杜晓山：农信社化解风险应合作帮扶

随着农信社改革步伐加快，高风险农信社风险化解工作日益紧迫，难度也越来越大。2017年全国农村中小金融机构监管工作会议上，银监会有关领导即强调，要坚持去疴治本，把风险防控化解摆在第一位。

中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山在接受《农村金融时报》记者采访时表示，省联社以及监管部门应从整体上推动“好社带坏社”，也包括其他商行和合格企业的参与或接管，如北京银行已全面收购河北蠡县农信社，这更有利于抵御和化解风险。

高风险农信社化解风险的棘手问题是如何处置不良资产。在杜晓山看来，处置不良是一个复杂的问题，难点是因为不良或是挂账往往是长年累月形成的，如果没有新的办法或是特殊手段很难解决。从农信社自身而言，解决不良的关键是要加强清收力度，针对每一笔不良以及产生的原因，要因“笔”制宜找出不同的解决办法。

杜晓山说，例如，目前最高法院正在加强对“老赖”的处置，成效比较明显，农信社利用这个机会，可以加快处置部分不良。除了法律途径，还可以采取行政途径，例如地方政府、省联社、地方执法部门共同执法，使用综合手段处置。但如果是由于债务人破产、资不抵债等原因无法还款，或者抵押物不好处理等情况，则可以采取拍卖或者其他的途径解决。仍然无法解决的不良只能选择坏账注销，但是坏账注销也不能表明债权无法收回，债务人仍然承担还债的责任，法人承担有限责任，自然人承担无限责任。

“除了通过自身清收来化解不良，还可以通过产权改革化解风险，由一个或若干个经营业绩较好的农商行进行帮扶，入股高风险社。这些农商行有相对宽裕的资金能够化解、稀释不良。此外，还可以引入民间资本等外部股东。”杜晓山表示。

对严重资不抵债，无法生存的高风险农信社，杜晓山则建议结合当地实际情况进行具体分析。他表示，一般来讲，每个县设一个农信联社,而有的乡镇一级的农信社无法生存下去，对于这些机构可以关闭也可以兼并重组。具体来说，当一个农信社继续开展业务收益无法覆盖成本的时候，可以关停物理网点，采取定期服务的方式。乡镇一级农信社撤销后，可以由其他农信社进村设立服务点。与此同时，对关停撤销的网点进行人员分流，重新培训后到其他机构上岗。他还表示，随着移动互联网技术发展迅速，除了流动服务网点、村服务点，还可以使用网上银行、手机银行、ATM机等多种形式的服务方式。

“有些农信社经营不下去是因为管理不善，人员素质低，而不是因为坏账多、成本高的问题。”杜晓山建议，对于这类机构没必要撤并。他认为，由优质机构进行“一帮一”、“几帮一”的帮扶，由省联社注入部分资金，对管理人员进行调整，并加强员工培训。如甘孜、阿坝、凉山等地农信社，由于地域辽阔、人员稀少、成本相对较高，造成资不抵债，除了对网点采取合理布局，省联社还安排经营业绩好的农信社进行帮扶，并落实好资金和人员的帮扶作用。

他还强调，在风险化解的过程中省联社要敢于作为、敢于担当，负责任地解决问题，要有正确的决策和好的思路，整合市场行为、经济行为、行政行为、法律行为，利用政治优势、制度优势、资金优势去解决高风险农信社的问题。