吕家进：科技为支付结算业务发展插上翅膀

“当前，科技创新正以前所未有的速度和广度重塑全球经济，创造新产业、新业态, 同时也为支付清算行业的发展插上翅膀。”中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)行长吕家进近日指出，近年来，金融科技以前所未有的速度和广度，改变世界支付清算的格局。

他认为，市场的参与主体更加多元化、支付产品和渠道更加多元化、金融科技推动支付与商业服务场景加速融合、金融科技推动支付与其他金融服务加速融合等新形势给支付清算行业带来了新机遇。“金融科技在我国已成为推动支付清算行业加速融合与发展急先锋，中国也将成为全球支付清算行业发展的新引擎。”吕家进说。

支付清算行业面临新挑战

吕家进同时指出，金融科技创新使得支付清算行业面临更加复杂和多变的竞合格局，在看到机遇的同时，也要看到由此所带来的诸多挑战。

“具体来说，一方面是市场参与者文化层面的差异与碰撞。”他表示，科技能够深刻改变金融渠道、创新金融产品，但是它不改变金融的本质，科技创新一定要与先进的文化结合起来，才能更好地发挥金融的作用，更好地服务社会。在支付清算市场，由于参与各方在企业战略和商业模式上存在较大的差异，更需要各方加强沟通与交流，共同促进行业持续繁荣发展。

另一方面，科技风险或将成为影响支付结算健康发展的首要风险点。目前，金融科技的发展使支付业务市场参与者之间的关联性越来越强，再加上新兴支付业务发展的复杂性、多样性和规模化，增加了支付市场发生系统性风险的可能，成为支付清算业务健康发展的重要隐患。保障客户信息、账户和资金安全，保障系统运行安全和业务连续性，承担反洗钱的责任和义务，成为市场参与者首要义务和责任。

“值得注意的是，金融科技创新给现有监管体系带来挑战。”吕家进说，“由于非银行支付结算机构不断向结算服务、证券基金、保险销售领域延伸，现有的分业监管模式难以跟上行业发展的步伐。”同时，分业经营、分业监管的机制，难以防范跨界经营带来的潜在风险，需要推动支付行业监管由机构监管向功能监管转变。

邮储银行支付清算服务成效显著

吕家进指出，移动支付业务规模的快速发展，背后其实是市场的快速变化，邮储银行始终以积极的心态来应对市场竞争所带来的压力与挑战，主动适应市场的发展变化。

一方面是创新银行卡支付产品，进一步巩固银行卡支付规模。“邮储银行通过客户的年龄、学历、爱好、工作性质、不动产情况等多个维度挖掘客户的潜在需求，相继推出了具有邮储银行客群特色的青年卡、易汇通卡、+薪卡等银行卡产品。不断调整银行卡产品结构，深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化，大幅提高了活卡率和交易活跃度。”吕家进介绍，2016年，该行银行卡结存发卡量为8.65亿张，银行卡线上线下消费3.31万亿元，同比增长64%。

另一方面，邮储银行采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式开展业务模式创新，陆续推出新一代手机银行、微信银行、二维码支付等基于手机的金融产品，实现智能投顾、网络贷款、直销银行突破。同时，该行不断拓展基于生活服务、行政教育、娱乐出行等多种场景的金融服务，积极构建线上线下一体化的支付平台。仅今年上半年，该行手机银行客户就接近2亿户，交易笔数达到88亿笔，交易金额6.6万亿元。

记者了解到，今年3月，邮储银行深圳分行推出了聚合支付产品——邮惠付。通过该产品，商户无需投入终端设备，通过张贴或摆放一个收款二维码，即可轻松实现微信、支付宝、花呗、京东钱包等主流扫码支付。与目前以“资金结算账户服务模式”与第三方支付公司联合推出聚合支付产品相比，邮惠付支持一码多付，聚合市面主流支付方式(微信、支付宝、翼支付等)，同时支持信用卡付款;在到账方式上，邮惠付由邮储银行进行资金清算，T+1直接清算至商户银行卡，无需手动提现;在交易通知方式方面，收款成功由系统推送信息提示收银员，避免客户错手漏收;在报表与对账方面，商户后台生成完整的经营报表与分析，方便查询、对账。此外，邮惠付可以实现多店支持，支持设置店员收款码，可有效考察店员业绩，款项依然打入店主银行卡。

数据显示，深圳分行共发展邮惠付商户数万家，日均新增100个商户，交易金额4亿元，余额沉淀近亿元。

值得注意的是，邮储银行还积极拓展普惠金融支付，推进重点地区支付基础设施建设。吕家进表示，在开展普惠金融服务的过程中，邮储银行高度重视数字技术的推广应用，不断完善服务品质，提升客户体验。

“邮储银行不断深化合规经营发展的文化和理念，把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，统筹平衡客户体验的便捷性与风险管理的安全性。”吕家进表示，为切实防范风险，邮储银行正在构建涵盖组织保障、制度安排、信息系统以及用户管理、商户管理、终端管理、系统安全、支付应用管理、风险事件处置等内容的完善的风险管理体系，以求探索出一套更加适合移动支付的内控管理机制。