把民生愿景变为幸福实景——中国人寿财险织密扎牢经济社会“保障网”

    ■本报记者 李美丽

    保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，对国家经济发展和社会稳定起着重要作用。

    近年来，我国保险业切实发挥经济减震器和社会稳定器功能，聚焦人民群众日益多元的金融保险需求，不断增强产品和服务的多样性、普惠性、可及性，同时加强社会风险管理，提高防灾减灾救灾保险保障能力，积极服务国家治理体系和治理能力现代化。

    近日，《农村金融时报》记者跟随中国人寿财产保险股份有限公司（以下简称“中国人寿财险公司”）赴四川多地采访调研，重点探寻其推动完善巨灾保险、创新风险减量服务的实践，以及取得的经验与成效。

    加快巨灾保险制度建设

    巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，进行风险分散的制度安排，其在应对重大灾害、保障国计民生、构建韧性社会等方面具有重要作用。

    中国人寿财险公司副总裁周海涛表示，过去巨灾保险往往专注于地震，现在也扩展到洪水等不同领域。同时，各地区发生巨灾的损失力度和造成损失的可能性不一样，因此要求我们要更精准地设计风险模型和定价，并协同政府部门分区域、分地域、分领域提供更精准、更有效的巨灾保险产品。某种意义上，这对保险机构也是一个新的挑战。

    近年来，中国人寿财险公司认真落实国家推进巨灾保险发展的相关政策要求，加快完善巨灾保险制度建设，积极参与巨灾保险共同体工作、地方巨灾保险试点等实践，不断推动提升巨灾保险服务的力度、广度和深度。

    中国人寿财险公司财产保险部总经理邹红告诉记者：“巨灾具有典型的‘低频高损’和大面积灾害特点，较难通过大数法则进行分散。目前，巨灾风险分散手段相对单一，主要依靠再保险，由于全球再保险处于‘硬市场’周期，再保供给趋紧、分保成本持续攀升，巨灾风险分散面临较大压力。”

    聚焦上述一系列问题，中国人寿财险公司采取了针对性解决方案。邹红介绍：“我们一是积极构建再保险保障体系，增进与再保公司的沟通协作，积极引进巨灾风险管理先进经验，持续加强承保能力建设。二是积极参与巨灾保险共同体工作，持续推广共同体产品，结合地区风险特点和保障需求不断加强产品创新供给，同时积极参与多地区巨灾保险试点，使巨灾风险在不同灾因和物理空间一定程度上实现分散。三是依托现有‘安心防’平台推进大灾风险管理模块建设，逐步丰富巨灾模型应用，提升风险识别与定价精准度，做好大灾预警，加强风险减量服务，力争降低事故风险和损失烈度，助力提升全社会灾害治理水平。”

    量身定制农业巨灾天气指数保险

    农为邦本，本固邦宁。巨灾保险在农业领域的参与、运用，对于地方农业产业多元化发展、推动乡村振兴高质量发展极为重要。

    伴随着蒙蒙细雨，记者来到四川省眉山市仁寿县青岗乡的天府粮仓示范区。远远望去，一片片绿色的稻田像一块块地毯铺在大地上，田间随处可见太阳能板、土壤墒情站、泵房远控设备、小型气象站等设备。

    据了解，这是中国人寿财险四川省分公司联合第三方科技公司航天宏图信息技术股份有限公司（以下简称“航天宏图”），在风险普查的基础上，为仁寿县打造的农业干旱灾害预警系统。

    “系统基于气象数据、遥感影像数据、数字农业平台整合接入数据及前端遥测站点数据等不同的数据源，综合研判干旱是否发生以及要不要触发预警机制，以辅助园区管理人员、应急部门等做好决策。它最大的作用是提供一个精确的评判数据并及时提供预警，化过去被动受旱向主动防旱抗旱模式转变。”航天宏图相关负责人向记者介绍。

    这个农业干旱灾害预警系统就是仁寿县农业巨灾天气指数保险方案的具体实践。

    据仁寿县应急管理局防灾减灾股股长周传林介绍，作为四川省产粮大县，近年来，仁寿县域发生的自然灾害对农村居民财产、农业生产、农村基础设施等造成了不同程度的损失。目前，农业生产救灾及特大防汛抗旱补助资金等在内的财政救灾资金，处于无灾不能用、有灾不够用的情况。

    为解决应对灾害时救灾资金短缺的问题，提高救灾资金的使用效率，中国人寿财险四川省分公司自2018年起就探索多种产业天气指数保险，并将天气指数保险模式创新应用于农业巨灾保险领域，针对仁寿县域气象特征，“量身定制”了农业巨灾天气指数保险方案。

