相互保险为保险业发展创造新机遇

相互保险终于迎来正规军。2月15日，众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)宣布获得保监会同意开业批复，成为中国首家开业的相互保险社。这意味着在海外经营数百年的保险组织形式正式引入国内，可以通过互助形式开展保险业务。众惠相互将试水信用保证保险，化解特定范围内的中小微企业融资难题。

相互保险，就是在平等自愿的基础上，以互助共济、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

“相互保险”在我国从提出到落地开局经历了两年多时间。

2014年8月，保险业“新国十条”首次明确提出鼓励开展多种形式的互助合作保险;2015年1月，保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，为相互保险的设立、运行提供了法规依据;2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册;2016年6月，众惠相互、信美人寿、汇友建工三家相互保险组织经保监会批准筹建，标志着我国多层次保险市场体系建设迈出全新步伐;2017年2月，众惠相互获准开业。

虽然相互保险在中国属于新生事物，但事实上，它是当今世界保险市场上最主要的形式之一，在全球保险市场占有举足轻重的地位。据统计，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。中金公司研报预计，中国相互保险市场前景广阔，预计十年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

同时，与股份制保险公司相比，相互保险有一定的优势：一方面在于采用了“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本;另一方面，相互保险组织作为一个互助性团体，成员往往对该团体的风险比较了解，能很好地克服信息不对称问题，且成员之间彼此了解、利益相关，产生道德风险的可能性也相对较低。

此外，由于公社制、相互组织等形式在我国早就存在，因而以互助互保为主要特征的相互保险在中国有制度基础、文化基础等天然发展优势。

更值得关注的是，近年来，云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术层出不穷。保险公司可依托发起会员的数据积累与大数据风控手段，逐步搭建基于行业供应链信息以及信用信息的大数据平台，积极引入第三方数据合作伙伴，提高数据采集分析和建模能力。新技术不断给保险行业输入新的动力，也为相互保险的发展创造了千载难逢的机遇。

因此，在庞大市场空间内，相互保险将为中国保险市场带来更多想象空间。同时，随着业务的放开，新技术行业发展将日趋成熟，相关部门的监管机制和司法制约也将会进一步完善，相互保险将有望成为保险业增长的新引擎。