浅述银行提高应对重大突发事件的能力

　　(南阳银保监分局 李耀)今年突发的新冠肺炎疫情是我国经济社会发展进程中的一场“大考”。这次突发的重大公共卫生事件对各行各业都产生了影响。银行业作为服务千企万家的外部性很强行业，更应以此次疫情为契机，合理评估突发事件应对处置能力，完善应对处置方案，理顺应对处置机制，以实现重大突发事件发生时应对灵捷、运营持续、服务不断。

　　一、提高应对突发事件能力的重要性

　　银行突发事件应对，是全面风险管理体系的重要内容和环节。它是指银行在市场经济的宏观环境中，对可能引起负面影响的重大不确定事件前瞻性识别、有效性评估，合理确定风险程度，并以此做好相关方案的制定， 使得银行通过突发事件监测、预控、决策、处理等步骤，达到规避或减少突发事件所致风险、乃至化危为机的目的。

　　一是应对突发事件是监管部门密切关注点。根据《巴塞尔新资本协议》，人员、系统、流程和外部事件会引发操作风险。我国监管部门也先后出台了《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行声誉风险管理指引》等文件，要求银行将突发事件所引发的风险纳入公司治理及全面风险管理体系，建立健全相关应对管理机制。

　　二是提高应对突发事件能力是银行在经济和金融中的重要地位的客观要求。金融是现代经济的核心，银行业又占据着我国金融总资产90%。银行在经济循环中是资金流动的“血管”，发挥着信用创造、支付中介和金融服务等功能，和实体经济共融互生。银行应对重大突发事件不力，有可能会对金融稳定和经济发展带来不利影响。

　　三是银行内在脆弱性和外部公共性是提高应对突发事件能力的根本原因。银行作为经营货币的特殊行业，具有高负债、高杠杆、高风险的特点，其“存短贷长”的经营模式所带来的期限错配不可避免带来经营脆弱性。银行吸收广大储户和企事业单位的存款，向数量庞大的借款人发放贷款和提供金融服务，债权债务关系复杂，且金融风险具有传染性，一家银行发生风险事件易蔓延至其他机构，外部公共性明显。

　　二、银行面对重大突发事件的类型

　　近年来，国内外重大事件突发多发，经济运行日趋复杂多变，外部环境的不确定、不稳定因素增多使影响银行展业的突发事件发生概率变大。银行面对重大突发事件的类型可划分为以下几个方面。

　　一是突发公共事件。重大突发公共事件的社会影响面广，对一个国家或地区的发展影响深刻，因此会对银行经营产生重大影响。此次新冠肺炎疫情是突发公共卫生事件的一个典型，干扰了我国经济运行的正常秩序，致使全社会经济活动基本处于“冻结”“停摆”状态。疫情期间，银行营业时间、业务系统、工作方式、维系客户等方面都面临前所未有的情形，部分客户财务状况恶化让银行资产质量承压。可以说，本次疫情对银行经营的影响是全方面、深层次的。

　　二是自然灾害事件。自然灾害的发生难以预测，会对人们生命和财产安全构成严重威胁。地震、洪涝、台风等灾害在我国发生频次较多，强度大的灾害甚至会对一个地区产生破坏性影响。一旦发生自然灾害事件，必对处于灾区的银行产生负面影响，使经营网点营业中止，危及本行员工生命健康和资产安全，不利于业务和管理活动的持续性。

　　三是对业务信息系统的攻击。业务中断和系统失灵是《巴塞尔新资本协议》所界定的操作风险七种表现形式之一。随着信息技术的进步，银行把数字化、智能化作为转型的方向，运用信息技术手段改造提升业务系统以支撑经营和管理，业务系统成为银行的“神经”。于此同时，银行信息系统遭受攻击的新闻不时见诸媒体报道。针对银行系统的攻击，使银行业务运行面临不可控风险加大。如若攻击成功，所造成损失巨大。

　　四是负面事件所造成的流动性冲击。近期以来，中部某银行高管接受纪委立案调查、西部某上市银行股价大幅下跌等事件，在储户中引起恐慌情绪，储户以为涉事银行经营出现重大问题，出现了涉事银行部分网点集中取款现象。由于政府和监管部门处置得当，最终并未酿成挤兑事件从而对银行流动性冲击。随着经济下行压力增大和金融反腐深化，一些银行资产质量急剧恶化或高管涉贪腐等负面事件被大众所知，大众储户恐慌性情绪蔓延极易对银行流动性管理造成冲击，应对处置不慎其引发的连锁反应难以控制。

　　三、几点建议

　　重大突发事件往往由众多因素所致，其发生难以预测、破坏影响程度大。在面临不确定的环境中，避免重大突发事件干扰影响正常经营发展，银行应下好防范重大突发事件的“先手棋”、练就处置重大突发事件的“硬本领”。

　　一是处置方案要常备常新。银行要扛稳扛实处置重大突发事件的主体责任。主要负责人要切实担负起领导责任，指导设计、过问把关本行的重大突发事件应对处置方案。方案要紧密结合本行经营环境和实际状况，对不同类型的突发事件进行细分、分类预防，合理确定风险程度，不同的危害影响程度设定不同的反应级别并细化相应的处置举措。要建立重大突发事件定期评估制度，及时对方案进行更新完善。要做重大突发事件压力测试，不断检测、提高应对能力。

　　二是情景演练要保质保量。银行要根据应对处置方案设定模拟场景进行演练，以对方案事迹作用效果进行检验。要以通过情景演练提升全行员工对重大突发事件的思想认识和应急处置水平。情景演练要覆盖全部机构网点，突出对重点设施、重点部位的演练，查找并及时完善监测、预控、决策、处理等步骤流程中的漏洞和不足。

　　三是技防物防要管用管好。处置突发事件，人是其中的决定性因素，但是更应善于借助技术手段和物防设施等提高应对处置效果。要建立和充实灾备中心，及时对本行业务信息系统的缺陷和漏洞“打补丁”，有效消除风险隐患。要探索建立运营弹性机制，开发应急业务信息系统，备份存储好重要数据，防范突发事件发生致使业务中断或不可修复。要配好基层营业网点应对自然灾害的物资设备，夯实基层应对处置基础。

　　(农村金融时报 河南驻地记者王松 推介)