魏礼亚：打造服务优良 基业长青的银行

8月30日，A股上市农商银行之一的吴江农商银行公布了该行2018年半年报。报告期末，该行资产和贷款规模分别迈上1000亿元和500亿元新台阶，上半年增量均创历史新高;存款持续增长，市场占有率稳居吴江区首位;营业收入、净利润均实现10%以上的两位数增幅。

近日，吴江农商银行董事长魏礼亚接受了《农村金融时报》记者专访。他表示，2018年上半年，该行持续围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，进一步明确业务定位、客户定位和区域定位，坚持提速、提质、提效，稳中求进，努力打造服务优良、基业长青的银行。

不忘初心 服务实体 支农支小

作为地方法人金融机构，吴江农商银行紧密依托地方“三农”、小微经济，实行差异化定位，打造特色化品牌。“服务实体、支农支小是农商银行的职责，在这方面，吴江农商银行颇有建树。”魏礼亚说。

吴江民营经济发达，中小企业客户众多，中小微客户贷款占吴江农商银行各项贷款的比重始终保持在80%左右，制造业贷款占比在55%左右，对实体经济的支持力度遥居国内上市银行前列。

苏州综合金融服务平台是苏州市政府主推的一个线上金融服务平台，平台致力于为创新创业企业解决融资难题，为金融机构转型发展筹谋布局，目前有超过2万家企业在该平台内注册发布融资需求，有50多家金融机构为平台内注册的企业提供融资服务。今年上半年，吴江农商银行向该平台内注册的企业发放贷款1240笔、62.56亿元，约占全行同期贷款发放总量的四分之一，同时还为平台内注册的企业办理授信1008户、76.58亿元，储备了一大批战略性新兴产业、先进制造业、创新创业企业等优质客户群体。

谈及服务“三农”经验，魏礼亚向记者介绍，强化村级服务，是吴江农商银行的一个特色做法。

2017年是该行在村级服务管理方面，取得关键突破的一年。全行积极对接村级需求，配合吴江区农办，实现“江村通”监管平台在全区行政村的“全覆盖”，归集存款增长53%，上线村务卡服务，吴江区属村集体可通过“先刷卡”、银行授信“设限”、主管部门“再审”、集体账户“后补”的四道关卡，实现村干部报销及村级零星开支等零现金支付，彻底堵牢村级资金管理漏洞。

为进一步提升农村金融服务水平，该行以“普惠金融”为切入点，全面延伸助农渠道，切实解决农村金融服务“最后一公里”问题，在全区无银行网点的行政村，建成71家农村金融综合服务站，把银行服务带到村民家门口，极大地便利了居民生活，社会反响良好，也被省银协评为江苏省银行业“惠民服务”典型性好事。

该行还积极参与和推动农村电商平台建设，与区供销社共建“经纬线”微信商城，打通农村地区的工业品下乡、农产品进城双向流通渠道。2018年上半年，该行自主研发的“锦鲤e家网上商城”上线城乡居民医保微信缴费服务，全区31.93万人通过该平台完成1.04亿元医保缴费，实现“让数据多走路，让群众少跑腿”，为参保人员带来了便利的缴费途径，提升了客户体验。

当前，实施乡村振兴战略成为 “三农”工作的总抓手。魏礼亚说：“吴江农商银行将继续立足地方，扎根本土，坚守服务实体、支农支小定位，专注专业，充分发挥法人体制优势，服务乡村振兴。”今年上半年，该行选派优秀党员前往全区60个行政村挂职，以党建共建为抓手，推动精准扶贫，带动业务拓展，助推乡村振兴战略实施。基层支行还创新金融服务，支持村级集体经济发展，鼓励村干部干事帮助党员创业。

不良率呈下降趋势

从市场对半年报最为关注的不良率来看，今年上半年末，吴江农商银行的不良率为1.46%，较年初下降0.18个百分点，且低于行业平均水平。对此，魏礼亚表示，今年上半年，该行以改进信贷管理流程为抓手，逐步优化信贷结构，积极开展风险排查，强化贷款退出和问责机制，全力维护信贷资产质量稳定。

