新常态下农商行的风险防控

近年来，随着农村经济的稳步发展，农村合作金融机构加快推进股份制改造，各项业务也随之得到了快速发展。

然而，改制后的农商银行并没有完全摆脱农村信用社时期经营理念陈旧、管理方式粗放、业务产品单一、人员素质低下等因素的影响。起点低、底子薄、素质差、体制不顺、机制不活等先天不足的羁绊，依然困扰着农商银行的健康快速发展，尤其在经济进入“新常态”的背景下，面临的风险防控压力也日益增大。充分认识风险并采取有效措施加以防控，已成为加强农商银行经营管理的重要课题。

如何面对“新常态”

在我国，新常态是指由以前追求粗放式经济高速增长转变为由政府主动调整、经济结构变化科学化，以期实现经济可持续健康发展的过程。新常态是我国经济认识方面符合“否定之否定”规律螺旋式上升的新高度，也是我国经济迈入了与过去几十年经济发展不同样的新阶段。这种高度和阶段中蕴含着很多可见的变化：

一是经济增长主动降速、放缓。不可否认，以房地产等为主导的粗放式发展方式曾带来中国经济多年的高速增长，但受环境、资源等诸多因素影响，这种“高增长”已难以为继，“降速、平衡、可持续”已成为当前经济趋势的归属音和主腔调。

二是经济结构爆炸式升级。新兴产业、服务业、网络电商等将迎来发展的春天，许多传统行业或将面临重新洗牌。

三是消费领域的突变，尤其是多样化、个性化消费或将成为经济增长的新动力。

然而，当直面新常态带来的诸多变化，银行却在可见的经济形势变化中产生了诸多不可见的迷茫。

发展现状与风险

农商银行起点低、底子薄、素质差等先天性不足短期内尚难以彻底消除。新常态下，农商银行面对宏观经济处于增速换档期、结构调整的阵痛期、前期政策刺激消化期“三期叠加”的局面，面对已然来临的挑战与风险暴露期，各种挑战与风险不容忽视。

挑战与风险一：不良贷款双升，信用风险凸显。产业结构优化升级带来潜在信贷风险，随着房地产产业“拐点”如期而至，房地产政策的不断调整，我国多数房地产企业资金紧张、库存大、房价趋跌。

挑战与风险二：金融业内管制逐步放开，竞争压力前所未有，战略定位风险突出。

挑战与风险三：经营理念固化，发展模式单一衍生的流动性风险、操作性风险、贷款集中度风险无时无刻值得警醒。

经营风险防控

应对新常态下农商银行所面临的挑战与风险，需要的是顺势而为、迎风直上的气魄与胆识，需要的是吹散前雾，加强风险管理，提升服务水平的责任心，要在平常心态中，沿着新方向前进。

首先要加强风险管理，打造合规稳健银行。在落实责任追究制度上，要加强内部监督及绩效考评，提高经营决策的科学性和银行运营的稳健性，在正确认识风险的前提下合理规避风险，在合规经营审慎稳健的前提下求新发展。在内部人员管理上，要促进内部员工之间的和谐，以共同的发展目标、辅之良好的沟通渠道和团队精神，提升竞争力。所谓和谐，是在坚持原则、坚守风险底线下的团结奋进的精神，而不是无原则的妥协。

其次，要转变经营理念，科学市场定位。在实际工作中要完成由单一的经营模式向综合经营模式的转变，在固守存贷款等传统业务的同时，要主动适应市场需求的巨大变化，将业务范围拓宽，提供综合金融服务，大力发展零售业务与中间业务、信用证业务、金融租赁等多种金融服务。

再次，要加强信贷风险防控，强化趋势分析。经济新常态下，区域经济的行业产业等因素在具体企业的表现上将更为复杂，适者生存的市场化机制将发挥更大的作用。因此在信贷政策和具体信贷决策上的统一化管理中应强化差异化管理，既要有行业、产业差异化政策机制，更要有一户一策的差异化评价。在差异化政策架构中应有相应的监督约束机制来管控复杂化的风险源头。

最后，要以客户需求为导向，推介实用性金融服务。其核心内容是以客户为中心，提升服务层次，努力为客户提供全方位、多功能、个性化服务。在新常态下农商银行要充分发挥自身作用，为客户量身定制综合金融服务，满足客户多元化消费和理财需求，以优质的金融服务来增强客户源的稳定性。农商行还要加强产品研发，以新颖、独特、便捷的产品，吸引客户，应对互联网金融等多方挑战，如建设银行针对互联网金融各种“宝”推出的“金管家”，中信银行推出的“薪金宝”等均是适应市场需求的新产品，农商银行在存款、理财产品等方面也要有新的突破。渠道建设，这也是农商行工作中的重中之重，要在充分发挥农商银行物理网点便民优势的前提下，加强电子银行服务，打造商业银行网络平台，加强与电信运营商、第三方平台等多方合作，满足新兴消费群体移动支付需求，抢占移动支付领域新天地。

目前，社区e银行推行已近一年时间，初步实现线上线下、有形商品和无形服务的融合，打造起全新的移动金融综合服务平台。下一步要更加深入地抓好市场推广，提升客户体验，聚合全系统力量打造出自己的互联网金融“金字招牌”。　　作者单位：徽商银行