新冠疫情对银行业零售信贷业务的影响和对策建议

　　(南阳银保监分局 肖刚)年初突如其来的新冠肺炎疫情对国民经济造成了较大的影响，一季度GDP增速创下了改革开放四十余年来的新低，各行各业都不同程度上受到了一定的影响，银行业也不例外。年初为了疫情防控所实施的“封城”、“禁流”措施对银行业开展零售信贷业务造成了较大的影响。随着国民经济结构的不断深入优化调整，居民消费在拉动经济增长的贡献占比越来越大，零售业务正逐渐成为拉动银行收入增长的重要引擎。国内银行纷纷构建大零售战略，从产品导向过渡为客户导向，重构业务格局，并制定了做大零售业务的目标。

　　一、疫情对银行业零售业务的影响

　　一是“封闭措施”引导居民消费需求变化。疫情引发居民对文旅、餐饮、线下休闲娱乐等支出大幅度减少，居民消费意愿恢复存在不确定性，居民可能在较长时间内对耐用品消费持谨慎态度，或将表现为持续抑制具有真实消费场景和用途的消费信贷需求，银行需进一步刺激、挖掘消费者需求。

　　二是信用卡、消费贷业务开展收到较大影响。疫情之下，信用卡、消费贷迎来了明显下滑。但历年数据显示，居民消费短期贷款2-3月的投放量占全年的比重并不高，可能的原因是春节前后虽然消费需求旺盛，但同期居民现金流也较为充裕，未必通过借贷来满足需求。疫情过后，相较往年而言，预计银行将会改变信贷投放节奏。

　　三是受疫情冲击较大的特定行业客户情况需加强关注。疫情对餐饮住宿 、旅游业、交通运输业、零售业等行业冲击较大，该类行业从业客户需重点关注风险情况或采取针对性措施。疫情也对部分行业产生了正面影响，如需求相对稳定的电力和通信行业、医疗和卫生保障行业、电商和互联网行业，如在线培训、在线娱乐等。

　　四是不良率短期或明显上升。在信用卡业务方面，由于前期部分银行客户下沉，疫情下部分客户还款能力减弱，第一季度逾期情况会有所增加，银行可通过适当的线上催收等方式缓解压力;在消费贷业务方面，受疫情影响消费需求被抑制，但考虑客户相对优质，并采用按月付息的方式，整体还款情况预计受疫情影响相对较小;在经营性贷款方面，个体工商户经营所受冲击较大，存量贷款存在较大逾期风险。

　　五是受经济下行压力和外部政策环境影响，零售业务利润增长压力较大。二季度为了尽快推动企业复工复产，刺激经济向好，监管部门持续出台一系列减费让利政策，央行下调LPR利率，加上银行为了应对不良贷款反弹加大计提减值准备，预计上半年银行业利润增长压力较大。

　　二、对策建议

　　疫情发生以来，金融监管部门已经密集出台一系列应对疫情防控政策，银行业机构要主动适应经济新常态，聚焦提升线上经营水平、支持疫情防控等方面业务，积极发挥自身优势，创新信贷业务模式，推动银行业健康平稳发展。

　　(一)强化线上金融服务，开启业务线上化加速模式。此次疫情期间，业务线上化开展程度较高的银行，业务渠道通畅，疫情之后，各家银行在线上化、智能化、自动化业务转型方面将会投入更多资源。商业银行要发力金融科技，充分利用各自线上渠道优势，持续出台相对应的金融服务措施，提高线上营销和运营能力，加速线上信贷审批、提升线上运营效率，扩展生活缴费支持等服务，全面提升线上业务水平。

　　(二)聚焦重点行业、重点领域业务，挖掘零售业务重要增长点。疫情过后信用卡、消费贷未来市场潜力巨大随着消费金融的不断“升温”，在零售业务的各个板块中，信用卡业务受到各家银行的“钟爱”，也成为了多家银行在零售领域的“必争之地”。商业银行要适应实情，加强产品模式创新，积极布局新的业务增长点。对于本次受疫情影响较大的餐饮住宿 、旅游业、交通运输业、零售业等行业，要有针对性的减费让利和延期还本付息措施，同时对经营困难的业主采取无还本续贷、展期等方式予以宽限，助力企业和个人客户共渡难关。

　　(三)监管部门要审时度势，积极出台措施应对复杂变化情况。针对本年初新冠肺炎疫情的影响，监管部门要积极促进辖内各行各业复工复产，推动经济正常运转，对于恢复过程中需要资金周转的企业，要组织商业银行积极推进优惠信贷政策;对于积极支持企业生产经营的信贷措施，在银行业机构针对企业减费让利、延期还本付息、不良率考核方面适当提高容忍度，帮助企业共同渡过难关。

　　(四)商业银行要应对新经济常态，持续提升风控能力。疫情过后，银行要进一步向优质零售客户倾斜贷款资源，在做大业务规模的同时更加注重风控能力的提升，借助新手段、新技术等构建智能风控模型，防范化解业务风险。一是要加强外部风险监测，坚持底线思维，密切关注新冠疫情肺炎疫情影响下国际国内形势变化，加强宏观经济指标运行监测;二是要关注重点行业、重点领域潜在风险，域内重要客户建立风险监测台账，及时掌握客户最新风险动态。

　　(农村金融时报 河南驻地记者王松 推介)