■本报记者 曹沛原
制造业是重庆立市之本、强市之基，也是重庆厚实的“家底”，而其发展壮大自然离不开金融活水的鼎力支持。
数据显示，截至今年6月末，重庆市制造业中长期贷款余额同比增长24%，比上年同期高出4.6个百分点。其中汽车制造业、软件和信息技术服务业中长期贷款同比分别增长39.6%、49.9%。
面对国有大行及政策性开发性银行纷纷加强支持制造业重点领域发展，地方中小银行该如何因地制宜，更加精细化服务制造业？《农村金融时报》记者就此采访了重庆渝北银座村镇银行行长王宇。
记者：建设国家重要先进制造业中心，是重庆制造业当前及今后发展的主要目标。先进制造业发展需要投入大量资金和资源，贵行如何优化信贷结构，将更多的信贷资源投向制造业中长期贷款和信用贷款？
王宇：为落实金融支持制造业高质量发展的决策部署，我行主动适应供给侧改革下制造业企业资金的需求变化，逐年提高制造业贷款占各项贷款的比重。
首先是发挥小微特色银行作用，扩大信贷供给覆盖面。将目标客群定位于政策性银行、大型银行重点关注以外的制造业小微企业。错位竞争的同时，保障制造业小微企业融资需求。从产业链出发，开展制造业专项细分客群调研，定制行业专属营销及授信方案，制定专项激励措施，鼓励一线开展制造业行业化获客作业，逐步加大对该行业客户的信贷投放力度。如汽车零部件制造行业作为本年重点拓展行业，全行共成立20余个项目小组，组织精兵强将为客户提供高质量金融服务，目前已提供超1亿元的融资支持。
其次，创新产品满足制造业客户中长期贷款需求。根据制造业客户的贷款用途及中长期贷款需求，为客户提供适配的信贷产品。如我行“园区易贷”，针对制造业企业购买厂房；“分期易贷”针对制造业客户设备投入和更新等；“畅易贷”针对制造业客户流动性资金需求。以上产品期限长，可根据企业资金状况，灵活分期还款，减轻企业还款压力，缓解贷款期限和企业生产周期错配问题。截至7月末，我行为制造业客户发放园区易贷3112万元、分期易贷1409万元、畅易贷6208万元。
再者，积极提供信用贷款支持。我行的市场定位就是服务小微企业，且以信用贷款为主，不断加大信用贷款投放力度，截至7月末，投向制造业的信用贷款比重为23.34%，较去年末提升4.51%。
以重庆某机械有限公司为例，该公司成立已20余年，成立初期一直为长安汽车生产供应配套，企业出于转型考虑，于2018年承接比亚迪配套生产，前期研发及生产线投入大量资金，企业现金流面临挑战，疫情发生后，企业生产销售急剧下降。我行及时响应国家政策，主动联系并为企业发放200万元纯信用贷款，在我行贷款支持下，去年企业扩大生产规模，比亚迪板块全面上量。因该企业去年产值翻倍，在今年续贷时，我行将贷款资金增加到300万元纯信用额度，为其生产经营提供更有利条件。
记者：贵行如何在减费让利与商业可持续发展之间寻找平衡？
王宇：首先是坚持小微定位、深耕行业、深扎村居，通过错位竞争，寻找适合业务导向符合、规模定位匹配、具备我行利率接受度的客户。其次是通过充分了解客户经营模式、资金使用周期、客户成本构成、盈利情况等信息后合理制定利率，同时对客户上下游提供供应链融资服务，为其提供便利的同时做大我行客户群体。此外，积极为客户提供免费的非融资服务，为客户在工资代发、财资系统管理、生意圈、生活圈赋能等方面提供可提升管理效益的免费服务及工具，降低客户综合成本。
记者：目前，很多制造业中小企业缺少抵押物，但又渴望从银行获得中长期贷款，贵行在实际操作中如何管控制造业贷款风险？
王宇：我们认为解决这个问题最主要的是提升信贷风险识别能力以及配套的风险监测体系。一是有符合小微金融人才成长规律的培养流程，重点加强对人员信贷技术能力培养，我行从新员工到客户经理，培养时间平均需要两年。二是我行针对小微客户实际经营情况，采用符合小微客户实际规律的“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”16字风控方针，为业务一线“敢贷、能贷”奠定甄别基础。三是针对制造业客户特性，对实际经营用途进行定期回访，确保贷款资金流向实体经济。
记者：针对制造业企业常面临的融资瓶颈，贵行如何破解这些痛点难点，助力制造业的上下游产业链供应链？
王宇：目前，我行正在推广供应链金融业务，通过与制造行业产业链核心企业合作，为其上下游客户提供融资，不仅为上游企业解决了应收账款周期长、金额大、回收难的问题，也通过随借随还、灵活方便的特点，缓解了下游企业资金紧张压力，提升上下游企业黏性，提高金融在产业链上下游的覆盖度，进一步稳链、补链、强链。截至7月末，我行供应链金融服务惠及企业1000余户，授信金额超5亿元。
制造业企业之所以融资难、融资贵，从表面上看是该行业资本不足、资产负债率偏高、应收账款长、现金流紧张等原因造成的，但归根结底还是银行对制造业调研不够、认知滞后，对行业发展趋势和个体经营风险判断能力欠缺。就像我上面所说的，我们出动精兵强将开展行业深耕、产业链深挖，目的就要把该行业摸清探明，既要支持传统企业、优质企业，也要扶持新兴企业、潜力企业。
接下来，我们还将针对制造行业开发新产品，优化贷款政策，简化贷款手续，提高信用贷款占比，切实提升金融服务制造业高质量发展质效。
（通讯员母丹妮对本文亦有贡献）
（编辑 张博）
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