为农民身心健康 织密层层“保障网”——健全多层次保险保障体系的浙江实践

    ■本报记者 李美丽

    建设农业强国，要求增强保险保障服务能力，建立健全多层次保险保障体系，更大范围地保障广大农民的身心健康。在这方面，浙江省已经着手展开了一系列探索，切实解决农村低收入人群及弱势群体等重点对象“最后一公里”的保险保障问题。

    自2021年党中央、国务院印发《关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》，至今已过去两年。浙江农村低收入人群及弱势群体等重点对象的保险保障效果及覆盖面如何？是否实现“应保尽保”？保险防范因病致贫返贫的情况如何？……

    带着一系列问题，近日，《农村金融时报》记者走进浙江省杭州市、丽水市、温州市等地，通过调研采访，深入了解当地政府及保险机构增强保险保障服务能力，不断提升农村保险服务水平、推动保险保障体系建设的生动实践。

    打造惠民保项目“金名片”

    “我是从朋友那里听说的，当时还不相信这个保险。对保险产品进一步了解后得知，‘西湖益联保’即便有重大疾病或既往症也能参保，很适用于我，于是果断投了保。”家住浙江省富阳区东洲街道富春江村的王培兰告诉《农村金融时报》记者。

    据了解，王培兰在2020年8月被确诊非霍奇金淋巴瘤，须使用每次约1万元一针的美罗华特效药治疗。这对本就靠打零工维持生计的王培兰一家来说，无疑是雪上加霜。后经朋友介绍，王培兰从2021年起连续三年投保“西湖益联保”。

    “这个保险理赔便捷快速，在手机上就可以操作，不需要跑很多地方。通过手机将资料上传，审核通过后不到一周，钱就打到我卡上了。”王培兰说。

    得益于当地加快发展商业补充医疗保险，着力完善多层次、多支柱社会保障体系，王培兰成为“西湖益联保”的一位受益者。自2021年住院以来，她共花费医疗费用8.82万元，报销4.21万元，其中医保报销2.31万元，“西湖益联保”赔付1.90万元。报销比例达47%，大大减轻了她的医疗费用负担。

    据了解，“西湖益联保”是2021年1月在杭州市医保局指导和支持下，由中国人寿、中国人保、太平洋保险、泰康人寿、平安财险5家商保公司以共保体形式推出，中国人寿寿险杭州市分公司具体实施的普惠型商业补充医疗保险。“西湖益联保”不设年龄、职业、户籍、既往病史、健康状况等限制条件，保费低、保额高，凡是参加浙江省本级医保和杭州市基本医保的参保人员均可投保。

    “‘西湖益联保’在实际推进过程中，按照普惠性、准公益的原则，以‘保本微利’为前提，围绕保额、起付线、保障责任、赔付比例等4大核心内容持续动态优化产品。”中国人寿寿险杭州市分公司大健康保险部总经理朱爱民告诉记者。

    朱爱民介绍，从2021年起，“西湖益联保”不断升级保险责任、提高保障额度，将总保额从300万元提升至320万元，起付线从2.5万元逐步降到1.1万元；保费方面，从去年起对未成年人投保群体进行降费处理，未成年人保费从每人每年150元下降到100元；保障范围方面，将超限药品、材料及诊疗项目纳入责任二保障，扩展质子、重离子治疗费用责任，同时新增罕见病药品种类，进一步提高产品保障水平。

    面对一直以来商保理赔难的痛点，“西湖益联保”依托“智慧医保”平台，有效打通数据壁垒，创新构建便民理赔服务体系。

    “‘西湖益联保’在医保助力下，突破传统理赔方式，建立一站式理赔，客户不需要交身份证、银行卡、病例资料，可以直接结算医院门诊及住院费用，而且目前责任一、责任二的直接结算已在全省各家医院打通。”朱爱民表示，“西湖益联保”一站式理赔自2021年4月在全国率先开始实行，近三年来，“一站式结算”累计服务超117万人次，涉及超13万人，赔款超9亿元。

