“五位一体”智慧畜牧贷真的很“智慧”——访农业银行湖南省分行乡村振兴金融部副总经理蔡武

    ■本报记者 田耿文

    去年12月，农业银行湖南省分行坚持创新驱动，以“固定资产少、活体抵押难”为切入点，联合政府部门、保险公司、科技公司、养殖企业，多方合作，共同构建“政府+银行+保险+产业+科技”的“五位一体”智慧畜牧贷款模式，破解生猪养殖企业融资难题，助力畜牧业高质量发展。

    “五位一体”智慧畜牧贷款模式试点以来，取得了良好的经济和社会效果，为金融机构助力养殖业发展和乡村振兴提供了新思路。

    记者就此与该分行乡村振兴金融部副总经理蔡武进行了访谈，请他就该模式提出的背景初衷、创新之处、具体做法等相关内容进行介绍。

    记者：贵行提出并实施“五位一体”智慧畜牧贷的背景是什么？请介绍“五位一体”模式的具体内容。

    蔡武：湖南是地地道道的生猪养殖大省，全省有65个生猪调出大县、1.8万户生猪规模养殖户。要推动生猪养殖产业快速发展，尤其是要有效助力优质湘猪工程推进和畜牧业高质量发展，急需金融力量的鼎力支持。

    然而，市面上原有的“活体抵押畜牧贷”存在未能对活体押品进行有效监管、模式不成熟、贷款风险高等诸多痛点，这也导致原有的信贷产品难以持续发展，推广积极性不高。

    为此，我行在原有信贷产品基础上，结合湖南省动检系统监管完善、保险服务质量较高等实际情况，创新提出并试点实施了“五位一体”模式智慧畜牧贷，赋能生猪产业发展。

    具体来讲，政府主管部门提供动物检疫证开证数据，为银行和保险方提供可靠的牲畜存栏、出栏及评价等信息；同时可基于“五位一体”模式的多方数据，构建全产业链养殖业数据库，为政策制定、产业监管提供数据基础。

    金融机构通过“五位一体”模式实现活体抵押物的有效监管，为养殖户或养殖企业提供低成本贷款融资，实现降本增效。

    保险公司通过政策或商业保险保障养殖户牲畜死亡、价格下跌等风险，提高养殖户抗风险能力，降低银行损失率，同时可为政府提供疫情趋势等产业数据。

    养殖户（企业）通过“五位一体”模式可提高非现场管理水平，可将活体资产转变为有效抵押物，获得保险、低成本融资等高质量金融服务。

    科技公司搭建“五位一体”模式系统平台，提供数智化监管服务，实现多方联动，闭环监控，减少金融服务成本和风险。

    记者：贵行“五位一体”模式智慧畜牧贷创新之处有哪些？有哪些具体做法？

    蔡武：我行“五位一体”模式智慧畜牧贷创新之处很多，包括利用数字化监管系统通过摄像头、AI技术对拟设押牲畜进行只数、大小、质量等贷前调查，以及日常牲畜识别、行为识别、风险预警等贷后管理；对接动物检疫电子开证系统，贷款户出栏前申请开立动物检疫合格证时，信息反馈至农业银行，为押品监管守好最后保障；保险兜底转移生猪死亡风险、价格风险等，约定保险赔款支付至银行监管账户，降低贷款风险，从而保障业务长期持续发展。

    在实践过程中，我行的主要做法，一是围绕畜牧产业资金需求，聚焦服务养殖环节腰部企业。湖南全省目前年生猪出栏量达6000万头以上，行业集中度较低，全省前10强头部企业生猪出栏量仅占19%左右，腰部企业出栏量约占50%，要助力行业发展、做好生猪保供和产业振兴，则必须要做好养殖环节腰部企业的融资服务。

    二是构建完整闭环，多方合力筑牢监管、风控防线。通过“政府动检+银行金融服务方+保险服务方+养殖产业方+科技公司”多方数据互联共享，形成牲畜养殖全流程监管、风险管理和资金闭环流动的“五位一体”智慧畜牧贷模式，保障畜牧贷长期稳健经营。

    三是数字化赋能降低融资成本，重塑产业融资模式。通过数字化技术和平台系统，实时获取牲畜相关数据，同时与外部系统连接进行多维度信息交叉验证，实现对活体牲畜押品的实时监控和闭环管理，从而为信贷风险管理提供有效手段。

    “五位一体”模式智慧畜牧贷彻底改变了生猪养殖产业融资模式，从基于贷款人信用的养殖贷款转变为真实以活体牲畜为抵押的贷款，且实现对活体牲畜押品的妥善管理，极大地减轻了银行与贷款人之间信息不对称的问题，降低信贷风险，从而降低养殖业融资成本，为产业发展拓宽道路。

    记者：“五位一体”智慧畜牧贷模式试点以来产生了良好的效果，在您看来，其推广价值主要体现在哪些方面？

    蔡武：“五位一体”模式智慧畜牧贷可复制可推广，主要体现在：一是模式新。该模式通过构建多方联合管理闭环，依靠数字化技术手段，探索创新了活体牲畜单一设押、不限主体、门槛低、利率优惠的智慧畜牧贷贷款产品，从源头上减轻了养殖主体和银行之间信息不对称难题，拓宽产业融资渠道，降低产业融资门槛和成本。

    二是可复制。“五位一体”模式智慧畜牧贷系统支持全省应用，且贷款方面抵押物、抵押权人、借款人可分离，均在省内即可。除目前的生猪养殖业外，模式还可复制到肉牛、奶牛等产业，以及本省黑山羊、黑猪等特色畜禽产业。

    三是效果佳。试点期间，农业银行“五位一体”模式智慧畜牧贷市场反响强烈，客户踊跃申贷，已投放并储备多笔贷款，金额总计1.24亿元，其中单笔最高贷款1100万元。

    经测算，湖南省腰部企业养殖融资需求约250亿元，“五位一体”模式智慧畜牧贷推动融资利率下降3-4个百分点，则能为产业节约融资成本8亿元左右。

    截至今年8月末，我行生猪贷款余额为35.7亿元，较上年增加7亿元，实现平稳增长，主要包括唐人神集团、新希望、新五丰、佳和农牧、正邦等企业。

    记者：贵行对该模式后续工作有怎样的计划？

    蔡武：接下来，我行将首先加强政银合作，与省农业厅、省畜牧水产服务中心等单位加强合作对接和资源互用，推动湖南省生猪产业稳定发展。其次，继续落实监管部门要求，采取延期、降息、重新约定还款计划等手段，为企业减负。同时，还将加快产品创新基地建设，提升创新能力，以更好适应市场需求，提升服务能力，加快创新“五位一体”智慧畜牧贷产品，通过与省农业厅动检环节的系统对接，推动湖南版智慧畜牧贷（智慧猪场贷）落地。