■曹沛原
漫步在黄梅千亩诗意田园——袁夫稻田，看不完的稻菽，述不尽的诗情。
如何依托各乡镇“一村一品”优势产业，通过量身定制信贷产品、创新授信模式等方式助力特色产业优势转化为经济优势，这是湖北黄梅农商银行一直在探索的课题。
“这是一家我行大力支持的农文旅企业，从2020年便开始合作，到2022年增贷100万元，再到今年5月份，向其量身推介了‘政银增信贷’信贷产品，先后发放360万元的流动资金……”行至乡间，该行客户经理费浩便为记者熟练“科普”起将要去探访的企业相关背景。
在黄梅县大河镇永安村，记者见到了袁夫稻田（湖北）农业发展有限公司（以下简称“袁夫稻田”）副总经理郭华。
从郭华的介绍中，记者对眼前这片集生态种植、大米生产、观光游览、自然教育、火车餐饮、度假民宿等为一体的新型农场的发展，以及现代观光农业的“新气象”有了更深的了解。
对于大多数企业而言，仅靠自有资金是难以实现发展壮大的，因此筹融资成为企业发展必不可少的一环。
“黄梅农商银行主动服务意识很强，在支持企业发展方面有一定魄力。”郭华感慨：“当时，公司产品要外拓，包括电商、线下渠道的铺陈，资金需求量是不小的，该行的支持让我们更有信心去开拓现代农业多元化的发展路径。”
“事实上，作为农文旅项目，我们的房屋是民建，土地是流转的，包括园区内的火车，也不算优质的固定资产，所以，当时对接融资有一定难度。”郭华表示，每家银行都有自己的考虑，相对来讲，如果有抵押或者其他保障的话，可能贷款会更容易一点。
“所以，我认为农商银行是具有一定魄力的。”郭华进一步解释道：“我们品牌是很有价值的，不管政府单位还是市场客户认可度方面，但是，如何把品牌变成能够向银行融资的这样一个条件，这是需要开拓创新意识的。其中，农商银行通过对我们公司的评估、调研，包括整个园区经营状况的分析，最后给予了100万元的支持额度。”
支持袁夫稻田走三产融合现代观光之路的案例，是该行针对中小微企业在融资过程中普遍存在缺少抵押物的痛点，为其量身定制金融服务方案的真实写照。
另外，记者注意到，此次向袁夫稻田发放的“政银增信贷”属于一款信贷创新产品，那么，如何更好地支持域内中小微企业发展，该行又是出于何种考量既能选择发放信贷新品，还能发放微贷产品，并在时段为其提供相应的微贷服务呢？
“首先，近年来，农商银行深入贯彻执行信贷‘五个转变’、微贷‘五个革命’理念，致力打造‘微贷绝对主业’，其次，微贷利率相较于传统贷款有一定优惠，比如，当地涉农企业做这些贷款，政府都会有贴息。不过，具体问题，具体分析，在放贷方式上并不全是通过线上进行办贷，不同于其他的‘301’微贷产品，由于一些公司贷款金额比较大，通过线上不方便整理资料，所以，会影响贷款审批速度。”作为常年与企业“打交道”的一线客户经理，费浩表达了自己的理解：“微贷额度的调整，银行有着综合考虑。县域的优质企业并不是特别多，一般而言，我们面向传统企业做的是传统贷款，而近年来的新型企业，或者是本地政府支持的优质企业，同时又符合微贷条件的，我们都会选择以微贷来做。”
“这样围绕当地特色产业及现代农业采取差异化微贷服务，提供个性化产品支持的典型案例在黄冈其他各县市农商银行比比皆是。”黄冈农商银行信贷部负责人如是说。
当前，金融机构结合本地资源优势和相对成熟的产业，创新信贷产品之举比比皆然。但针对尚处于萌芽阶段的新业态，新产业，关注度仍有待增强。在此过程中，银行“敏感度”与“主动性”愈发重要。
事实上，农村场景类型多元，金融需求也存在差异。单纯依靠现有产品种类难以满足广大客户之需。
知所需、帮所困、解所忧。伴随乡村振兴步伐，全国各地的农信系统都在探索创新服务模式。可喜的是，已有越来越多像黄冈农商银行一样主动扑下身子、沉到一线，走进企业，了解其生产发展情况，根据市场调研和分析，以敏锐的眼光捕捉信息，制定出具有前瞻性且符合未来产业所需的信贷类产品方案。
同时，针对涉农小微企业规模小、抵押物不足以及资金需求“短、小、频、急”等特点，农信系统应敢于探索，拿出魄力，持续优化产品结构、调整业务流程、提升用户体验，在全面提升综合金融服务能力的同时，持续降低区域内涉农企业的融资难度及成本。
未来，普惠服务“主动点”在哪里，面对机遇，如何进一步提升创新服务的前瞻性，通过创新研发的信贷产品，支持现代农业产业做大做强，都是正处于改革升级中的农信系统亟待思考并探索的课题。
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