    回忆起“西湖益联保”最初的设想，杭州市医疗保障局副局长周利光告诉记者：“由于‘西湖益联保’要体现公益性，所以在设计之初就制定了55792的目标。具体来看，第一个5是50%的参保率，第2个5是平均参保年龄在50岁以下，7是指第2年的续保率要达到70%以上，9是保费的报销比例要达到90%以上，2是参保人群的覆盖率、受益的覆盖面要达到2%左右。”

    “为实现55792的工作目标，我们出台相关政策鼓励企业、村社集体参保，同时积极协助商保公司的地推工作，比如为其提供地铁、新媒体等渠道的公益性宣传资源，最关键的是我们实现结算数据打通。”周利光表示，如今“西湖益联保”实现了55792的目标，整体表现亮眼。

    谈及“西湖益联保”推进以来取得的成效，朱爱民说：“一方面，在政府、共保体、社会等各方努力下，‘西湖益联保’参保率及参保人数逐年稳步提升，平均每年投保人数稳定在500万人左右，平均投保率在43%以上，这些数据体现出群众对产品的高度认可。另一方面，‘西湖益联保’的梯次减负效果也比较显著，有效防患了因病致贫返贫风险。2021-2023年上半年，‘西湖益联保’总惠及人数超20万人，赔付总金额超15.9亿元，对就医群众的平均减负率为21.44%，为全市困难群众减少医疗费用支出超1亿元。”

    目前，中国人寿寿险浙江分公司已在浙江7个地市承办大病保险，在10个地市推广商业补充医疗保险，赔付金额超过18亿元，有效化解了因病致贫、因病返贫风险。

    一系列政保合作项目落地

    除杭州市推出的普惠性商业补充医疗保险“西湖益联保”外，丽水市也结合市域民情，围绕多层次保险保障体系建设进行了积极探索和实践。

    与杭州市不同，丽水市地处浙西南山区，是浙江省唯一全域被纳入革命老区和山区26县名单的地级市，全市低收入农户占比较大，存在收入水平低、抗风险能力弱、因病致贫比例高等问题。据悉，截至去年末，丽水市在册低收入农户57243户91804人，占全市农户数的6.08%，占全省的13.78%。

    当前，在浙江推动共同富裕及丽水市提出建设共同富裕示范区丽水山区样板的背景下，丽水市低收入农户健康保障问题成为各界关注的重点。

    为提高低收入困难人员的医疗保障水平，从2021年开始，丽水市农业农村局与中国人寿寿险丽水市分公司合作，按照“原有待遇保留、保障水平提高、资金统筹使用”原则，将低收入农户补充医疗保险、健康扶贫保险和农村小额保险统一整合为低收入农户统筹健康保险。据记者了解，该保险由民政部门出具低收入农户名单，再由财政部门按照该名单对每人每年244元的保费全额出资。

    “如何精准且主动认定低收入农户，使保险政策得到更大范围的覆盖，一直是我们努力的方向。”丽水市民政局党组成员、社会福利救助处处长刘杰伟表示。

    刘杰伟介绍：“首先，我们通过浙江省的大救助信息系统以及‘浙农帮扶’等数字化平台，对低收入农户进行精准识别，第一时间将新增的低收入农户纳入保险范围；其次，我们强化部门信息共享和工作联动，重点监测低保、低边、特困等重点人群，做到‘应保尽保’；再者，我们在乡镇街道依托民政经办人员、驻村干部以及村两委干部等基层力量，建立社会救助服务站，主动发现应救未救的对象，实现应保尽保。”

    “低收入农户统筹健康保险保障范围包括医疗自负费用、医疗自理费用、死亡和意外致残赔付三大块。”丽水市农业农村局党组成员、副局长沈元东介绍，经基本医保、大病保险和补充医疗保险（浙丽保）报销后，剩余个人自负费用不设起付线和封顶线，按50%比例赔付；自理费用设2000元起付线，不设封顶线，按50%比例赔付；对因意外导致残疾、因意外或疾病而死亡的低收入农户实行定额补助，并且为了提升保险资金使用率，保险赔付比例设置为不低于总保费的91.2%。

