中小银行布局消费金融应立足自身资源禀赋

    ■杨怡明

    中小银行布局消费金融在行业内已屡见不鲜，尤其是互联网贷款新规等政策实施后，中小银行业务受到更为严格的区域限制，逐步涌入消金赛道。通过借助消费金融公司全国牌照优势，将业务开展范围从地方拓展到全国，从而突破地域限制，加速推进居民财富管理业务。

    目前，持牌消费金融机构以银行系为主，通过设立消费金融公司，中小银行更容易也更方便引入第三方合作机构，为消费金融业务打开空间。但同时也应看到，设立消费金融公司只是中小银行拓展业务的其中一条途径，且部分中小银行设立消费金融公司后“反响平平”。

    因此，对于中小银行来说，是否设立消费金融公司应充分考虑自身发展需要，量力而行。在确定布局后，应立足自身资源禀赋做出特色，做好相应业务协同，提升服务大众的普惠金融能力。

    通常来说，消费金融公司业务呈小额、分散等特征，是对商业银行覆盖不了的客户的补充，其客户群体呈现出年轻化、收入相对较低等特点，例如刚进入职场的新人、来到陌生城市的新市民等。相较大行，中小银行客群更加下沉，因此针对新市民扎根当地、进城务工人员消费、毕业生创业就业等不同阶段的需求，可以推出在贷款方式、期限、利率等方面相契合的金融产品。

    随着近年来各大行业巨头相继入局消金赛道，提高客户黏性成为消费金融公司脱颖而出的关键，对于中小银行来说亦是如此。中小银行应逐步让旗下消费金融公司探索出符合自身需要的发展模式与路径，让业务在全国范围“站得住脚”，从而扩大普惠金融覆盖面。

    一方面，从金融服务内容上看，可以采用科技手段和人工走访相结合的方式，通过收集整合相关数据从而对客户精细分类，描绘出精准画像，以此提供更加精准的消费金融产品和服务。与此同时，做好线下服务，组织开展形式多样的沙龙活动，为客户创造轻松、愉快的财富管理体验，并通过主题沙龙活动，进一步了解金融消费者的多元金融需求。

    另一方面，从金融服务模式上看，数字化经营是大势所趋。对于中小银行旗下的消费金融公司来说，可以通过与科技公司等第三方机构的合作，弥补自身科技水平相对较弱的问题。在此基础上，还应建立数字化风控体系，进一步完善贷前贷后管理制度。此外，要从根本上提高人才队伍整体素养，加大科研投入，提升运营水平。