社评 | 遏止银行“以贷转存”需双管齐下

温州银监局近日披露，5家银行因出现以贷转存、虚增存贷规模等违规行为而受到行政处罚。

尽管监管部门三令五申，明文禁止银行不准以贷转存，但长期以来，这一现象仍以各种隐蔽的形式普遍存在于银行经营之中。尤其是在存贷比监管指标未取消之前，以贷转存可以做大银行存款规模，进而扩大贷款规模，当贷款需求旺盛时不少银行都有冒险违规的冲动。

时至今日，存贷比监管红线已不做硬性考核，银行不需要再为了应对月末、季末、年末冲点而暗箱操作。同时，随着宏观经济步入新常态，实体融资需求萎缩，银行信贷资金难以找到好的投资项目，甚至出现了“资产荒”，为防范风险，银行还存有惜贷心理。然而，以贷转存并未就此停止，在近期各地银监部门公示的处罚单中，因以贷转存违规行为被罚的银行机构不在少数。

由此看来，以贷转存不仅仅是银行机构为了应对监管，其中更多的是利益的驱使。据悉，一些商业银行的分支行为了完成上级行的业务考核目标，或是农村金融机构为稳固本地存贷款市场份额，依靠以贷转存虚增存贷规模，进而实现业绩增长。为此，银行机构为企业放贷之前，要求企业必须先存款累积信用积分才能获得贷款，以贷转存成为了企业获取银行授信的附加条件。在这种情况下，以贷转存更像是银行业的一个潜规则。

对某一家银行机构来说，以贷转存带来的是业绩的靓丽，以及利息和中间业务收入的明显增加。于是，银行机构利用抵质押等各种手段，人为操作让放出去的贷款重新进入到存款中。但如此一来，行业性的以贷转存会推高整个存贷市场规模，容易诱发系统性金融风险，信贷资金的空转造成银行业短期繁荣的假象与长期暗藏危机的并存。监管不容放松。

同时，以贷转存占用了企业资金，直接增加了企业贷款成本，不利于实体经济的复苏和发展。去年8月，国务院为降低实体经济企业成本，曾明确要求完善信贷资金向实体经济融通机制，降低贷款中间环节费用，严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率行为。

这种要求很有必要，我们认为，要遏止“以贷转存”需要监管部门不断创新监管手段，排查以各种隐蔽形式存在的以贷转存现象。对于违规机构，要加大惩处力度，并限时监督整改，为银行业健康发展营造良好的氛围。

作为经营主体，银行机构需要改进绩效考核标准，建立科学的业务考核管理机制，注重从量的考核向质的考核转变，让信贷规模扩张速度与自身可持续发展相匹配。同时要加大贷后审查和内部管理，防止银行工作人员为完成个人任务而私自违规。

只有内外双管齐下，才能从根本上遏止“以贷转存”。