农商行的自身转型发展路径

随着经济新常态持续深化，供给侧改革拉开序幕，“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”成为发展新阶段的主要任务。

农商行要顺应金融“脱媒、融合”发展新趋势和“普惠、体验”金融需求新变化，着力解决发展理念不新、发展方式不优、发展动力不足、发展质效不高、发展能力不强等关键性深层次问题，进一步加大支农、支小、支实力度，在促进地方经济社会发展中实现自身转型发展。

发展的“四化”新图景

农村金融产权改革释放的活力让农商行快步走过了高速发展的“黄金十年”，同时发展中不平衡、不协调、不可持续问题也日益显现。新常态下的新征程如何开启，考验着农商行的敏锐洞察力和战略定力。

总的来说，农商行的机遇大于挑战。农商行要按照“做优金融产品、做实金融服务、做牢风险防范、做大业务规模、做强品牌形象”的总体思路，坚持以五大发展理念为统领，坚持以加快转型升级为主线，坚持以培育发展动力为突破，坚持以提升发展质效为导向，坚持以增强发展能力为抓手，推动经营理念、经营模式、盈利模式实质性转变，持续强化创新驱动，坚决守住风险底线，优化普惠金融服务，努力打造集约化、多元化、特色化、精细化金融综合体，树立现代金融企业新形象。

巩固基础 加快转型

农商行应更加注重巩固基础阵地，持续强化主力银行地位，紧紧抓住存款立行根本。充分发挥贴近农村，贴近农户的人缘、地缘和情缘优势，完善营销措施，强化任务考核，抓好“农户小额存款万户工程”和“系统大单源头工程”，发挥对公业务连接个人客户、带动零售业务的作用。农商行要在所辖范围内全面开办协商利率定期存款，以利率定价的优势拉动储蓄存款快速增长，全面夯实信贷支农根基。全力推动农户(社区居民)、个体工商户、公职人员、劳务经济大户和中小企业建档“增户”，授信“增度”。细分信贷市场目标客户，推行贷款精准营销和精细管理，加大实体贷款投放力度,支持地方特色主导产业发展。顺应新型城镇化加速推进和农村一二三产业融合发展趋势，全方位切入“三农”市场，打造“生产—加工—流通—销售—消费”全产业链金融服务模式，支持农村发展、农业增收、农民致富。

在风险防控方面，农商行要注重风险防范优先，坚决守住风险管理底线。针对不良贷款反弹的严峻形势，坚持“防控为主、严格问责、尽职免责”和“堵新增、防反弹、零容忍”的原则，以发展提质量，以清收换空间，以时间促消化。坚持在发展中控制不良贷款，在清收中压降不良贷款，在盘活中缓释不良贷款，在核销打包中消化不良贷款，在激励中清收不良贷款。

在业务经营上，农商行应更加注重创新引领驱动，加快推进发展提质转型。未来，农商行要继续深耕农村市场，将传统优势业务做精、做专。同时顺应经济发展和外部环境变化，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、业务结构和收入结构全方位优化调整，走差异化、特色化发展道路。加快经营结构向资本约束型和成本节约型转变，实施集约化经营，不贪大求全，有的放矢地服务好实体经济供给侧结构性改革。

农商行还应更加注重推进普惠金融，全力满足金融服务需求。

一是全力支持精准扶贫脱贫。对贫困户单独开展评级授信并建立专档，准确掌握扶贫信贷资金的需求规模、对象和实施计划，推出精准扶贫“产业贷”、“建房贷”、“扶智贷”和“健康贷”，大力扶持产业脱贫、积极支持易地搬迁脱贫、积极开展教育脱贫。建立金融扶贫考核奖惩机制，严格落实扶贫贷款管理责任，确保贫困户贷得到、用得好、还得上、逐步富，扶贫贷款放得出、收得回、有效益。

二是优化升级金融便民服务。丰富完善助农E终端服务功能和服务方式，以村组、社区为中心，加快构建线上购买、线下体验的O2O服务平台。线上搭建电商，提供农副产品超市、特惠商品、金融产品、积分兑换等服务;线下发展商圈和金融，依托金融便民服务站打造线下服务中心，开展社区银行业务，实现信息流、资金流和物流“三流合一”，为群众提供更为便民、利民、惠民的生活与金融服务。

三是大力发展电子银行业务。打造“开放、共享、共赢”的互联网化金融服务平台，提升客户体验水平。全面推进传统电子银行业务升级和新型重点业务拓展，不断扩大辐射面和影响力、提升市场覆盖率及产品使用率，形成与实体网点相互结合、覆盖城乡的电子服务网络。继续深化与第三方合作范围，推广金融IC 卡多行业应用。

四是持续提升客户服务效能。建立高效响应、层层反馈、闭环运行的投诉处理机制，规范客户投诉处理流程，提高金融消费者投诉处理质量和效率。开展金融知识宣传教育，加强金融消费者权益保护和客户关怀，不断提升客户满意度。

作者单位：陕西旬阳农村商业银行