(河南省内乡农商银行 靳国强)近年来，随着以大数据、物联网为代表数字技术的崛起及科技与金融融合的不断深入，数字化已渗透人们生活的方方面面，给金融业在线服务能力提出严峻挑战，农商银行数字化转型已成必然趋势。
一、农商银行数字化转型势在必行
当前，随着信息技术飞速发展和应用的不断深入，客户脱媒趋势日益明显，银行业离柜率不断上升。据中国银行业协会统计，2019年银行业金融机构网上银行、手机银行、电商平台交易笔数大幅增长，全行业离柜率89.77%，线下网点流量“断崖式”下滑。从行业内部看，在利率汇率市场化、多样化融资渠道发展分流银行储蓄和宏观经济常态化的背景下，银行靠传统“存贷汇”业务带动快速增长越来越难;从外部看，国家重视普惠金融业务且加强了风险、合规和安全方面的监督，银行需要借助数字科技提升普惠金融的触达能力、降低运营成本、提高服务效率。
同时，受新冠肺炎疫情影响，各银行业金融机构依托现有科技力量在强化线上服务的同时，也日渐认识到进一步发展金融科技、拓展线上服务渠道的重要性。农商银行作为支持地方发展的主力银行，国内经济调结构、去杠杆、防风险、强监管等一系列举措对其服务实体经济、提升服务质效，提出了更高要求，传统经营管理方式已不能满足和适应客户需要，亟须探索新定位、新技术、新模式，数字化转型势在必行。
二、内乡农商银行数字化转型探索
近年来，内乡农商银行升级服务渠道、拓宽服务领域、提高服务效率，电子银行业务发展良好，多项数字化转型成果落地。
(一)健全服务网络。按照“乡乡有网点、村村有服务”的要求，累计布放村级(社区)普惠金融服务点218个，布放各类自助设备2000余台，网点、机具、人员覆盖全县288个行政村，客户足不出村即可办理业务。至4月底，内乡农商银行手机银行客户达13.7万，网上银行客户达11.56万，电子银行业务替代率达91.91%。
(二)创新信贷产品。一是研发上线 “牧原快贷”手机APP。针对大股东牧原员工消费贷款出台 “牧原薪享贷”贷款产品，研发线上贷APP—“牧原快贷”手机APP，员工只需下载手机APP注册，上传身份证件，通过信用核查、签订征信查询授权书，系统根据借款人信息按照平均工资的24倍进行授信。截至4月底，已累计发放“牧原快贷”7.42亿元，贷款结息率、到期收回率均达100%。二是研发上线 “内乡快贷”手机APP。内乡县南北峡长，近一半农村位于山区，为解决贷款难问题，该行利用大数据，推出了无担保、无抵押、小额信用线上产品——“内乡快贷”手机APP，产品针对5万元以内小额贷款设计、纯线上运行，客户首次办理，两个工作日之内拿到资金，上传车辆登记证、土地确权证等相关证件，还可扩大授信额度。目前全县已授信7600户、3.5亿元，用信2.5亿元。三是推出“乡村振兴贷”。针对5万元以上、30万元以下的生产性需求，与清华大学五道口金融研究院合作，依靠数字化整村授信，推出“乡村振兴贷”。产品按照线上和线下结合模式，通过客户经理现场采集照片，建立多个变量模型，确定合理的授信额度，减少了人为道德风险和操作风险，极大提高了信贷质量和效率。至4月底，已对全县16个乡镇150个行政村5920户授信35292万元。四是探索信贷工厂模式。对小微企业和自然人30万元以上贷款需求，积极探索信贷工厂模式，“家庭农场土地贷”、“仓储质押贷”、“新农村住房贷”、“商票质押贷”、“应收帐款质押贷”等多款产品实现工厂化运行，实现线上贷款决策智能化、管理集约化和作业标准化，审批效率和质量大幅提升。
(三)开展网络营销。利用抖音、火山、快手平台上直播、短视频等服务功能，对金融产品内容、功能进行阐述宣讲，设置打赏主播、用户留言、在线客户等功能，用户可以通过评论、点赞等方式与直播主讲人互动，每周直播2次，各部门、各网点轮流每次指定1-2名人员参与，根据每月推广效果，设置“短视频营销之星”、“网络直播达人”奖项，在年度评优评先中优先考虑，有效增强了线上营销获客能力。
在抗击疫情过程中，内乡农商银行运用数字化技术成果，开辟手机银行“在线义诊”、“在线课堂”等便民服务专区，通过在线直播服务，以视频形式向广大客户讲解、演示如何在家自助注册手机银行、转账、办理复工复产贷款等操作，确保特殊时期客户服务不中断。疫情期间，内乡农商银行电子渠道交易额达到34.7亿元，通过手机银行、网上银行办理业务12.7万笔，累计交易金额25.6亿元。
三、启示与思考
数字化转型是农商银行实现可持续发展不可或缺的战略定位和重要抓手，是一个系统性、全局性的战略工作，需要根据自身发展情况、面临的主次矛盾等，科学分析、理性看待、稳步实施，个人认为应从以下三方面做起：
(一)优化线上服务，精准营销客户。运用大数据、人工智能等技术全面建立征信体系，获取客户的行政、工商、税务、司法、收入、消费、社保、医疗、交易流水、财务资料、生活工作习惯以及衣食住行等方面信息，为各类渠道提供一体化、无断点的业务流程;开展范围广泛、影响力大的线上营销活动，统筹安排和有效支持精准营销活动，开展线上营销培训，提高全员线上营销服务意识和能力;要通过数据整合、数据分析和数据运算，形成数据洞察能力，对客户进行精准画像，采取交叉销售，定向推荐等差异化营销策略，实现精准营销、智能营销。
(二)优化风控模型，增强客户黏性。运用大数据、人工智能、云计算、区块链、建模等技术，及时收集客户交易行为与上下游企业和供应链以及关联交易等数据，发挥数据在智能风控、智能管理等方面的决策支持作用，构建和不断优化风控分析模型，建立营销、评级、授信、用信、审批、预警、清收等端到端的反馈机制，强化贷前、贷中、贷后全流程风险管理，从根本上提升风险防控效率和水平;面向政务、教育、医疗、出行等场景，以客户体验为中心，将存贷汇、融资理财、在线信贷、金融咨询等标准化产品嵌入各种场景，把金融服务融入客户工作和生活，从而吸引客户、留住客户，增强客户的黏性和忠诚度。
(三)优化运营成本，构建IT支撑平台。运用大数据、人工智能、建模等技术，借助管理会计等工具，加强资产负债管理、全面预算管理、流动性风险和利率风险管理等策略，以及内外部定价优化、运营成本优化、盈利能力管理、风险识别和管理等措施，借助数据驱动，实现业务结构优化、盈利能力增强，提高运营能力和管理水平，使决策更加科学高效;通过构建数字化的IT支撑平台，实现虚拟化、云计算、分布式应用，形成快速交互的敏捷研发机制;建立数据复用和共享机制，优化数据治理流程，形成数据开发、共享、使用和管理的良性循环，完成向现代银行、智慧银行的数字化转型，从根本上提升农商银行的服务能力、管理水平和核心竞争力。
(农村金融时报 河南驻地记者王松 推介)
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