涉销售不规范、内控不到位、违规返佣等问题 1月份保险机构领4300万元罚单

    本报记者 冷翠华

    《证券日报》记者根据银保监会及其派出机构公开信息进行梳理，今年1月份，保险机构受到的行政处罚金额总计约4300万元。

    由于行政处罚具有一定的滞后性，因此单月数据同比存在波动，但拉长周期看，近几年严监管态势非常明显。而透过1月份行政处罚的典型案例可以发现，保险销售不规范、内控执行不到位、以服务名义返佣等违规行为都受到处罚，应当引起行业警醒。

    销售不规范：

    照片代替人脸识别

    延边银保监分局1月6日发布的行政处罚决定书显示，某大型人身险公司延边分公司涉及保险销售不规范、内控执行不到位、代理人管理不严格，以及虚构中介业务套取增员方案和业务方案奖励等6项违法违规问题。其中，部分问题颇具代表性。

    在保险销售方面，上述某险企分公司存在多方面问题，包括未经投保人同意，代替投保人签订保险合同；保险销售人员协助投保人提供虚假证明材料，以及投保人影像识别用照片代替人脸识别。一位不愿具名的业内人士对记者表示，保险销售存在的这些问题，主要是因为营销员为了促成保单销售，而公司在保险销售管理方面执行不严。

    在内控执行方面，2019年至2020年期间，上述某险企分公司有41笔、保费金额为21.31万元的业务在保单生效后两年内退保，并在3个月内又再次以同一投保人或同一被保险人在该分公司投保的行为。延边银保监分局认为，该分公司未按照其总公司规定对退保之后再次投保的客户进行限制，内控执行不到位。

    上述业内人士认为，保险公司为了维护已有的客户资源，控制恶性契约转换，规定客户在犹豫期之后一定时期内如果退保，在一定时期（一般为3个月）内不得再次以同一投保人或同一被保险人在本公司投保其他险种。部分业务员出于私利或应付考核指标的压力，怂恿客户退保之后购买新保单，这种行为成为恶性契约转换，将损害险企以及被保险人的合法利益，损害行业声誉。

    近两年，保险行业深受退保问题的困扰。其中，部分退保现象后面隐藏的是黑色产业链，部分不法分子以“代理退保”为幌子，一边对保险公司进行恶意投诉，一边向消费者收取高额手续费；还有的不法分子利用退保后重新投保的手段，骗取险企对新员工的奖金激励。上海市公安局去年就通报了一起内外勾结的特大职务侵占案，涉案金额超6000万元。犯罪嫌疑人采取的手法便是怂恿客户全额退保，再重新购买所谓的“更划算的保障更全面”的保险，并且内外勾结，通过复杂操作以规避险企监察。业内人士认为，有效遏制退保黑产，需要险企进一步规范销售，严格执行内控规定。

    返佣不合规：

    向投保人提供不当服务

    梳理险企1月份被罚事由，“给予投保人保险合同以外的利益”仍然是被罚的主要原因之一，处罚金额约占罚款总金额的20%。“给予投保人保险合同以外的利益”，在业界一般称为返佣，其形式包括直接返现金、返购物卡、送礼品等，这一现象也是保险业多年来的顽疾。

    从今年银保监会“1号罚单”提及的案例来看，某外资人身险公司向部分客户提供海外（境外）体检服务，体检相关费用包含往返机票、住宿、自由行和餐饮等，属于向投保人、被保险人、受益人提供保险合同约定以外的其他利益。尽管该险企陈述申辩认为，提供海外（境外）体检服务，符合最新监管精神，符合行业趋势以及该公司精细化管理要求。同时，该行为涉及的客户数量较少，且未造成危害，但银保监会认为，为客户提供机票、住宿和自由行费用等其他利益超出了健康体检服务范围，同时，数量多少以及是否造成危害后果，都不影响行为的定性。

    业内人士表示，以服务的名义实行返佣，其实是保险行业较为常见的操作手法，也是一大痼疾。“我们的重点是维护好高端客户，一方面是让客户感受到保险公司的服务；另一方面也是为后续的市场再开发打下基础。”一位不愿具名的寿险公司保险营销员告诉记者，虽然返佣并不合规，但为了维护客户和推动销售，也有些无奈。另一家财险公司车险负责人则对记者表示，各家公司车险产品相似，大家要拼市场，在渠道端主要拼费用，在客户端则主要拼价格，有些保单名义价格高但送的东西多，实际价格就降下来了，对客户就有吸引力。

    “保险公司基层机构都有业务压力，做大保费规模，在市场面前，往往有违法违规的冲动。这也是部分行业顽疾屡禁不止，频繁出现在罚单上的重要原因。”上海对外经贸大学金融学院保险系教授郭振华对《证券日报》记者表示。

    中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉认为，保险机构和从业人员在业绩压力下，会考虑违法违规的成本和收益问题，也会有冒险心理。他预计，今年保险行业将继续实施严监管，通过外部力量倒逼险企变革现有的业务模式，提高违法违规成本，降低其违法违规意愿。