保险走向田间地头、资金注入小微肌理、科技催化产业蓬勃 ​中国平安“普惠金融”的实践之路

    上海街巷热气腾腾的馄饨店里，张先生夫妇忙前忙后，顾客接踵而至。从外来务工到拥有自己店铺的“小老板”，张先生夫妇的生意因平安普惠提供的资金而启动，在上海落地扎根。

    享有“中国玩具礼品之都”美誉的玩具生产出口基地广东汕头澄海，成千上万的小微企业组成当地特色集群产业，而在平安银行这一瓢金融“活水”浸润下，澄海产业链上的每一环愈发强韧。

    城市万家灯火，乡间厚土肥沃。在一根芦蒿、一株水稻、一棵茶树的四季流转中，平安保险、资金、科技多管齐下，播种乡村振兴的希望。

    在中国，3亿新市民异乡就业、安居、医养保障，5200万户中小微企业创业发展，县域村镇的金融服务体系建设……这些问题覆盖个人生活，涉及中国经济韧性，又关乎农业强国建设，体量大、覆盖面广、需求层次多，一一落实保障并非易事。最终解法都指向同一个——发展普惠金融。

    从十年前正式提出至今，多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系已经形成，“提质”成为新征程上普惠金融的关键词。今年的中央金融工作会议上，普惠金融被纳入“五大篇章”中，这也意味着中央层面对金融机构服务人民、实体经济和社会高质量发展提出更高要求，为金融这渠“活水”流向谁、怎么浇灌指明方向。

    中国平安35年的发展中，践行普惠金融始终是其战略和业务发展的价值基石。凭借综合金融和医疗健康战略，平安不断提升金融产品创新能力和服务体系建设，一方面为小微企业和新市民等重点群体提供信贷、保险等金融支持；另一方面通过一二三产业融合发展模式将金融资源配置到三农领域、助力乡村振兴；同时致力于将科技嵌入服务的各个环节，将数字普惠金融落到实处。

    但普惠金融不仅是一项经济活动，更蕴含了一种价值理念。在保护中国经济韧性、推动市场内生动力的同时，平安更将“金融为民”贯彻始终。平安集团董事长马明哲曾表示，“‘为人民服务’是金融工作的价值坐标。金融工作的人民性表现为金融工作要一切依靠人民，真正服务人民。”而与人民性最息息相关的就是践行普惠金融，马明哲更是具体要求，平安要“始终坚持以人民为中心，强化小微企业、‘三农’和乡村振兴等领域金融支持，优化新市民金融服务，有效保障人民群众合法金融权益”。

    守护小微与新市民 点亮城市星火

    在金融服务实体经济的逻辑里，小微金融破局始终是一个绕不开的话题。但长期以来，小微企业融资供需之间的失衡始终是个世界性难题。有研究报告指出，中国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元。面对如此庞大的融资需求，能供给到的却仅2.5万亿美元，缺口比重高达43.18%。

    原因不难理解，一方面银企信息严重不对称，银行难以掌握小微企业真实经营情况，难以有效把握风险。另一方面，传统信贷模式下小微企业信贷业务手续繁琐、流程冗长，银行无法满足小微企业“短频急”的资金需求，更难以支撑海量小微企业金融服务需求。

    在广东汕头澄海的玩具产业链上，不少小微企业都曾受制于此而陷入资金困境。当地一家从事玩具水枪生产制造十余年的小微企业，因为其客户以熟客居多，企业的交易多以口头协议为主，没有形成书面的合同存档，且缺少对应的销售单据、出入库表等资料佐证，导致在申请银行贷款时很难取证。另一位在澄海经营着玩具汽车的企业主，也因作为抵押物的资产投入产值无法换算成融资所需的有效数据证明，被困住了手脚。

