■本报记者 郝飞
近期，多地发布的支持民营经济发展服务方案中均强调支持首贷户。比如，国家金融监督管理总局上海监管局联合上海市工商联等八个单位，组织上海银行业保险业开展首贷户“千企万户”工程，力争活动期间每年首贷户新增2万户。
根据以往经验，企业在银行获得首贷后，再次申请贷款会相对容易。而对没有贷款记录的企业来说，从银行借到第一笔钱并非易事。
因此，解决小微企业首贷难题、帮助企业降低首贷成本是打通企业融资的“最先一公里”，首贷户扩面增量则是体现普惠金融服务质效的重点指标。
各地银行业全力拓展首贷户
“我行每名信贷人员的零售贷款额度有限，一般情况下，每年三季度都会把全年的额度用完。所以多数情况下，有一定工作经验的信贷人员没有拓展首贷户的意愿。”华东地区一家农商银行董事长向《农村金融时报》记者坦言。
据记者了解，上述情况并非个案。由于拓展首贷户成本高、难度大，很多银行的基层信贷人员有“吃老本”的惯性思维，对此项工作的动力不足。
基于这种现象，为让更多民营企业享受到银行首贷服务，各级政府部门纷纷出台银行支持首贷户奖励措施，支持银行营销更多首贷户。例如，湖北省财政厅印发《湖北省普惠金融发展专项资金管理办法》，其中明确省级财政对安排小微企业首次贷款的金融机构，将按当年新发放普惠小微首次贷款额度的千分之0.5进行奖补。
在各地政府部门相关政策和措施的推动下，各地银行不断细化奖励措施，激励基层信贷人员营销更多首贷户。比如，山东某城商行每季度对营销首贷户户数和金额最多的信贷人员给予现金奖励等。
专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅在接受记者采访时表示，银行可以通过以下方式来引导和支持基层信贷人员参与首贷户营销：一是提供相应的培训和指导，帮助基层信贷人员了解首贷户政策和要求，提高其专业知识和能力。二是设立激励机制，通过奖励和晋升等方式激发基层信贷人员动力，提升其参与首贷户营销的积极性。三是加强内部沟通协作，共同推动首贷户营销工作的开展。四是提供必要的资源支持，包括技术支持、市场推广等，帮助基层信贷人员更好地开展首贷户营销工作。
“拓展首贷户是当前商业银行推进普惠型小微企业贷款提质扩面的重要抓手，体现出精准滴灌的思路。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示，拓展首贷户要从业务体系和管理体制方面做出改变。业务体系方面，就是要搭建首贷展业策略，并通过与市场化征信机构和政府有关部门合作，推进基于数据分析和核心第三方的精准营销，持续迭代数字化风险控制模型与智能化信贷产品；管理体制方面，就是要将首贷纳入KPI考核，同时完善尽职免责机制。
传播星球App联合创始人付学军认为，银行可以通过如下几个方面提高首贷户占比：首先，对民营企业的信用和风险进行综合评估，建立完善的风控体系，使用大数据和人工智能等技术手段，提升对民营企业的信用评估准确性，降低风险。其次，根据不同民营企业群体需求，创新推出信贷产品和服务。再者，提供贷前培训和贷后指导，帮助民营企业提升经营管理水平和财务能力。通过提供专业的咨询服务，帮助民营企业更好地利用贷款资金，降低违约风险。还有，适当降低对民营企业的融资门槛，简化贷款申请手续，提高融资的便利性和可获得性，如减少担保要求、对抵押品实施更灵活的要求等。
借助多方力量提供融资服务
首贷户征信数据少，导致银行较难客观评价其风险进而放贷。多数情况下，银行营销的首贷户仅能获得额度较低的信用贷款。因此，即便其申请到了银行贷款，但获得感并不强。
为了让更多从未在银行获得贷款的民营企业获得更大额度且更优势的信贷支持，近期，各地区、各部门相继出台相关政策，促进金融机构将信贷资源投向首贷户。
比如，今年7月，山东省市场监督管理局等部门联合印发《“齐心鲁力·助企惠商”金融支持民营小微企业和个体工商户发展三年提升行动方案》，推动民营企业、小微企业、个体工商户融资增量扩面、提质增效，着力提高首贷和信用贷款占比，力争三年内增加首贷户30万户、增加普惠小微信用贷款5000亿元。
各地银行则充分运用地方政府风险补偿资金、首贷贴息政策等，让首贷户在享受到融资服务的同时，还能放大融资倍数、降低融资成本。
例如，江苏银行充分运用政策性融资担保和政府风险补偿产品，有效降低小微企业融资门槛，提升首贷服务能力。
北京银行借助北京市贷款服务中心服务通道，积极宣传首贷户专项贴息、贴保费政策，及时了解并满足企业融资需求，提升首贷户融资服务满意度。
袁帅认为，银行应借助地方政府风险补偿资金、担保资金等，来支持首贷户获得较大额度的贷款。首先，通过与地方政府合作，共同设立风险补偿基金，为首贷户提供风险分担。其次，推动建立担保机构，为首贷户提供担保服务，减轻银行放贷风险。银行可以与担保机构合作，共同评估首贷户的信用风险，并提供相应的担保额度。此外，制定更加灵活的贷款政策，针对首贷户提供更多的优惠条件和更高的额度，以增加首贷户的信贷额度和获得感。
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