■本报记者 曹沛原
金秋时节，瓜果飘香，稻谷金黄，大江南北处处展现着美丽乡村的生机盎然。
随着乡村振兴战略全面推进，让农业成为有奔头的产业，让农民成为体面的职业，正在成为现实。这不仅拉动了乡村市场更加多元化的金融需求，也对金融服务乡村的能力和水平提出了更高要求。
对于金融机构而言，这既是责任，也是机遇与挑战。在政策引导下，金融机构立足自身资源禀赋，不断加大资源投入，助力农业丰产丰收、农村富裕美丽、农民生活幸福。
铺就农产品销售“快速路”
“今年9月份，有着多年种植经验的河北省赵县某家庭农场承包了流转土地5000余亩，主要用于粮食作物生产经营，急需一笔资金用于购买农资。了解到客户需求后，工商银行河北石家庄分行迅速安排客户经理上门服务，仅用3个工作日就发放了300万元粮食种植贷，缓解了农场的资金压力。”工商银行相关工作人员向记者表示。
为支持粮食和重要农产品稳产保供，工行创新推出“粮食种植贷”专属产品服务，有效满足各类农业经营主体在粮食种植等领域的融资需求。
“‘粮食种植贷’是工行依托各地政银合作机制，面向粮食生产领域农户、农民专业合作社、农村集体经济组织、农业企业等经营主体提供的一项专属信贷服务，围绕客户在各类粮食作物种植生产环节的资金需求，支持农业经营主体获得信用类贷款，满足农业生产经营相关支出。”上述工作人员表示，工行各地分行同时也因地制宜推出“农耕贷”“菜篮子贷”“金种贷”等特色融资产品，为粮食供给、种业振兴等重点领域客群提供精准适配的信贷支持。截至今年8月末，工商银行粮食重点领域贷款余额突破了1400亿元。
同时，工商银行持续深化与农业农村部联合开展的“兴农撮合”活动，聚焦服务乡村特色产业融合发展等重点领域，全面升级兴农助农服务内容。
如开展“兴农撮合”土特产行。优选粮油、蔬果、茶叶、食用菌、畜牧、水产等特色农产品，在全国范围组织开展专题产销对接活动，集中线上线下资源助力拓宽市场渠道。
据工行相关负责人介绍，目前，“春茶节”“乡村旅游节”等9个特色产业专题活动已成功举办，吸引了28个省市区的近1500家企业参与。9月15日，工商银行云南省分行在大理成功举办“云南旅游季”活动，现场发布新产品“云旅民宿贷”，并发放首批贷款150万元。
数字信贷成有效补充
农村金融最大的痛点就是银行很难知道农户有多少资产，种植的农作物到底产量多少，价值多少，但现在，数字金融让农民的贷款有了新解法。
网商银行运用首创的“大山雀”系统，通过卫星识别农户种植的农作物及长势，向农户提供数字贷款。目前，“大山雀”已覆盖15大农产品产业，并帮助全国31个省市自治区的超150万种植户获得数字贷款。
9月26日，在2023中国普惠金融国际论坛上，中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）联合网商银行发布《数字金融助力乡村振兴发展报告》（以下简称《报告》）。
《报告》显示，县域经济一二三产融合发展，通过“兼业”增加收入非常普遍，数字普惠金融对乡村振兴中小微金融需求特征的匹配度较高，成为有效补充。
中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广表示，在乡村振兴背景下，县域产业和居民收入结构稳步优化，数字经济已成为重要发展动能。虽然县域的第一产业仍然占据重要地位，但近年来非农产业在吸纳就业、增加居民收入方面正发挥日益重要的作用，农村居民的工资性收入占比超过了经营性收入占比，且“兼业收入”特征明显。
以网商银行为例，作为没有一个线下网点、专门服务小微及三农的互联网银行，通过数字技术创新的方式，提升数字金融服务县域和农村客户的能力，成立8年来，以数字金融累计服务小微客户超5000万，其中近一半用户在县域和农村地区，新增用户八成为首次获得银行经营性贷款的“首贷户”，对现有金融服务不足的地方提供了有益补充。
“江苏沭阳县主要以花木产业、绿色家居业、机电装备、高端纺织等为特色产业。”网商银行三农金融服务部张成柱和记者分享了一个县域案例，“我们虽然在沭阳没有银行网点，但已为沭阳县16.4万小微和农户提供给数字贷款，占户籍人口的8.3%，其中第一产业客户5.6万户，第二产业客户2.3万户，第三产业客户8.5万户。”
“通过回访，我们发现，大量用户为沭阳当地特色产业的客户，有花木产业中需要买树苗的，有绿色家居行业需要生意周转的，有高端纺织行业需要采购原材料的。贷款金额从几万元到几十万元。我们为客户提供手机上点一点就到账的贷款，为沭阳当地的特色产业发展，提供了资金补充。”张成柱补充道。
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