中小银行发力科技金融既是必答试题亦是突围之路

    ■杨怡明

    近日，结构性货币政策工具再添新。根据要求，新设立的科技创新和技术改造再贷款发放对象包括国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行等21家金融机构。尽管此次中小银行未被纳入其中，但就发展潜力而言，中小银行发力科技金融既是一项必答试题，亦是数字化转型突围之路。

    从宏观层面看，中小银行是银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分，在推动科技、产业、金融深度融合上可以发挥自身力量。从微观角度讲，中小银行支持科技型中小企业具有服务链条短、机制灵活等特点，再加上中小银行服务县域时间更长，在广度深度、人缘地缘方面均有优势，可以更好地把控当地科技型中小企业的发展现状，掌握企业在不同发展阶段的融资诉求。因此，下阶段中小银行应义不容辞做好对当地科技型中小企业的金融服务，重点关注科技金融赛道，积极推进自身转型。

    布局科技金融的关键点在于创新。中小银行可通过产品服务创新、人才创新、风控创新等举措，做好科技金融全流程专属服务。

    首先，产品创新方面，中小银行可以双管齐下，从破解科技型中小企业缺乏抵押物难题和满足融资“短、小、频、急”特点这两方面入手。

    在拓宽担保方式上，中小银行一方面可以持续加大非抵押信用贷款投放力度，依据科技型中小企业特点推出授信评价体系，从知识产权、团队构成、科创水平、获奖情况等方面对企业作出评定，让无抵押担保的贷款申请更具标准化；另一方面，根据自身经营情况合理适度将部分符合押品条件的动产和权利纳入押品目录，例如创新知识产权质押融资、股权质押融资等。此外，中小银行还应加强政银、银担、银保等外部合作，为小微企业融资提供增信服务。

    在满足“短、小、频、急”融资需求上，除了开发新型金融产品，在贷款期限、额度和流程上进一步优化外，中小银行还可以加大力度创新推广线上产品，通过借助工商、税务等大数据，实现系统自动审批授信额度、客户自助提款、随借随还等，缩短办理时间，满足科技型中小企业对资金需求的紧迫性。

    其次，在人才引进方面，从近年来银行招聘公告中可以看出，科技型人才成了“香饽饽”。从长远来看，中小银行在布局科技金融以及推动自身数字化转型过程中，对科技型人才的需求更为迫切，下阶段应加大对科技型人才的引进力度，并从薪资待遇、职业发展前景给予差异化奖励，在招揽人才的同时也留得住人才。

    除此之外，如何做好风险控制也是行业重点关注和探讨的问题。下阶段，中小银行可以在初期加强与科技公司等外部机构合作，共同建立健全风险应对体系，为更优质的金融服务保驾护航。在这一过程中，应逐步探索独立构建智能风控体系，进一步提升预警系统的精准性、及时性、安全性，在降低业务风险的同时为自身发展创造更多业务价值。