发展普惠保险的痛点究竟在哪里？

    ■本报记者 李美丽

    近年来，在国家政策的大力推动和国有大型保险企业的积极参与下，作为普惠金融重要组成部分的普惠保险，供给水平有了较大提升，在保险产品和保险业务方面也有很多创新和实践，总体得到了较快发展。但是，在理论体系、制度体系以及架构的形成机制和可持续发展方面，普惠保险仍存在诸多痛点。

    近日，在2023中国普惠金融国际论坛暨数字经济开放研究平台学术峰会上，与会专家、学者围绕上述话题从多角度开展了讨论。

    直击痛点

    北京大学长聘副教授姚奕认为，我国普惠保险发展的痛点主要在于可持续发展，即如何从机制上把普惠保险理得更顺。

    姚奕特别介绍了近年来针对中低收入人群的险种的变化。“自原保监会2008年印发《农村小额人身保险试点方案》，各地逐步在‘三农保险’框架里对农村小额人身保险进行试点，到2012年试点已经相对成熟。随后，为进一步扩大保险覆盖面，将城镇务工人员、低收入人群等纳入农村小额人身保险保障范围，且到2015年、2016年发展比较蓬勃，也在实践中获得很多经验。但也是从那时开始，为配合脱贫攻坚战略，保险公司针对低收入人群等由小额保险转向扶贫保险，小额保险的说法提得越来越少。现在大家熟悉的‘普惠保险’则在2020年前后才出现。”

    对此，姚奕表示，十几年间，针对同样的目标人群或类似政策导向，这类保险产品就变换了三四个不同的名字，而这一方面是由于其顺着国家战略不断调整，另一方面也说明它有很多不可持续的地方，难以推广复制。

    在中华联合财产保险股份有限公司党委委员、副总裁董事会秘书邱彬看来，我国普惠保险的发展有三方面突出问题：一是可及性问题，即普惠保险能不能真正触达到需要保险的客户；二是可负担性问题，即低收入群体愿不愿意、能不能够支付得起普惠保险所需要的相应成本和费用；三是可持续性问题，即保险人和被保险人的互动能不能使普惠保险制度得到持续发展。

    具体来看，邱彬表示，目前保险营销方式及客户分散性、地域性、广阔性给可及性造成很大困难，特别是边远地区人群，普遍对保险不了解、不认同、有怀疑，在沟通过程中成本较高，保险触达他们的难度也比较大。同时，目前中国农村空心化现象突出，可负担性也是目前发展普惠保险面临的突出问题。

    可持续性方面，邱彬介绍，由于普惠保险交费水平比较低，从保险公司的角度来看筹资能力有限。此外，在推广发展普惠保险的过程中，保险公司需投入销售成本、信息技术成本等诸多成本，但渠道比较有限，最关键的是小额普惠保险还会面临保险欺诈及漏洞，风险管理代价较高，保险公司收益有限，这也导致了保险公司发展普惠保险的积极性和意愿不高。

    “除上述三个方面外，还有一点不能忽视，即政府在普惠保险方面的作用。普惠保险最大特点是具有一定意义上的公益性，也就是说具有准公共商品的特点。因此，政府对行业可持续发展有监管指导服务的作用。”邱彬说。

    武汉大学宁波国家保险发展研究院执行院长齐子鹏表示，发展普惠保险的底层逻辑是引导保险公司以社会价值最大化而非商业利益最大化作为普惠保险经营原则，将保险做出公益化。

    瑞再研究院中国首席经济学家戴鑫表示，普惠保险发展的痛点主要集中在普惠保险、普惠产品的公益属性以及商业和持续性等根源性矛盾上。

    戴鑫认为，普惠产品能成功，首先要具有比较强的经济价值，也就是说它需要达到经济规模效应，从而实现商业可持续性的基本要求。

    探寻路径

    实践中，我国普惠保险发展在监管政策以及保险公司能力方面均有短缺，这其中也包括社会对普惠保险认知较浅、误区较多。那么，在普惠保险赛道上如何补短板、有所为，专家、学者也给出了不同的建议。

    在解决普惠保险发展的痛点堵点方面，邱彬认为，第一，需要完善销售渠道，使产品能够触达目标客户；第二，需要政府在普惠保险发展中发挥有效的监管和指导作用；第三，需要信息技术手段的支持，信息科技的应用，打通消费者和保险公司之间的通道，使产品触及更多客户。同时，保险公司要改善自己的服务和形象，提高投保人对保险的信任度和认可度。

    “一是赔得少；二是不好保。”采访中，谈及普惠保险难以快速发展的原因，茶道燕梳创始人谢跃表示。

    针对赔得少，谢跃认为，还是要使“惠民保”赔付多一些，让大家感受到它的惠民性。在此过程中，政府要出台相关政策予以支持。

    针对普惠保险发展的根源性矛盾，戴鑫建议，在探索普惠保险的发展路径方面，保险公司产品开发、创新应有更广泛的视角，比如，可根据一些场景或特定环节需求进行有针对性的产品开发和创新。

    “对于普惠来说，由于其产品要求价格比较低廉，需要国家和地方相关部门采取全维度支持、引导和鼓励。在服务属性上，当前普惠保险还没有标准化的市场架构，亟须各个层面的监管部门以及行业组织加速推动健全。”戴鑫表示。

    在科技应用方面，戴鑫认为，保险行业自身能力建设对普惠保险的发展将起到非常大的促进作用，保险公司需要积极探索AI技术、生物识别技术等科技信息化手段与传统技术创新结合，形成新的经营发展思路。