村镇银行发起行要担负起管理责任

随着经济步入新常态，相应的各类风险问题也逐步显现，给村镇银行经营管理带来了新的压力。相比大银行来讲，村镇银行资产规模低，抗风险能力较弱，如何正确认识自身发展面临的风险，并采取针对性的措施，对村镇银行的健康发展具有重要的意义。

总体来看，当前村镇银行风险防控重点大体有以下几点：

一是政策性风险。一方面，经济政策和产业政策波动带来的风险。比如当前经济下行给村镇银行的信贷投向造成的潜在风险。另一方面，利率市场化改革加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。

二是流动性风险。一方面，村镇银行建设初期吸收资金难度大，又极不稳定。另一方面，注册资本金少，经营规模小，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力较弱，一旦村镇银行资产质量出现问题，就会引发流动性风险。

三是操作风险。有的村镇银行存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工培训不到位，易形成案件风险。还有的发起行和村镇银行本身，管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。

四是客户及行业集中度风险。一些村镇银行及股东急功进利，想短期内实现利润最大化，导致偏离自身的市场定位，盲目寻找和营销大客户，导致客户集中度过高，业务开展的基础不牢，易产生风险。此外，由于村镇银行业务经营范围均在注册地有限区域内，其客户的行业特征高度相似，易造成村镇银行贷款的行业集中度较高，在经济下行或行业风险集聚时，贷款客户的行业风险难以有效转移。

针对上述风险防控重点，要采取有针对性的措施。

一是发起行要建立科学的风险管控模式。发起行要切实担负起村镇银行的管理责任，即统筹指导帮助村镇银行建立公司治理结构，切实把公司治理要求真正落实于日常经营管理和风险控制之中。可通过现场、非现场和远程监控等方式实施序时稽核，对经营风险全面提示和报告。对于核心监管指标要明确分管部门，实现及时有效监督。可在各行设立风险经理岗，履行大风险审计监督职能，确保前后台分开。同时，对重点业务分类指导，帮助村镇银行控制经营风险。

二是村镇银行要加强制度和机制建设。在风险管理上，要事前防范，而不是事后处理，要把侧重点要放在风险点的检测、揭示和防范上，做到早监测、早安排、早报告，让各类风险始终置于制度层面的监控之下。要采取措施，强化内控管理，合理匹配资产负债期限结构;要严格坚守各项审慎监管要求，资本充足率、拨备覆盖率、流动性比例、贷款集中度等各项监管指标要达到要求;要适度控好规模扩张步伐，从自身实际出发稳健发展，确保速度与质量同步。

三是要建立健全信贷风险防控体系。强化尽职审查、问责、评审，加强贷前严格审查、贷中跟踪控制、贷后管理和监督，提高授信业务的管理效能。从贷前调查评价、贷中授信条件的落实、贷后管理过程中风险预警等关键环节入手，实现风险控制关口的前移。

四是要建立风险管理文化。各类风险的防控，关键是人。因此，要大力倡导“风险管理以人为本”的风险管理文化，将风险管理意识贯穿到每一个部门、每一个岗位，要求每个人都要具备风险意识，人人都要关注风险、把握风险，人人都有责任去控制风险、防范风险，在干部员工中营造“全员重视、积极参与、献计献策、齐抓共管”的风险管理文化。在工作中，特别要注意规范员工的行为，不仅要管好八小时以内，还要关注八小时以外，堵塞各种漏洞，确保安全经营。

作者单位：吉林九台农商银行