农村金融时报-农金网青海讯(通讯员尚玉丹)从荒地变宝地，从“问题村”变“信用村”，从机器轰鸣、漫天尘土的采砂场变为碧波荡漾的生态绿水园，近年来，青海省海东市互助县威远镇卓扎滩村发生了“翻天覆地”式的变化。金融是经济的血液，在卓扎滩村“变形记”的背后，写满了互助县大力推进农村人居环境综合治理和建设美丽乡村的实干和奋进，也记下了互助农商银行践行普惠金融，助力乡村产业振兴的“金融担当”。
共建“信用村”，铺就“致富路”
互助县威远镇卓扎滩村位于县城以北4公里处，地理位置优越，人口密集，共有村民 468户1852人，土族和藏族人口占到总人口的20%。其中建档立卡贫困户23户74人，村党支部共有党员31名，其中女党员6名，65岁以上党员19名。昔日的卓扎滩村，原本想借助租地开设砂石场获得村集体经济，但没想到村集体经济没有发展起来，反倒破坏了当地的生态环境，河床下降、水井水位下降，乡间道路被破坏，河滩越来越脏，砂石场慢慢又变成了垃圾场。当时的村民对征信的认知程度低，社会信用意识不强，不按时归还到期贷款、赖账现象普遍，很多不好的社会风气和陋习也开始蔓延开来。从脏乱差的人居环境到萎靡不振的村中风气，卓扎滩村成了名副其实的“问题村”。痛定思痛，卓扎滩村“两委”班子开始思考如何在不破坏生态的前提下发展村集体经济，如何在创建诚实守信文明乡风、增强村民守信、用信意识的基础上，摆脱现状探索转型发展之道。
为积极助力卓扎滩村转型发展规划，互助农商银行以支持县域村集体经济“破零”工程为切入点，以信用体系建设为抓手，深入卓扎滩村大力开展征信相关金融知识、普惠金融政策及特色信贷产品宣传活动，持续开展信用评定和创建工作，采集全村468户农户的信息进行星级信用户评定并建立档案。通过不断优化当地信用环境，提升村民守信意识，进一步增强放贷信心，加大信贷投放力度，在核定的星级和授信后发放1万元到15万元不等的贷款授信。
在推进信用体系建设中，威远镇卓扎滩村于2009年被成功创建为“信用村”，目前全村468户农户中，376 户被评定为“信用户”，信用户评定率达80%。而在2009年之前，该村获得贷款支持的农户仅有96户，截至2020年5月末，卓扎滩村小额信用贷款授信户数较2009年增加272户，授信增长率达到283.3%。通过开展信用创建工作，彻底解决了农户与银行间信息不对称，农户“难贷款”、银行“贷款难”的问题，充分激发了农村经济发展的活力。
作为村里“第一批吃螃蟹的人”，2018年7月蔡万军开起了村里的第一家农家乐，但由于当时村里的环境卫生差，客人很少，生意惨淡的农家乐在艰难维持一年后，只能亏本关门。直到卓扎滩村“两委”班子带领村民开始整治村内环境，通过修建道路、绿化村道、装饰墙面改善村容村貌，衔接整合各类项目，打通各种融资渠道等一系列措施，使昔日的砂石场变成了集休闲娱乐为一体的原生态旅游景区。2019年3月蔡万军被评为“三星级信用户”，获得最高15万元的贷款授信额度，农商银行的“及时雨”切实解决了蔡万军的资金困局，农家乐也如期开业，并吸收当地8人(贫困户1人)就业。在旅游旺季，蔡万军月经营收入能达到1万多元，年收入也有8-9万元，实现人均收入3万元。依托乡村旅游发展的机遇和自身创业奋斗的努力，蔡万军走上了致富的道路。
惠农“一子落”，发展“满盘活”
为积极助力卓扎滩村“生态友好型”产业转型发展，深入践行绿色普惠理念，互助农商银行本着将普惠金融“做深、做细、做透”的原则，结合当地信用体系建设和产业化、链条化发展现状，以市场需求为导向，推出“15万元(含)以内，3年期(含)、免抵押免担保、优惠利率放贷、用款计息随借随还”的“惠农贷”，这一专为农户量身定做的专属信贷产品。采用“信用体系建设+循环贷款授信”的方式，按照“一村一策”、“1+N”模式，积极创新贷款方式，不断加大对卓扎滩村村民发展农业、餐饮等多产业项目。
