社评 | “三农”互联网金融转型升级应找准创新点

近日，《中国“三农”互联网金融发展报告(2017)》(下称“报告”)在北京发布。报告显示，进入2017年后，互联网金融政策环境趋紧，行业整体增长率有所下降，但专注“三农”互联网金融领域的平台仍呈现持续增加、服务产业日趋多元、业态持续进化的态势。

数据显示，自2016年以来，大量互联网金融平台开始涉足“三农”业务。其中，业务范围包括“三农”业务的P2P网贷平台达到335家，专注“三农”领域的P2P网贷平台达29家，较2015年约15家的数量增长近1倍。据报告估算，上述29家公司在2016年的交易额为600亿元左右，至少有9家互联网金融平台在“三农”领域的交易额超过10亿元。

通过统计数据可以看出，我国“三农”互联网金融的交易额增长速度大幅度提升，“三农”互联网金融行业发展进一步壮大。究其原因，一方面是因为“三农”领域金融缺口巨大，另一方面也是因为在现有的监管框架下，“三农”互联网金融的分散小额、服务实体的特性，符合政策监管的方向。

但是，与此同时也应该看到，随着“三农”互联网金融的持续向深发展，市场对平台也提出了战略升级的要求。

报告对专注于“三农”领域的29家P2P平台进行分析，发现其业务模式由生产金融开始向消费金融、供应链(产业链)金融、融资租赁、分期购买、公益型助农金融产品等各个领域切入。并且，在服务产业方面，“三农”领域的互联网金融平台业务由单纯的农林牧渔等农业产业，向农村二三产业转型。

以翼龙贷为例，2015年，翼龙贷的100多亿元交易额中，98%以上投向农业领域，在2016年的252亿元交易额中，投向农业领域的比重下降到90%以下。其余部分大都投向了农村地区的二三产业，尤其是便利农村居民生活的服务业态。

因此，在“三农”互联网金融面临转型升级的现实要求下，金融机构应跟随市场需求变化，结合自身业务定位，找准创新点，从农业供应链金融的在线化、互助金融、农村消费金融等领域探索新发展路径。

以农业供应链金融为例，农业供应链与互联网金融的深度融合，能够有效利用大数据、人工智能、物联网、云计算等新技术，有助于解决农业生产受自然因素影响较大，周期长，价格波动等风险。发展农业供应链金融，“三农”互联网金融机构应紧扣“三农”需求，凭借其机制创新的灵活性，在整个农业产业链中探索多种合作模式，提供融资服务。比如“农资公司+农户”、“农户+经销商”、“核心企业+上下游企业”等等，解决农户、农企及经销商购买农资产品或农具资金紧缺的问题。同时，对于农业供应链金融中存在的风险，应选取资质强的核心企业为依托，加强自身的风控体系，根据整个产业的结构和规模，为上下游的农户或小微企业提供服务，让各方面都具有良好的联动作用，以此确保农民能够增加收入。