    丽水市景宁畲族自治县红星街道岭北村的低收入农户雷盛珠，多年前患上尿毒症、高血压，并持续进行血透治疗。生病以来，雷盛珠家生活比较困难。2021年低收入农户统筹健康保险上线后，叠加其他保险，为其减轻了医疗费用负担。

    据记者了解，2021年至今年6月期间，雷盛珠住院及特殊病种门诊共产生医疗费用26.69万元，其中统筹支付19.05万元，大病支付3.36万元，救助支付2.29万元，低收入农户统筹健康保险支付0.53万元。

    雷盛珠感慨道：“我每个星期要做4次透析，如果之前没有这些保险，每个月的医疗费用就得4000元左右。现在各项保险赔付后，负担轻多了。”

    截至目前，丽水市投保低收入农户统筹健康保险总人次为30.87万，总保费7532.60万元。该保险已成为继城乡居民医疗保险、全民健康补充医疗保险（浙丽保）后的第三道保护低收入农户的健康防线。

    “另外，我们还聚焦民生所盼，聚力构建多层次风险保障网，持续推出生育关怀系列保险、农村小额保险等一系列惠民利民的政保合作项目，在助推农业强国建设、推动全国革命老区共同富裕先行示范区建设中勇挑大梁。”中国人寿寿险丽水市分公司党委书记、总经理孙建军表示。

    争当公共场所守护“先行者”

    围绕健全多层次社会保障体系，温州则在强化社会公共安全保障方面着重发力。

    温州位于长三角经济区和海西经济区交汇处，是中国民营经济发展先发地与改革开放前沿阵地，但同时，由于地处东南沿海，多台风、山体滑坡等自然灾害，使得公共场所人员伤亡和财产损失现象频发，因而十分有必要推广公共场所险种。

    在政策层面，自浙江获批创建高质量发展建设共同富裕示范区以来，温州市人民政府发布《保险业支持高质量发展建设共同富裕示范区工作方案》，鼓励并引导在温保险机构聚焦社会治理方面主动担当作为。

    中国人寿寿险温州分公司以此为指引，创新推出社会综合治理保险（以下简称“综治保”），为人民群众在公共场所区域内提供人身意外保障，助力平安温州建设。

    “‘综治保’是在‘国寿指定场所团体意外伤害保险’产品基础上的场景化运用，功能研发方向由传统保险产品‘保个人’转变为‘保区域’，具有保费低、保障高、保障范围广、市场需求大、责任认定快捷、无需实名承保等特点。”中国人寿寿险温州分公司团险部叶浩建介绍，“综治保”根据政府等办公场所及公益场所、经营性场所及商业类场所、体育竞技类场所及旅游景点、居民小区及实体公园四类场所细分产品类型，并以此为依据，同时结合场所面积进行定价。

    据叶浩建介绍，2021年1月，中国人寿寿险温州分公司为温州市政府行政中心13处建筑承保第一单。此后，温州分公司按照小切口入手、小范围试点、渐进式推广的原则，进一步深化“综治保”创新，拓宽该保险的使用范围，先后在避灾点、疫情防控隔离点及村级文化礼堂、乡村建设场所等人员密集场所进行拓展。

    据了解，截至去年末，中国人寿寿险温州分公司共为550家单位的4056个各类公共场所承保“综治保”，提供风险保障1.23万亿元。

    “作为温州寿险行业的‘领头雁’，我们已扎根温州寿险市场28载，成为构筑温州保险民生保障网、完善多层次社会保障体系的重要参与者和实践者。下一步，我们将立足新发展阶段，充分发挥保险主业优势，加强政企合作，积极参与多层次社会保障体系建设，织密织牢社会保障网，不断满足人民日益增长的美好生活需要，为温州市打造高质量发展建设共同富裕示范区市域样板提供强有力的保险支撑。”中国人寿寿险温州分公司总经理朱以珏表示。