对发展型农户，直接采取“金融+农户”模式放贷，结合村情和贫困户实际，2017年1月至2020年6月向9户贫困信用户授信36万元扶贫小额贷款，引导贫困群众发展中藏药材种植和生猪育肥产业，实现种殖收入7.1万元，户均增收1.3万元;实现养殖收入20.8万元，户均增收1.3万元。对带动型农户，采用“公司+农户”模式，结合卓扎滩乡村旅游发展带动村集体经济壮大的思路，178户村民出资149万元，村委出资140万元，以入股形式于2018年4月成立青海德民生态旅游服务有限公司，由该公司具体实施景区建设及提档升级工作。互助农商银行先后向该公司发放流动资金300万元，向359户农户发放小额信用贷款共计2576万元，村民通过投工投劳、流转土地入股、参与景区运营、发展下游关联产业等方式在家门口实现稳就业、稳增收。景区开园以来，提供经营性就业岗位106个，110个摊位在旅游期间人均收入达2万元。其中，吸纳村民岗位性就业58人，23名贫困群众从事保洁、管理等公益性岗位，参与率达100%。2019年8月1日，全村进行了第一次村集体经济收益分配，分配资金达到100万元，其中普惠式分红人均540元。以乡村旅游带动村集体经济“破零”又“加零”，在唤醒了农村“沉睡的资本”的基础上，赋予了农村更多的财产权利，切实解决农户就业难、创业融资难、融资贵、乡村产业发展过程中资金短缺的困局。
打掉“拦路虎”，实现“创业梦”
发展乡村旅游产业，依托“乡村振兴+信用授信”模式快速“输血供氧”，卓扎滩村充分利用现有“三资”(资源、资产、资金)优势和落地项目，挖掘存量，扩大增量，既实现了村集体经济的“破零加零”目标，也改善了人居环境，更实现了“老有所依，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废弃者，皆有所养”的美好愿景。
后期互助农商银行进行回访调研时，卓扎滩村村委主任王怀忠对互助农商银行助力乡村振兴的金融服务给予了高度评价，他说：“从破坏生态环境的砂石场到青山绿水的生态绿水园的巨大转变，感谢互助农商银行一直以来的大力支持，为我们发展村集体经济吃了‘定心丸’，在发展生态旅游壮大集体经济的路上我们将以更坚定的信心和决心带领村民脱贫致富，实现小康生活的美好愿景。” 在强有力的信贷资金支持下，卓扎滩村打造出至乐鱼水、网红水玩、彩虹滑道等10个主要景点和娱乐项目，建成花卉观赏繁育、特色作物种植、卓扎滩文化推广“三大基地”，逐步带动形成了生态文化旅游、休闲娱乐观光、林下经济、药材种植加工、民俗文化创意、冰雪运动体验、农畜产品创售、综合服务保障“八项产业”，真正实现了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的振兴图景。景区接待游客突破54万人，实现门票收入725万元，综合旅游收入突破1000万元。
卓扎滩旅游景区的成功打造是互助农商银行助力县域村集体经济“破零”工程，践行普惠金融的一个缩影，在助力乡村振兴的路上，互助农商银行始终坚持标准不降、力度不减、干劲不松，持续引导金融资源向农村地区配置。截至5月末，互助农商银行累计投放各类涉农贷款24.60亿元，通过信E贷业务，累计投放备春耕贷款14671笔，授信金额15.26亿元。针对辖内种养殖大户推出“能人产业贷”，并在全辖所有贷款经营机构推广“能人产业贷”信贷产品，覆盖县域各类涉农、乡村振兴产业，截至目前，全县范围内已投放能人产业贷235笔，金额10735万元。
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