社评 | 中小银行与金融科技公司合作应注重风险管理

一份近日发布的《2018年中国金融科技调查报告》指出，金融科技公司和传统金融机构的合作在文化、监管、商业模式、系统等四方面存在挑战。有专业人士表示，大型商业银行与BATJ等金融科技公司的合作“形式大于实质”，因此大型商业银行纷纷独立组建金融科技子公司，进行研发和商业输出。

的确，大型商业银行与BATJ等互联网巨头开始合作至今已有一年多的时间，但仍未见太多成果公布。不过，可以预见的是中小银行与金融科技公司的合作将会日趋紧密，特别是在大数据、移动科技、人工智能、云计算等技术，以及由此衍生的风险管理、信贷管理等业务中有着广阔的合作空间。

这是因为，中小银行的资金和科技研发实力较大型银行稍显薄弱，像大型商业银行那样开办自己的金融科技子公司，对中小银行来说，负担远高于收益。特别是像农商银行和城商银行这样的地方法人金融机构，无论是资金实力，还是人力资源和科技储备，都很难支撑其进行独立的金融科技开发与应用。

对于中小银行来说，选择与金融科技公司合作，能大幅降低开发成本，通过将对方已经成熟 应用的技术进行本地化移植，更能减少试错成本。

另一方面，中小银行的“船小好调头”也为它们与金融科技公司的合作奠定了良好基础。中小银行的决策机制往往较大行扁平、高效，像农商银行和城商银行这类地方法人金融机构，其决策链条比大型银行短很多，出台政策的速度相对较快。

此外，在金融科技方面，农商银行等中小银行多是一张“白纸”，对金融科技的态度相对开放，金融科技的移植和应用能够更加“无痛”。

尽管潜力十足，但在与金融科技公司展开合作时，中小银行仍需高度重视风险问题。在风险防控上，中小银行存在一些薄弱环节，这是与金融科技公司合作的需求所在，但同样也是风险可能被放大和暴露的区域。对此，中小银行必须提高警惕，加强风险管理意识和能力，防止新的风险隐患生成。

举例而言，当前，一些金融科技公司为银行开发的信贷系统产品涵盖了贷前、贷中、贷后的全流程，从贷前尽调到贷后电催能够一手代办。这固然为银行节省了很多时间和成本，但在与类似的外部系统的对接过程中，某些流程中可能存在一些盲区和空白，进而演化成某些风险隐患。这类信贷系统往往会提升放款效率和规模，一旦蕴藏着某些风险点，有可能会导致更大的风险。

中小银行与金融科技公司的合作已经具备了相当规模。我们认为，在未来，中小银行必然会继续加强与第三方金融科技公司的合作，以强化运营效率、客户体验和产品服务创新能力。但与此同时，中小银行应注重与第三方公司的磨合，并加强合作过程中的风险管理，有效利用金融科技提升管理和经营水平，实现弯道超车。