    特色产业集群里的数万小微企业，牵系着千家万户的生存和稳定。看似无法破局的情况下，平安银行找到了新路子，为这个玩具之都量身定制出一套符合需求，解经营之困的方案——基于“新微贷-小微经营贷”，推出“惠民贷-汕头澄海玩具行业贷”。通过线上便捷申请加线下上门贴心服务的形式，为澄海中小微玩具企业提供了灵活的融资方式和优惠的融资利率，为地方特色产业发展精准注入金融“活水”。

    助力“玩具之都”蓬勃发展只是平安银行帮扶小微的一个切面，若从数据上来看，平安银行“真普惠、真小微、真信用”正在不断落到实处。截至2023年9月末，平安银行单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款累计户数105.40万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比85%，小微企业主和个体工商户占绝对主体。

    对于有融资需求的中小微企业主来说，“省时、省心、省钱”的金融及时雨，是其生存和发展的关键，也是一直以来政府着力解决的民生重点。基于和小微企业长期一线接触，平安逐渐孵化出专注于惠企纾困的陆金所控股，其正以创新的商业模式，成为小微服务中的主力。

    今年是张先生夫妇在沪从事食品经营的第五年，从一开始的夫妻店发展到现在的小微企业，年营业额已达2000余万元。但在扩大生意的路上，资金却成了难题。平安普惠了解到张先生夫妇的需求，第一时间为其定制融资方案，当天就通过平安普惠陆慧融App线上操作，仅用15分钟就成功申请到了100万元资金。“银行至少也要一周时间，还要各种各样的材料和手续，才能批下来，没想到平安普惠这么方便，确实让我很惊喜！”体验了一把平安普惠AI快速审批的张先生难掩惊喜。

    而这背后，都得益于平安普惠覆盖前、中、后端体系化的“AI+O2O”服务模式。例如在前端，推出AI智能贷款解决方案行云，在确保交易安全的情况下整个借款流程需要尽可能的简单、流畅。在企业经营过程中，平安普惠通过陆慧融生意通，全方位赋能小微企业经营管理能力。在后端风控环节，平安普惠率先启动了风险决策引擎升级项目，在服务小微企业的同时，保证资产质量。

    备受企业主好评的AI智能贷款解决方案“行云”，以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行改造，能够实现零文字输入、全程拟人AI虚拟形象面对面服务，解决原业务流程复杂、申请体验输入多、等待多、疑问多等痛点，大幅降低用户等待时间。截至今年9月30日，“行云”已累计服务客户1572万人，客户累计获得借款2070亿元，申请流程平均耗时降低31%。

    关心具体的人，也促进民营经济长足发展，回归起点，都是平安“经济是肌体，金融是血脉，服务实体经济发展是金融的天职与宗旨”的使命所然。马明哲曾指出，小微企业作为产业“毛细血管”，在稳经济、稳就业、稳民生方面发挥关键作用。要求平安“畅通源头资金活水，帮扶中小微企业纾困发展”。

    但让平安享誉业界的普惠金融，不止于中小微企业，在它覆盖的主体中还有一个更需要惠及的群体——新市民。立足新市民们的“急难愁盼”，平安产险为全国43各地区累计54万外卖骑手提供的风险保障产品，为网约车司机、家政保姆等灵活就业新市民量身定制的“心安·务工意外险”；平安寿险创新“医疗费用支付+就医服务”一体化医疗解决方案；平安养老险为超过5000万参保人提供惠民保业务；平安健康险惠及少儿的“沪儿保”……

    不管是人身安全还是医疗健康，安心务工还是励志创业，平安的金融服务都已更普惠化、大众化、便捷化。马明哲所要求的“主动做好新市民金融服务，提升金融服务可得性、便利性”，也都凝结于新市民奋斗的身影中。

    保险+资金+科技齐力 助力乡村振兴

    如何将金融服务下沉到乡村，是普惠金融的重要课题。

    与绝大部分金融机构不同，平安依托“综合金融+医疗健康”双重优势，在普惠金融的实践上更加系统、立体、高效，除了涵盖普惠金融所覆盖的特定市场主体和人群，也在乡村振兴征程中留下平安足迹。“中国平安将持续聚焦乡村振兴，用实际行动践行‘金融为民’的初衷，希望与社会各界携手共进，创造美好未来。”马明哲曾如此表示。

