社评 | 推行“多县一行”制村镇银行要严守风险底线

在我国中西部和老少边穷地区，村镇银行禁止跨县(市、旗)开展存贷业务的束缚将被打破。

日前，银监会印发《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》(以下简称《通知》)明确提出，对中西部和老少边穷地区经济总量小、人口少、村镇银行可持续发展基础薄弱的相关区域，特别是国定贫困县相对集中的地区和深度贫困地区，可以在省内相邻的多个县(市、旗)中的1个县(市、旗)新设1家或者选择1家已设立的村镇银行作为“多县一行”制村镇银行，并在其邻近的县(市、旗)设立支行”。

值得一提的是，此前发布的《中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》也指出，要“优先支持在贫困地区设立村镇银行、小额贷款公司等机构”。

可见，国家扶贫开发工作重点县、连片特困地区和深度贫困地区既是脱贫攻坚的重点，也是村镇银行培育工作的重点支持地区。但是，在这些区域，借款方缺乏有效担保及抵押物的问题更为突出，借款金额也更小、更分散，这使得信贷业务不仅成本高，还面临较大的风险。而村镇银行本就资金规模小，人员素质和管理水平都偏低，抗风险能力弱。

我们认为，结合这些地区的金融生态环境和村镇银行自身的特点来看，在“多县一行”政策下，村镇银行更应严守风险底线。

首先，村镇银行要结合实际，建立健全内控制度，对各项业务活动和管理活动制定全面、系统、规范的业务制度和管理办法，从而提高自身的软实力。同时，在硬实力上要建立覆盖各网点、所有业务和全部流程的管理信息系统和业务操作系统，保证各项经营活动依法合规开展。

此外，监管部门应对在欠发达地区集约化发起设立村镇银行的商业银行，在机构准入和业务创新等方面给予支持。在“多县一行”制村镇银行试点组建过程中也要结合县域实际对拟设地点进行统筹研究、审慎评估，指导主发起行和村镇银行合理确定机构的覆盖范围和设立步骤，加强监管联动和监管协作，平稳有序推进试点工作。

监管部门和金融机构只有统筹兼顾的看待防控金融风险与服务地方经济之间的关系，村镇银行在金融生态环境相对较差的地区开设支行才可以实现商业可持续发展，主发起行设立村镇银行的积极性也将大大加强。从而提高这些地区的金融服务覆盖面和可得性，缓解这些区域金融服务能力薄弱，以及资金供给不足的问题，给当地带去安全且多样的金融服务。