银行业将形成“数银融合”新生态——访国家社科基金重大项目首席专家、湖南大学农村金融研究所所长王修华

    ■本报记者 杨怡明

    近年来，金融服务在数字化技术加持下不断向农村地区下沉普及，银行业正加速推动数字普惠金融发展。

    在这一过程中，大型银行和中小银行各有哪些优势和短板？数字技术在哪些领域发挥重要作用？银行业将通过几个阶段来实现数据赋能全渠道经营？近日，《农村金融时报》记者采访了国家社科基金重大项目首席专家、湖南大学农村金融研究所所长王修华。

    记者：在您看来，数字技术赋能“三农”普惠金融发展的现状是怎样的？

    王修华：第一，我国目前拥有较为丰富的数字普惠金融服务产品。大部分商业银行和金融科技公司都已推出互联网贷款、线上供应链金融和电商金融等产品支持“三农”的发展。例如，农业银行的“惠农e通”，邮储银行的“小额极速贷”，常熟农商银行的“惠农快贷”，京东数科的“数字农贷”等。

    第二，我国目前拥有良好的数字普惠金融发展环境。首先，我国对数字技术赋能“三农”普惠金融发展的政策支持力度不断增强。例如，国务院印发的《数字乡村发展战略纲要》、中国人民银行发布的《金融科技发展规划》、以及在《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业现代化的意见》中都明确“三农”普惠金融发展需要数字技术的赋能。其次，我国目前农村数字普惠金融基础设施水平不断提高。截至去年末，全国农村网民规模为3.08亿，农村地区互联网普及率达61.9%，优化后的数字基础设施提升了网络支付覆盖率和可得性。

    总的来说，数字技术正在推动“三农”领域普惠金融发展，提高金融服务质量和可得性，为农业农村现代化及农民生活水平提高做出重要贡献。但也应看到，目前依旧存在数字普惠金融特色化产品服务创新不足、数字金融监管有待健全、农村经济主体数字使用能力不强等问题。

    记者：您认为大型银行、中小银行发展数字普惠的优势和短板是什么？对此，您有哪些建议？

    王修华：大型银行在发展数字普惠金融方面一般具有以下优势。一是资金实力雄厚以及研发能力强，可以将更多资源投入到金融科技和数字化转型上，能够开发出更多创新性的金融产品和服务。二是拥有经营范围及客户基础得优势。大型银行业务范围更广、产品种类更多，而且通过子公司拥有的金融服务种类更加多元，客户资源也更加丰富，便于推广数字普惠金融服务。三是风险管理经验丰富。大型银行具有丰富的风险管理经验，能够更好地应对金融市场的风险。但是大型银行对于小微企业经营特点、行业特征与发展趋势缺乏足够了解，客户经理队伍经验积累相对不足。

    为此建议，一方面，可以在“标准化”产品设计基础上，采用“差异化”的组合产品模式创新性地满足客户的不同需求，提高客户产品覆盖率和盈利性。另一方面，可以以普惠金融客户为基础建立特定的风险管理模式。

    中小银行发展数字普惠金融的优势在于组织结构较为扁平，决策效率较高，更易适应市场变化和客户需求。同时，中小银行往往更注重特定领域客户的需求，能够提供更个性化的金融服务。但与大型银行不同，其资金实力、创新能力、风险管理能力以及客户基础都十分薄弱。所以，中小银行首先应该强化创新能力，其次就是牢牢把握地缘优势，结合数字化技术，持续做好普惠金融服务下沉工作。

    记者：在发展“三农”普惠金融这一过程中，您认为数字技术可以发挥重要作用的领域有哪些？

    王修华：一是在金融服务的可得性方面，数字技术提高了金融体系的服务效率和营销效能，通过移动支付技术，农民可以轻松完成转账、缴费等金融交易；通过互联网金融平台，农民可以在线申请贷款、投资理财等。例如，重庆银行推出基于5G的数字化移动银行服务，解决了部分地区因网点不足或者位置偏远导致的制约服务问题。

    二是农业保险领域。例如，平安保险将人工智能、无人机航拍等技术应用于核保、理赔等农业保险的重要环节，优化了风险的识别与预判能力，使得数字农业保险服务更加精准化。

    三是涉农信贷领域。首先，金融机构可以借助数字技术，将农业农村抵质押物范围进一步拓展，让“三农”融资有了更多可能性。比如卫星遥感技术，网商银行于2020年首创卫星遥感信贷技术“大山雀”，通过解析卫星影像判断农户耕种面积和品类、预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。其次，通过大数据、机器学习等数字技术，金融机构可以建立精准全面的农户风险评估与管理体系、农户信用信息数据体系，有效降低涉农信贷的风险问题。

    记者：如果做一个规划，您认为银行业可以通过几个阶段来实现数据赋能全渠道经营？最终将会达到一个什么状态？

    王修华：第一个阶段是数据的整合、清洗、分析和挖掘，目标是确保数据质量，为后续的数据分析和应用打下基础，发现数据中的规律和趋势，为业务决策提供依据。

    第二个阶段是数据应用与创新阶段，银行要将数据分析的结果应用到各个业务领域，包括客户服务、风险管理、产品创新等，沉淀业务策略，构建立体化的业务运营体系。目标是通过数据驱动的方式，提升银行业务的效率和效果。

    第三个阶段为数据生态建设阶段，银行需要构建开放的数据生态，与合作伙伴共享数据资源，共同开发新的金融产品和服务，实现多渠道多平台融合，互为场景、互为客户。

    银行业最终将形成全面数据化、决策智能化、服务个性化和生态开放化的“数银融合”新生态。

（编辑 刘慧）