■本报记者 郝飞
自去年末以来，相继有7家省级农信联社发布组建省级农商银行或农商联合银行的消息。其中，河南、山西、甘肃、新疆将组建农商联合银行；辽宁、四川、海南先后明确组建省级农商银行。
8月份，国家金融监督管理总局官网先后发布同意筹建辽宁农商银行、河南农商联合银行和山西农商联合银行的相关批复。随后3家银行陆续召开股东大会，选举董事，审议公司章程，并先后完成工商登记。
相比去年只有一家省级农信联社实现改制，今年省联社改革工作进度明显加快。
在改制过程中，省级农信机构与基层行社的关系逐步理顺。三家新组建的银行均获得了省级国企的注资。
辽宁农商银行获批的业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款等，属于全功能银行牌照。河南农商联合银行和山西农商联合银行获批的业务范围为：组织农村商业银行、农村信用社之间的资金调剂等，业务范围明显少于前者，属于有限牌照。
业内人士普遍认为，农商联合银行实行有限牌照，可以避免与基层行社分食存款、贷款市场的现象。未来，农商联合银行将更加关注基层行社间资金调剂、融通，以及为基层行社提供服务。
组建省级农商银行以及农商联合银行的过程也是处置农信机构债权和债务的过程。债权和债务处置最大难点是风险处置及清收不良贷款等工作。
为此，各省级农信联社在相关会议上明确推进省联社改革的同时，进一步强调风险化解。
比如：山西省农信联社年中工作会议提出，改革化险要大见成效，要圆满完成省联社改革任务、加压推进高风险机构化险；风险资产处置要保证质效，要做好新的金融资产风险分类工作，高度重视抵债资产及其他非生息资产的处置问题，压紧压实机构的主体责任。
除会议部署外，各地农信机构还采取行动，全面清收不良贷款。比如：河南农信系统组建了工作专班，针对拖欠的贷款户，强力清收处置不良贷款。
在债权债务处置方面，相关省级农信联社成立债权债务处置部门，摸清辖内各家农信机构的债权债务情况，并结合实际情况，制定债权债务处置的总体方案，明确在改制过程中所涉及的所有债权债务的时间安排、处置进度等。
各农信机构按照总体时间进度安排，制定自己的处置方案，并针对不同类型的债权债务类型采取不同处理方式。针对可追回的债务，各农信机构自行解决并按期上报和核查资产；针对无法偿还但可解决的债权债务，通过拍卖、抵押、转售等方式进行资产变现，辽宁、河南、山西三个省级农信联社最终实现改制。
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