银行需借助多方力量攻破“无解之题”

    ■郝飞

    首贷户是指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。为促进更多银行将信贷资源投向首贷户，2020年起，原银保监会专门设置首贷户比例的考核指标，要求银行新发放的贷款客户中，第一次获得贷款的企业，也就是首贷户要占一定的比重。

    为全面营销首贷户，各银行纷纷采取行动。有的银行持续向县域、乡镇地区渗透，下沉服务触角拓展小微金融服务，从市场资源整合、创新金融服务、优化融资环境等方面发力，持续有效拓展首贷户、提升首贷成功率，精准服务县域“三农”和小微客户群体。

    有的银行与地方政府及市场监管、税务、社保等部门有效对接，整合相关信息，利用银行代办公共服务，加强政银合作和信息共享，拓宽银行对首贷户的识别和获取渠道。同时，积极搭建银企对接线上通道，推动首贷户融资更便利、对接更精准、服务更高效，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。

    通过金融业的不懈努力，近几年，大量首贷户从银行获得了信贷支持。不过，现阶段在首贷户无固定资产抵押的情况下，仅能获得额度较低的信用贷款。这是因为银行要保证信贷资金安全，需要企业提供足够抵押才能放款，而首贷户恰恰是抵押不足，无法满足银行发放贷款条件的一类群体。

    问题看似矛盾且无解，实则需要银行另辟蹊径，借助多方力量突破难题，实现对首贷户的高效服务。

    银行需充分运用地方政府设立的首贷户风险补偿资金，为首贷户提供更优惠的贷款利率和更灵活的还款方式。通过降低贷款成本和提供灵活的还款安排，吸引更多首贷户主动申请贷款。在信贷发放过程中要加强风险评估和管理，确保融资业务的安全性和稳定性，通过加强对首贷户的评估和监测，减少不良贷款风险，提高融资风险补偿资金的使用效益。

    银行还可以与相关政府部门、保险公司、政府性融资担保机构等多方合作，建立信息共享以及风险分担机制，共同促进首贷户融资获得感。例如，由保险公司承担一部分首贷户的贷款风险，政府性融资担保机构提供担保服务，从而减轻银行服务首贷户的风险压力。