“第三方监管”让贷款发放更高效

    ■本报记者 杨怡明

    近日，湖南澧县农商银行通过采用“银行+监管公司+小微企业”模式，成功为一家葡萄种植收购公司发放了第三方监管存货质押贷款500万元。

    该公司是与澧县农商银行合作多年的老客户，名下不动产已抵押给银行，现因葡萄收购量大，流动资金日益紧张。

    据了解，为解决公司难题，澧县农商银行引入第三方监管公司，运用物联网硬件设备，以智慧货源管理系统、AI智能监控、智能锁等多种手段，在实时监测冷库葡萄、智能防控存货风险的前提下，为公司发放了这笔贷款。

    该行相关人员对《农村金融时报》记者介绍了贷款发放流程：企业向银行提出融资申请，提供银行认可的动产及其清单用于盘点、抵质押登记及日常监管。同时，银行对企业进行尽职调查，委托指定监管公司对企业仓库进行物联网改造。监管公司通过对企业提供的动产进行放款前盘点并进驻监管，并通过物联网提供现场实时监控信息和出入库记录。

    该笔贷款的特殊性在于引入了第三方监管公司进行“科技监管”。

    “传统监管方式主要为静态质押监管，科技监管方式通过物联网进行远程管理，主要是针对货物的流动性动态管理，不影响企业生产，符合企业经营需求。”谈及引入第三方监管公司的意义，前述银行人士表示，在动态监管过程中，现场管理人员只对货物的出入进行提单和信息采集，复核工作由后台系统管理完成，有效减少现场人员的道德风险和对企业生产的影响。

    北京市京师律师事务所高级合伙人陈振辉表示，如果第三方监管公司具有丰富的监管经验和专业知识，就能有效保障存货质押贷款的安全性。与此同时，通过物联网硬件设备和智能监控系统，实时监测存货情况，及时防控风险；利用AI技术，实现智能化管理，提高监管效率和准确性。

    “有能力的第三方监管公司能有效评估存货价值，降低信贷风险。将监管任务交给专业公司，农商银行可以更好地发挥其信贷业务优势，优化资源配置。”陈振辉说。

    该笔信贷业务的成功办理，不仅是拓展融资渠道、创新信贷产品的又一成果，更为存货量大的农产品收储公司、中小微企业融资提供了新路径，能够将库存商品等闲置资源及时盘活，转化为有效资产。

    “线上化操作提高多方协同业务效率，降低人工成本和时间成本；利用物联网技术以及实时价格计算，入侵预警，确保货物安全，实时了解货值变动。”前述银行人士说道。

    对于农商银行来说，通过政银、银企、第三方合作，可以提升自身服务当地实体经济的能力，起到事半功倍的效果。

    陈振辉表示，下阶段，农商银行可以继续深化政银合作、银企合作，积极与政府、监管部门、产业园区等深度合作，共同推进地方经济发展，创新金融服务模式，深入了解企业需求，为企业提供个性化、综合化的金融服务，助力企业发展。