    中国人寿财险四川省分公司副总经理吴劲松表示：“每个地方的天气、特色农产品情况不一样，面临的风险状况、保险需求也不一样，因此要求我们要在普适化的基础上走特色之路，某种意义上这也是农业巨灾天气指数保险应运而生的一个契机。”

    如今，在完善顶层设计、全面提升巨灾保险经营能力等一系列措施推动下，中国人寿财险公司巨灾保险的发展成果显著。数据显示，2023年，该公司通过巨灾保险为社会各界提供风险保障131.4亿元，支付赔款1.5亿元；通过共同体产品为城乡居民家庭提供风险保障110亿元，支付赔款678万元；此外，积极推动巨灾保险服务深入一线，参与地方性巨灾保险项目由2021年的8个增加到2023年的25个，承保覆盖面持续扩大。

    提升风险减量服务水平

    风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。

    近年来，随着我国经济社会发展水平的不断提高，社会公众特别是安全生产领域高危行业对保险机构风险保障、风险管理的需求日益增长。积极协助投保企业开展风险减量工作，不断提升风险减量服务水平，成为推动财险业高质量发展的应有之义。

    2023年1月，原银保监会办公厅发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，倡导行业实施风险减量行动，加快实现从“补损失”到“治风险”的跨越。

    作为金融央企，中国人寿财险公司从生产领域、食品安全、住房安全、社区安全等多方面开展防灾减损等风险减量服务，并创新风险减量模式，积极探索风险减量服务特色化发展之路，为社会发展筑牢安全基石。

    “川煤安责险事故预防服务项目”就是中国人寿财险四川省分公司创新风险减量模式，借助第三方科技力量，为承保煤矿企业提供全生命周期风险减量管理服务的典型案例。

    一直以来，由于煤炭行业整体抗风险和化解风险能力欠缺，保险需求旺盛。但由于该行业属于事故低频高烈行业，煤企“想买买不到”、保险业“想保不敢保”的困境一直无法得到有效破解。

    为解决高危行业的安全生产风险无法防范和兜底的痛点，中国人寿财险公司积极探索，通过创新的技术手段和服务，将此类行业由“拒保行业”转变为可承保行业，并开展了一系列实践。

    “2021年9月新修订的《中华人民共和国安全生产法》明确矿山、交通运输等高危行业必须投保安全生产责任保险（以下简称‘安责险’）。在此背景下，我们主动邀请中国人寿财险四川省分公司商谈安责险事宜，并与其签订了3年的安责险服务协议，保障范围覆盖公司下属74个成员单位，绿水洞煤矿就是其中之一。”回忆起项目合作的背景，四川华荣能源有限责任公司人力资源部部长罗文权表示。

    在绿水洞煤矿洗煤厂的干燥车间，成都飞英思特科技有限公司（以下简称“飞英思特”）的项目负责人胥丁山告诉记者：“我们提供的无源无线智能温振设备，可以实时采集电气设备的温度和震动数据，并同步传输给监控平台。监控平台如果发现温度持续升高至警戒线，或者震动频率和平时相比有异常的情况，就会通过电话或者短信的方式提示相关负责人。”

    据悉，使用智能监测设备不仅能够提高煤矿企业的应变水平和管理能力，而且可以有效降低工作人员在车间巡检的频率，减少高温高湿粉尘环境对人体的伤害。

    胥丁山提到的无源无线智能温振设备就是“川煤安责险事故预防服务项目”推出的“智慧煤矿风险监测系统”中的重要一环。

    据吴劲松介绍，为提升煤矿企业的风险防控能力，该分公司下辖广安市中心支公司联合飞英思特，在绿水洞煤矿及相关配套洗煤厂安责险事故预防服务体系中，构建起了一个包括用电参数安全监控系统、安全行为监控系统、局地微气象监测系统、工业设备资产管理系统、火灾监测系统等五大系统在内的“智慧煤矿风险监测系统”。

    该系统通过整合先进的无源无线通信、物联网监测监控、大数据模型等科技手段，实现了煤矿企业井下、井上监控设备“无电运行”需求，并覆盖了矿区生产中的各类重点风险源，构建起四川首个“科技+保险+服务”全生命周期风险减量管理生态体系。据介绍，系统运行以来成果显著。截至今年5月底，该系统共发生报警34次，为煤矿企业在安全生产上提供数据支持，为潜在隐患点位提供有效预警，有效避免生产安全事故给企业和员工造成额外的损失。

    风险减量管理工作是一个持续的过程，需要不断进行调研、分析和优化。中国人寿财险公司表示，下一步，将以安责险保障为切入点，进一步将风险减量服务嵌入企业日常生产经营中，不断提升风险减量管理能力和服务水平，降低事故发生率及发生以后的损失率，切实发挥保险的更大作用。