营造金融生态，不再只做资金的搬运工

当前，互联网金融的火热发展，对整个银行系统形成了巨大的压力，以支付宝为代表的第三方支付结算渠道也大行其道，大有侵蚀替代传统银行业务的苗头。面对互联网金融的冲击，我们农信理应紧跟时代的步伐，既要做到“固本强基”，又要实现“提质增效”，不断地运用各种创新思维和创新方式，扩大服务范围，提高业务覆盖，增强经营绩效。

然而，在创新的过程中，我们往往会面临各种制度方面的约束，但对于互联网企业而言，他们没有那么多的制度规矩。按照互联网的思维来讲，叫做跨界，是不同行业的整合。可以说，替代银行生态并不是互联网企业所追求的目标，他们与我们传统的银行体系并不同步，往往是互联网企业在追求自身业务的发展，为了做好线上和线下的互动，确保支付的流通和顺畅，从而不断侵蚀了金融行业的利益，是歪打正着的结果。

事实上，我们银行系统多年来都不曾有过巨大的变革，并不是我们没有创新的思维，在笔者看来，应该是我们整个农信系统缺少一种跨界的理念，没有真正地把客户需要和需求进行换位思考并付诸行动。为什么这么说呢，其实从我们农信系统与互联网企业之间的那种经营和服务理念的差别便能略窥一二。

生态就是围绕着自身的业务和服务，衍生出来的将客户的所需所求形成一种相互链接的关系，并不断寻找和开放各类服务接口，尽可能多的满足客户需要，提供一整套解决方案，增强与客户之间的粘合度。在国际上，做业界生态最成功的互联网企业，苹果公司绝对能算一个，以手机产品为例，他的产品囊括了终端(iPhone手机)-系统(IOS系统)-应用(APP Store应用商店)，从发布第一代iPhone开始，他就在推广他的生态系统，简单来说，就是要用IPHONE，那必须要使用我的系统，在我的系统里，你能找到数以百万计的各式软件，当然，接口必须要从我这里走。这样，苹果公司便可以精确的控制上游(软件供应商)和下游(消费者)的所有资源，一切利益的相关方都依附在苹果公司建立的这一手机生态圈内，实现利益共享。

看似“生态圈”这一概念离我们银行业务有些遥远，但是，就笔者看来，我们做银行服务也迫切需要建立起一个良性互动的“生态圈”，而事实上，我们也一直在做这方面的努力。“市民卡”是一个很好的媒介，通过市民卡，可以关联起客户的水费、电费、医保、公交等各项民生功能，银行卡功能做为其中支付结算的终端接口，通过圈存、代扣等方式，牢牢掌握客户的消费使用需求，形成客户关联，让客户无法轻易放弃使用我们银行的服务。在此基础上，我们要进一步绑定其他商家、卖家，建立自己的O2O商业市场，充分发挥我们银行支付结算的先天优势，为客户提供方便快捷的使用环境。我们要做银行的互联网化，不断地将银行优势向互联网环境辐射，开展跨界合作，形成以银行支付体系为核心的经济生态圈。

创新是企业的生存之道，在互联网金融时代，我们必须用创新去迎合时代的要求，顺势者昌，逆势者亡，农信系统需要借着这股互联网技术的东风，创新自身的业务，突破传统的束缚。在合法、合规、合情、合理的条件下，寻找跨界合作的机会，不再只做资金的搬运工。

我们农信要以带动社会经济发展为企业经营的驱动力，加快转型升级，形成生态合力，从而直面互联网金融的冲击，在互联网时代拥有核心的竞争力。

作者单位：浙江杭州余杭农村商业银行