房贷“返点”有所抬头 如何实现市场良性竞争？

    ■本报记者 郝飞

    近期，房贷“返点”现象有所抬头。据记者了解，在指定银行办理个人住房按揭贷款可获贷款总额0.5%的奖励、根据贷款金额不同奖励一定克数的金条等信息，正以不同方式传递给购房者。

    业内人士认为，虽然房贷“返点”可以让购房者得到一些实惠，但从长远来讲，房贷“返点”会扰乱市场秩序，导致个人住房按揭贷款业务遁入恶性竞争，需要监管部门、行业协会、银行等形成合力，促进个人住房按揭贷款业务创新服务方式，实现良性竞争。

    多种因素导致“返点”

    房贷“返点”是指商业银行为了争抢房贷业务市场份额（尤其是二手房贷款），而向提供房贷业务的相关中介机构提供的一种佣金。

    北京某房产中介置业顾问对《农村金融时报》记者表示，多数城市个人住房按揭贷款利率均有下限，银行不能突破利率下线去营销客户。2022年以前，他所在的房产中介与13家银行有房贷合作。在房价处于上涨周期时，个人住房按揭贷款处于卖方市场，客户可选择的余地不多，通常是哪家银行贷款额度充足，中介机构便主要与哪家银行合作。

    去年一季度后，房贷“返点”陆续出现。最初是个别银行贷款经理临近季末，仍未完成任务，个人“返点”给中介置业顾问，由置业顾问向客户重点推荐办理个人住房按揭贷款的银行，以完成贷款任务。随着住房市场销售量不及预期，越来越多的银行的贷款经理采取房贷“返点”的方式完成任务。

    新社汇平台联合创始人煜阳对《农村金融时报》记者表示，房贷“返点”的原因主要包括以下几点：一是多地出现新建商品房销售面积和销售额下降，购房需求减少，银行房贷业务增长压力较大。二是部分银行贷款经理完成房贷指标存在一定难度，自掏腰包“返点”，以吸引客户，增加房贷业务量。三是银行房贷业务存在一定息差空间，在各类贷款业务中有一定的竞争力，可以为银行带来长期且较丰厚的利润，有继续做大做优的动力。

    房贷市场需要良性竞争

    目前，个别房地产中介机构往往把商业银行的“返点”水平作为其选择合作银行的标准，从而导致商业银行竞相提高“返点”比例，扰乱了市场秩序。同时，高“返点”抬高银行经营成本，损害银行利益。

    为防止房贷中介高“返点”严重扰乱市场秩序，早在2010年1月份，中国银行业协会下发《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识》的通知，明确金融机构应停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的“返点”费用。

    近期，多地印发关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议，要求依法、合规开展住房金融业务，共同维护个人住房按揭贷款市场良好秩序，积极营造有利于住房金融业务平稳健康发展的市场环境。

    传播星球App联合创始人由曦认为，个人住房按揭贷款实现良性竞争，需要多方参与，形成合力。银行应根据不同客户群体的需求和特点，设计个性化、多样化的住房按揭贷款产品。监管部门应明确和细化个人住房按揭贷款业务的监管规则，加强对违规行为的查处力度；同时，密切关注个人住房按揭贷款市场的竞争态势，及时发现并纠正不正当竞争行为。行业协会应引导银行遵守行业规范，倡导公平竞争、诚信经营的理念，促进银行之间的经验交流与合作，共同推动行业的健康发展。消费者应适当了解个人住房按揭贷款政策，理性选择贷款产品和银行。

    在浙大城市学院文化创意研究所秘书长林先平看来，银行还应该加强内部管理，提高服务质量和效率，降低个人住房按揭贷款业务办理成本。