农村消费金融产品亟待丰富

日前，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出金融支持新消费领域的细化政策措施。

从中我们可以看出，国家对新消费领域，特别是信息和网络消费、绿色消费、农村消费等领域非常重视。国家鼓励针对细分市场，开展有特色的消费金融服务。

早在今年“两会”上，2016政府工作报告描绘出了消费增长和支持消费信贷明确的总方向，此次《意见》进一步细化政策措施，可以预见的是消费金融有望进入新一轮的快速发展期。

消费金融在我国发展已有八年时间，随着新一代群体的成长，中国居民对信贷金融的需求更加多样化，不再主要局限于购房、购车等大额融资，家电、数码产品、旅游甚至服饰、化妆品、食品等消费分期也越来流行。

在规模上，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国。以中国的人口基数估测，消费信贷将还会有很大的上升空间。在中国人口基数中，农村地区占据了多数，因此农村消费金融将更具潜力。

近两年来，随着电商巨头、互联网金融公司瞄准农村消费金融，打破了农村消费金融产品长期供给单一的格局。阿里巴巴集团先后推出“千县万村计划”以及撬动万亿社会信贷资源共同参与县域升级的“千县万亿”计划，网商银行通过村级服务站为有贷款需求的农民，提供无抵押、无担保纯信用贷款。京东金融则是通过农村支付、乡村白条等布局农村消费市场。

同时，中国人民银行统计数据显示，2015年农村电子银行业务发展迅速，农村地区网上银行当年交易金额大约为150.44万元，手机银行当年交易金额大约为13.68亿元。

随着电子商务和互联网金融的大力推进，以及农民支付手段的移动化，农民参与金融消费的机会与热情逐步提高。

在业界看来，电商巨头、互联网金融进入农村金融市场，与原有的传统金融机构、小贷公司等组成多样的金融业态，在消费金融产品的供给上形成竞争和互补，有利于推动农村金融消费的发展进程。这也是有效释放、扩大农村内需，拉动经济增长的重要途径。

笔者认为，农村领域相较于城市的金融消费，仍然有很大差距。就产品的创新速度而言，无论从产品种类还是产品技术上看，创新进展都相对缓慢。这归结于在供给端，农村金融消费市场的参与者还相对缺乏，需要更多的金融机构、互联网金融公司下沉和完善服务，使农村消费金融服务主体更加多元化，从而提高消费者服务的覆盖率和可获得性。

另外，在需求端，随着一部分农民市民化，消费需求得到进一步释放，他们对消费金融产品的多样化显得更为迫切。