    带着这样的美好愿景，平安让保险走向田间地头，将资金灌向乡村产业，以科技助力智慧农业，擘画了一幅金融助力乡村振兴的美好蓝图。

    安徽阜南县新村镇党委书记张亮从2015年就开始规划，要将新村芦蒿发展成一张品牌名片。但在芦蒿产业发展过程中，当地种植户面临着资金、技术、市场等多重困难。

    而平安的金融力量，促成了这颗芦蒿的茁壮成长。

    第一步是资金。平安银行为当地农户量身定制了芦蒿产业惠农贷，通过专项额度，以种植面积、历史数据作为收入依据，授信支持种植农户，首期授信1000万元，为当地芦蒿种植产业提供资金支持。

    有了资金，种植过程中的风险因素同样需被考量入内。通过“振兴保”模式，延伸保障和服务范围，覆盖农业产业、农村工业和乡村服务业三大产业上不同参与主体，促进农村一二三产融合，激发农村经济内生动力，是平安综合保险保障的基本逻辑。据悉，平安产险在新村镇芦蒿基地落地160亩芦蒿产业综合保险试点，未来五年预计为当地芦蒿产业提供10.1亿元风险保障。

    最后的催化剂是科技。芦蒿种植期间，平安数字村，实时监测的农用设备物联网进入，让农业种植这件极耗费人工的事业，变得高效。农户们不需要惦记哪天浇水，哪天施肥，因为手机里的平安数字村App会根据芦蒿科学种植的规划，智能提醒她。浇水、施肥也不需她亲自动手，不耗费大量人力、经济成本。种植户只需App上远程操作，后台就会指挥水肥一体化设备完成。

    从一根芦蒿到一片产业，新村镇芦蒿基地成为近年来中国平安大力开展乡村产业帮扶，助力乡村振兴的一个缩影，也向外界揭开了平安综合金融和科技手段接力推进脱贫攻坚和乡村振兴，探索“三农”金融样本的肌理。

    例如在保险产品开创上，广东省首单特色食用菌气象指数保险、阳江市首单商业性水稻收入保险等极具特色的保险产品，都是平安针对乡村振兴不同地域、农作物、客户群等金融需求，大胆创新的尝试下为落实我国农业高质量发展保驾护航。

    再如平安银行“物联网+卫星+金融”的体系，从制造业、运输业、基建、能源再到农业，星云物联网体系落地了全国20多个创新项目服务客户超1.2万户，接入物联网终端设备超1200万台，支持实体经济融资发生额超3700亿元。

    凭借着一套“上有卫星、下有物联网设备、中有数字村平台”的数字农业服务体系，广东的紫金茶园、云南的咖啡，都有了“智慧大脑”。

    因地制宜的特色保险让三农生产免去了后顾之忧，资金及时雨给足农业发展底气，现代农业技术让“种田”不再是落后名词……平安金融活水流向乡村产业的时候，党建互联、医疗下乡也在深入乡村深处。至今，平安已累计提供扶贫及产业振兴帮扶资金1032亿元，培育致富带头人8万余人，发放乡村振兴卡17万张。平安的普惠金融内涵，正不断丰富而价值凸显。

    从新市民到小微企业，从城市路径到乡村之行，平安以综合金融、医疗生态、数字科技的力量，让普惠金融的力量帮助个体在追求美好生活时总有一个坚实后盾，一份稳稳地托底。关心特色产业、专业力量、乡村振兴大局的发展，也关心组成产业、企业的具体个体，关心他们的衣食住行，在意他们朝前拼搏时是否平安。

    金融+医疗+科技，成为平安躬身入局普惠金融大潮的先天优势和最大底气；长期对金融人民性理念的坚持，则是平安对服务高质量发展的价值坚守。

    中国平安普惠金融的每一步，都体现着服务国家战略、守护美好生活、践行高质量发展的初心与使命。

    （CIS）