李东荣：用数字技术破解普惠金融难题

“在刚刚闭幕的中国共产党第十九次全国代表大会上，习近平总书记提出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这个带有全局性、总体性的重要判断，对当前推进我国普惠金融体系建设，提升金融服务的覆盖面、覆盖率、可得性和满意度，提出了更高的要求和更多的期待。”日前，中国互联网金融协会会长李东荣在“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”上说。

李东荣表示，在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融一直面临着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续的全球共性难题，尚未得到系统性或者说是根本性的解决。

事实上，放眼全球，普惠金融发展之路依然任重而道远。不过，近年来，随着云计算、大数据、人工智能等数字技术不断取得新的突破，依托数字技术促进普惠金融发展的新理念、新模式，正日益形成国际共识。对此，李东荣说：“数字普惠金融能够有效的降低金融服务的门槛和成本，减少物理网点和营业时间的限制，推动解决金融服务‘最后一公里’和‘最后一步路’的问题，为实现普惠金融可持续的发展，提供了一条新的解决思路。”

不过要看到，机遇和挑战总是相伴而生。在李东荣看来，由于数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，使得在解决一些老问题的同时，客观上也带来了数字鸿沟，多重风险叠加等方面的新挑战。“对此，还需要有针对性的把一些基础性的工作做深做实，只有这样才能真正的趋利避害、扬长避短，切实发挥好数字技术在促进普惠金融发展方面的积极作用。”李东荣说。

具体而言，李东荣指出，首先要坚守普惠初心，始终聚焦小微企业、弱势群体、特殊人群等重点服务对象，着力解决好薄弱领域存在的金融问题。通过不断提高普惠金融领域监管规则、政策激励、资源配置的精确性、精准性，综合破解普惠金融“使命漂移”这一难题。

同时，加强风险防范。李东荣认为，应逐步制定完善相关法律法规，确保数字普惠金融纳入法治化轨道。建立完善数字普惠金融的行为监管、审慎监管和市场准入体系。利用数字技术改进监管流程和能力，探索针对数字普惠金融的区域试点、产品试验等创新管理机制，使创新带来的风险处于可管可控范围。

还需要坚持科技驱动，即鼓励传统金融机构和新型业态主体发挥各自优势，开展良性竞合，在依法合规和风险可控的前提下，建立完善事业部、实验室、矩阵制项目组等创新管理平台，以客户普惠金融需求为中心，加强数字普惠金融领域技术创新应用和产品研发。

完善标准规则也是基础之一。“标准是数字普惠金融规范发展的基础和支撑。”李东荣表示，要发挥行业自律作用，加快数字普惠金融标准规则体系建设，提高普惠金融在服务要素、信息安全、隐私保护、产品定价、合同文本、合格投资者认定等方面的标准化、规范化水平。

此外，李东荣还强调要加强金融教育和消费者保护。通过规范统一的信息披露、合同登记、风险提示等手段，提高数字普惠金融服务全流程的透明度，落实投资者适当性要求，强调“卖者有责”。要以低收入人群、农民等金融服务中的弱势群体为重点，分类开展金融知识普及和精准教育，提高消费者数字金融素养，引导树立“买者自负”的投资理念。