■本报记者 杨怡明
融资难、融资贵、融资慢是小微企业成长过程中难以回避的问题。
近年来，为促进中小微企业融资，银行业从制定名单目录依次对接、更新贷款产品、在信贷投放计划上实施差异化考核到提升线上服务，推出了不少创新性举措。其中，越来越多银行将目光投向供应链金融并加速布局，以此拓宽企业融资渠道。
产业链链相通，要素环环相扣。如今的市场，大多数小微企业往往不是单打独斗发展壮大，而是进入某一链条，围绕一个大企业成为其生态体系的一部分。
在业内看来，通过支持某一链条，银行可以服务一批中小微企业，扩大客户基础，提高市场份额，带来更多业务机会和利润增长点。与此同时，通过提供全方位的供应链金融服务，银行可以满足企业的多元化需求，增强客户黏性。
积极开展供应链金融服务
“近期业务开展得怎么样？”前不久，农业银行上海静安支行工作人员梁征来到上海旺奥物资有限公司（以下简称“旺奥物资”）进行日常走访。
聊起业务，企业财务经理吴女士喜忧参半。“今年承接的项目多，很多资金都投到项目供货上，手上的资金安排起来很紧张。”作为中建八局常年合作的供应商，旺奥物资为其工程项目提供建筑施工材料，但由于建筑行业工程结算周期长，企业回笼资金较慢，流动资金时常短缺。“好在有农行的这个平台，让我们可以及时收回账款，不耽误后续项目上的供货，同时可以参与到更多的项目中去。”吴女士提到的这个平台是“银企直联模式供应链金融合作平台”，通过农业银行供应链融资平台（农银智链平台）与中建八局ERP系统进行直联，有效简化了核心企业和供应商双方的操作流程，进一步提高了业务办理效率。截至今年10月末，农行上海分行通过该平台已累计办理业务3906笔，投放金额105亿元，惠及供应链上游融资企业1499户。
近年来，农业银行创新供应链金融服务模式，围绕产业链、产业集群，搭建服务平台，为供应链上下游中小企业提供信贷支持，有效解决中小企业缺抵押、缺担保难题。
日前，工业和信息化部、中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会、财政部等五部门发布《关于开展“一链一策一批”中小微企业融资促进行动的通知》，鼓励金融机构“一链一策”提供有针对性的多元化金融支持举措。
银行机构积极落实，加大金融支持中小微企业专精特新发展力度。例如，兴业银行组织召开专题动员部署会，印发《兴业银行“一链一策一批”中小微企业融资促进行动工作方案》；中国银行推出“一链一策一批”中小微企业融资促进十条措施，推动构建中小微企业融资促进良好生态。
近日，中国人民银行等八部门联合印发《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》，其中提到，深入实施“一链一策一批”中小微企业融资促进行动，支持重点产业链和先进制造业集群、中小企业特色产业集群内民营中小微企业融资。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，对于商业银行，供应链金融的价值在于其很大程度上解决了金融支持小微企业过程中，遇到的成本和收益不匹配问题。从营销角度看，沿着供应链拓展上下游客户，可以实现批量获客，降低营销成本；从风险过滤角度看，依托供应链更容易评价小微企业的风险状况，实现客户筛选。
IPG中国首席经济学家柏文喜表示，供应链金融业务可以帮助银行降低风险，通过了解上下游企业的关联度和供需关系，银行可以更好地评估和控制风险。
在农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅看来，传统融资渠道中，中小企业往往因为规模较小或信用状况不佳而难以获得银行贷款等金融支持，供应链金融通过对全链条中的各个环节进行融资，从而满足企业生产经营过程中的资金需求。与此同时，随着供应链金融业务不断发展，银行可以通过为上下游企业提供风险管理等服务，增加自身的业务量和收益。
强化与中小微企业互联互通
对于产业链的选择，银行往往需要经过充分考察评估，需要摸清上下游企业的关联度以及供需关系，这对银行自身也提出较高的要求。
杨海平表示，除了认真研究政府有关规划之外，应重点关注产业发展前景，关注主导产品市场份额和链主企业规模实力、发展战略、市场影响力、创新能力、产业带动能力等。
柏文喜表示，一方面，银行应对产业链进行深入了解，包括产业链的各个环节、上下游企业的关联度和供需关系等，可以通过实地调研、与相关企业交流等方式进行。与此同时，还应建立与产业链中各方的合作关系，以便更好地了解和控制风险。还可以加强风险管理和监控，针对不同的产业链和金融服务方案，制定相应的风险管理措施和监控机制，确保金融服务的可持续性和安全性。
在财经评论员张雪峰看来，需要建立完善的评估体系，对产业链的稳定性和可持续性进行评估。
在受访专家看来，银行对小微企业的支持若要更加顺畅，除了调整信贷结构，推动金融机构开发面向中小企业的金融产品外，还应加强金融科技创新，提高银行的业务处理效率和风险管理水平，并在此基础上加大政银、银企合作力度。
杨海平从5个方面提到要强化银行与中小微企业的实际联通。一是借助中小微企业栖息的电商平台、产业数字平台、工业互联网平台、生产场景；二是借助政府搭建的中小微企业融资平台以及银行搭建的服务平台；三是通过产业园区、科创中心、行业协会、工商联等强化与中小微企业的实际联通；四是通过“进园区入商会”、金融顾问制度等服务机制创新强化与中小微企业的实际联系；五是借助政府创新型中小微企业梯度培育体系，或借助央行支持中小微企业的政策工具、政府建立的风险分担机制等，强化与中小微企业的实际联通。
“可以建立专门的供应链金融服务平台，通过这一平台，可以提供在线申请、审批、放款等服务，简化操作流程，提高服务效率，并利用大数据、人工智能等技术手段，对小微企业的经营状况进行实时监测和分析，以便更好地了解其需求和风险状况。”柏文喜说。
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