在改进信贷管理机制方面，该行实施贷款审查审批流程改革，采用白名单制管理，制定了公司类客户长期授信方案。同时推进他项权证总行集中管理和登记，对工作中发现的风险点，及时汇报并将风险遏制在萌芽内，截至目前未出现一笔差错，运行状况良好。为深化大数据技术在信贷经营和风险管理中的应用，提高风险管理的前瞻性和有效性，该行还实施信用风险数控项目，实现信贷业务风险信号反馈全流程覆盖。

在优化信贷业务结构方面，该行先是加快零售信贷发展步伐。今年上半年末，零售贷款较年初增幅达到20.71%，零售贷款规模不断扩大，有效贯彻零售业务改革发展战略，进一步推进信贷资产结构优化。该行重视发展绿色信贷，一方面抓增量，出台推动绿色信贷业务发展战略规划和绿色信贷业务管理办法，确定绿色信贷认定细则，做好系统改造，开展了客户经理培训，应用系统定标准，做标识，抓考核，在全行树立绿色信贷的发展目标和发展意识。另一方面抓清退，早行动、早部署，今年上半年清理退出环保排污不达标企业18户贷款7200万元，压降排污企业10户贷款4000万元，压降安全生产不达标企业15户授信2200万元。

在常态化信贷检查方面，该行年初对贷后检查队伍进行了调整，同时对检查流程重新进行了梳理，8月份还设立了独立的现场检查部，主要负责对全行人员道德风险和案件风险的排查;完善贷后检查方式和方法，强化整改和问责的刚性约束，落实客户退出机制，高质量开展专项检查，及时对发现问题进行整改。在此基础上，该行还多措并举稳定信贷资产质量，一是大力开展清非盘活，设计转贷产品，继续完善中小企业创新转贷方式;二是落实瑕疵类贷款跟踪督查，采取压降贷款规模、提升抵质押率等措施，抢抓机遇降杠杆;三是落实困难企业救助方案;四是做好不良资产转让与核销，一户一策，使信贷资产质量控制在预期范围之内。

上市以来的变与不变

2016年11月29日，吴江农商银行在上海证交所登陆A股市场，圆了吴江农商银行人近十年的“上市梦”。“上市前后的变与不变，可以说服务‘三农、’支农支小的初心和市场定位没变。变化的是发展的理念转变了、发展信心增强了、眼界视野提高了、投资者的期望和要求更高了。”魏礼亚坦言。

2017年是吴江农商银行上市后的第一年。当年8月，第五届董事会成立，全行启动了新一轮改革发展转型工作，制定了以客户为中心、以服务为立行之本，实施零售、公司、机构民生、金融市场四大业务协同发展，吴江、苏州、异地、线上四大板块联动发展的“11448”战略转型规划。

魏礼亚回忆，站在新的“起跑线”上，吴江农商银行继续不懈奋斗，发展普惠金融，实现了提速、提质、提效，2017年收获了资产规模突破900亿元、存款规模突破700亿元的丰硕成果，实现营业收入27.26亿元，净利润7.31亿元，分别比上年增长 18.22%和12.43%，交出了上市后的第一份“赶考”答卷。

“今年上半年，我们坚持新发展理念，聚焦高质量发展，一手抓好当前，业务发展稳中求进，向上势头持续提升，主要经营指标到6月末完成董事会序时目标任务，实现‘时间过半、任务过半’，一手谋划长远，制定实施2018-2022年发展规划，出台和实施‘11448战略’，加快改革转型步伐，夯实可持续发展基础。”

魏礼亚表示，正是有了这样的发展劲头和远大目标，今年上半年，该行资产规模突破1000亿元、贷款余额突破500亿元;理财余额较年初增长52亿元，增幅超过60%，理财收益能力、理财风控能力跻身全国农商行前十强;在英国银行家杂志“2018年度全球银行业1000强”位列第650位，比上一年度提升了12位。今年8月该行更是成功发行可转债25亿元，进一步提高了全行的资本充足水平，能够有力保障和推动未来的业务发展，优化全行的资产负债结构，为实现高质量可持续发展目标注入新动力。