财相关业务负责人向记者表示。
在养老金融服务方面，今年政府工作报告特别提到“加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济。推进建立长期护理保险制度”。
这其中，长期护理保险在应对我国日益严峻的老龄化问题、减轻失能和半失能家庭经济负担等方面扮演着重要角色。
“保险业在养老产品设计、长期资金管理、养老产业融合等方面具有独特优势，如何发挥好保险行业在养老保险方面的这些优势，是我们做好养老金融大文章的关键笔墨之一。”中国人寿保险股份有限公司党委委员、副总裁赵国栋表示。
在养老产业金融方面，我国现阶段养老产业主要聚焦于医疗服务市场、养老用品市场和养老地产等领域。这些领域普遍具有资金需求量大而回报周期长的特点，需要金融机构给予持续性强有力的支持。
无论是养老金金融、养老服务金融，还是养老产业金融的发展，均为金融机构指明了业务发展新方向，这其中更蕴藏着很多尚未被充分开垦和施展的“新洼地”与“新蓝海”。
积极应对
抢占养老金融新赛道
近年来，养老金融市场需求迅猛增长，中央金融工作会议强调要做好养老金融，对金融机构发展养老金融提出了更高的要求。
“老年人的金融服务需求特点明显，如更喜欢使用存折、更适应网点金融服务，受视力、听力方面可能存在障碍等影响，对银行服务渠道有专门的要求，需要银行在渠道方面进行适老化改造。”娄飞鹏表示，银行机构还需积极探索新的商业服务模式，尤其是养老产业，目前还缺少行之有效的金融服务模式，探索创新的空间更大。
实际上，近年来，银行业保险业在养老金融方面都下了不小的功夫，通过制定具体方案，积极推进适老化改造，以实际行动助力养老金融发展，取得了一定的成效。
3月28日，建设银行在海南省海口市举办“健养安”首批60家养老金融特色网点集中揭牌仪式。这是建行从1.4万多家网点中，精心挑选出的首批养老金融特色网点。
据了解，这60家网点遍布全国37家一级分行，适老化软硬件基础较好，周边养老基础设施配套较为齐全，将在产品权益、适老服务、养老投教、养老微生态等方面着力，整合内外部资源，提供养老规划、财富管理、养老消费等全方位服务，“因地制宜”服务好老百姓备老、养老等不同阶段的金融需求。这也是建设银行积极布局养老金融业务，打造养老金融特色网点，满足人民日益多元化需求的重要内容之一。
“我行将不断深化养老金融服务理念，持续打造养老金融领域全方位服务体系和模式，进一步加强与社会各界协同合作，共同探索养老金融服务的新途径和新蓝海，助力养老金融高质量发展。”建设银行相关业务负责人表示。
邮储银行全力做好养老基础金融服务，不断提升老年客户服务体验。该行推出“U享未来”个人养老金融服务品牌，依托手机银行设立“U享未来”养老金融服务专区，提供个人养老金开户、缴存、产品购买、税延凭证下载、财富规划、投教视频、养老话题讨论等一站式服务；推出老年客户专属借记卡“金晖卡”，为客户提供养老金代发、现金存取、转账汇款、支付结算等基础金融服务。
“商业银行应着眼于养老市场长远发展，努力抓住资管、存款、托管等直接业务机会，挖掘账户、发卡、结算等间接业务机会。”董希淼表示，从组织架构看，有条件的银行可设立养老金融事业部或专门组建养老金融服务专营机构，如设立养老金管理公司，以增强养老领域金融服务能力。除商业银行外，政策性银行、开发性金融机构也应积极探索养老金融服务模式。
针对部分老年人教育程度不高，对于金融诈骗抵御能力差的问题，南方科技大学副校长金李表示，要帮助老年人增强风险防范意识和能力，还可建立健全金融服务委托制度和重大合同复查制度，为他们打造稳妥的长期方案。也可通过银行托管账户规范资金使用，保障养老投资安全。
多位受访的专业人士均谈到，金融机构在积极拥抱养老金融的同时，还需要突出市场导向，坚持商业可持续，即在更好发挥政府引导和推动作用的基础上，引导市场在资源配置中发挥决定性作用，强化银行保险机构发展养老金融的内生动力，稳步提升养老金融供给质量。
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