聚焦“普惠信贷”2024年金融机构怎么做？

    ■本报记者 杨怡明

    近日，国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（以下简称《通知》），明确2024年普惠信贷总体目标，并从6个方面对今年普惠信贷工作提出具体要求。

    招联首席研究员董希淼表示，这是首次提出“普惠信贷”的提法，较之前的“普惠小微企业贷款”更全面，较“普惠金融”更聚焦，服务对象既包括小微企业、涉农主体等，也包括个体工商户、“新市民”等特定群体，“保量、稳价、优结构”目标总体上合理务实。

    “此次《通知》的发布，是深化金融供给侧结构性改革、推动金融高质量发展的重要体现，为银行业下一步扎实做好普惠金融大文章明确了方向。”中国银行研究院博士后李一帆表示，随着我国经济高质量发展扎实推进，面对具有“小额”“分散”“偏远”特征的众多普惠群体，高质量开展普惠金融工作有助于更好地实现发展效率与社会公平相兼顾、相促进、相统一。

    明确2024年普惠信贷总体目标

    《通知》明确了2024年普惠信贷总体目标，即“保量、稳价、优结构”。

    具体而言，保量，即保持普惠信贷支持力度，分领域提出小微企业、涉农主体、脱贫地区贷款增长目标。

    稳价，即稳定信贷服务价格，指导银行加强贷款定价管理，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平，推动综合融资成本稳中有降。

    优结构，即优化信贷结构，增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式；突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入。

    “三个目标量价并举，优化结构，总体而言较为合理务实。”董希淼表示，稳价方面，在贷款利率已经处于历史低位的情况下，要求根据LPR合理确定普惠信贷利率水平，未再明确要求降低贷款利率，有利于保持普惠信贷市场良性竞争格局，促进业务可持续健康发展。在普惠信贷总量较大、连年高速增长的情况下，优结构即优化信贷结构，是今年工作重点。

    近年来，银行业金融机构不断深化对小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体的金融服务，加大信贷投放力度。

    国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。832个脱贫县各项贷款余额12.3万亿元，同比增长14.7%；160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额1.9万亿元，同比增长15.85%。

    近期，国有六大行相继披露2023年服务普惠金融的“成绩单”。从贷款余额规模来看，截至去年末，农业银行普惠金融领域贷款余额突破3.5万亿元；建设银行普惠金融贷款余额3.04万亿元；工商银行普惠贷款余额达2.2万亿元；中国银行普惠型小微企业贷款余额1.76万亿元；邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.46万亿元；交通银行普惠型小微企业贷款余额0.59万亿元。

    加快探索数字化风险管理体系

    当前，如何做好“量、价、险”的平衡对于银行开展普惠业务至关重要。尤其是对于当前普惠贷款投放规模较大的银行来说，今年能否继续维持较高的投放目标备受各方关注。

    农业银行副行长刘加旺表示，今年以来，农业银行普惠贷款继续保持良好的增长态势，普惠金融领域贷款余额已突破4万亿元，增加4000多亿元，普惠型小微企业有贷客户数超过400万户，继续保持国内普惠贷款供给总量最大、服务覆盖面最广的主力军地位，也比较好地实现了“量、价、险”的平衡。他同时谈到，我国市场主体达到1.8亿户，每年净增上千万户，新市场主体、新业务场景、新金融需求不断涌现，为农业银行普惠金融业务发展提供了广阔的市场空间。

    今年，银行业如何发力继续做好普惠金融大文章？在受访专家看来，应按照《通知》要求，把握国家做好普惠金融大文章的重大机遇，进一步推进普惠金融发展，支持民营企业和“三农”发展，逐步培育多元化、差异化普惠金融体系。

    李一帆表示，银行业应持续增加普惠金融科技投入，充分利用大数据、区块链、人工智能等金融科技手段，线上线下双轮驱动，降低人工成本和经营成本。同时，通过不断提升普惠金融发展质效，更好地满足广大普惠群体金融需求，扎实做好普惠金融大文章。

    普惠信贷发展的重要基础是社会信用体系。董希淼建议，金融机构应加快探索适合小微和“三农”业务的数字化风险管理体系，加快推进市场化信用信息整合和共享，打破“信息孤岛”现象，建设全国统一的信用信息服务平台。

    “还应进一步优化农村金融基础设施与生态体系建设，通过向各类机构提供更高效、低成本的金融基础设施，显著地降低运营成本。此外，应进一步加强金融法治建设，不断优化普惠信贷发展的制度环境。”董希淼说。

    谈及不同类型银行如何依靠自身优势继续深耕普惠金融，李一帆表示，大型银行在深化普惠信贷专业化机制建设的基础上，应继续扩大普惠金融业务规模，发挥金融“主力军”作用；依托资金规模、数字技术以及存量客群优势，创新普惠金融产品，满足普惠群体对信贷资金“短、小、频、急”的需求。中小型银行要优化条线管理模式，健全各级部门设置；坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化普惠金融经营机制，提升治理能力，开拓特色化、区域化普惠金融产品，形成错位竞争优势；持续提升金融服务覆盖率和可得性，进一步加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款对普惠群体的支持力度。