社评 | 央行账户新规是银行精细化管理所需

自12月1日起，央行新规“261号文”正式实施。这份名为《加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的文件，从多个方面对百姓银行卡账户进行了详细规定，旨在保护银行客户资金安全。

依照新规要求，从12月开始，同一个客户在同一家银行只能开设一张I类账户。已开立I类账户的，再新开户时，应当开立Ⅱ类或Ⅲ类账户，并对Ⅱ、Ⅲ类账户做出限制规定。

这一对银行卡账户功能和权限进行细分的规定原本是为了防止他人冒名开卡、及防止犯罪分子利用盗取的身份信息开卡等诈骗行为，让客户管理好自己的账户，避免重复持卡带来的不必要麻烦。但不少客户对此存有疑虑，一方面是对账户细分规定理解有偏差，实际运用中存在诸多不便，另一方面受制于储蓄观念和习惯的影响，同一银行持有一张卡似乎不解渴，不少人甚至赶在新规运行前专门到银行增开新卡。

新规还规定，通过ATM转账的可在24小时内撤回，以防止客户发现受骗后及时采取补救措施，追回受损资金，以此来防范近年来屡见不鲜的电信诈骗等新型犯罪手段。新规运行数日来，各行成功截获多起电信网络诈骗活动，并及时撤回转账，有效保护了客户的资金。

然而，可怕的是，犯罪分子也在不断创新。应对新规，犯罪分子又开始想办法，滋生出新的诈骗行为，如利用异地交易打款后，催促对方赶快发货，等发货完成，再撤回转账。

由此看来，监管部门的良苦用心短时间内还未得到普遍认可，银行为执行新规花费了大量人力、物力、财力，对客户个人账户进行整顿清理，对ATM进行改造升级，然而收到的成效却不如理想中的显著。在实际运行中也因各种原因似乎变了些味道。

但不可否认，这份新规是顺应行业发展所需的，其成效还需要从长远来看，要相信暴露出的新问题会逐步得到解决，进而增强对银行个人账户的管理。事实上，央行于2015年年底公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，以小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路，对个人网络支付账户进行分类。此次新规对个人账户的统一分类只是进一步强化管理，以从根本上实现资金安全与支付便捷的双重目的。

更重要的是，监管部门对个人账户加强管理将为银行业带来深远的影响，促使银行加快转变服务理念和管理方式，真正做到“以客户为中心”，让百姓享受到更好的金融服务。

过去，各银行常把新增持卡量纳入业绩考核中，由此造成了持卡量盲目增长，很多新开户的借记卡不曾使用就被闲置，长期处于沉睡状态，造成金融资源的巨大浪费，还增加了银行管理成本。随着近年来电信网络新型诈骗的猖獗，乱开卡，和同一客户持有多张银行卡等现象，为犯罪分子提供了有利可趁的机会，居民个人客户财产安全受到严重影响。作为受托管理客户储蓄资金的机构，银行理应肩负起自身的责任，为客户资金提供安全保障。

我们认为，加强个人账户支付结算管理是一项推动金融精细化管理和安全性发展的政策措施，银行业应顺应趋势，落实新规，采取多种方式推动客户适应新的规定要求，整顿改善个人账户松散管理的现状。同时，银行业需要改变过去粗放式的经营管理理念，摈弃依靠开卡，收取小额账户管理费等增长方式，转向走精细化经营管理之路，在维护客户利益的同时构建起全新的服务理念和服务方式。