业内人士：深港澳保险市场互联互通有望加快落地

    国家发展改革委、商务部印发的《关于深圳建设中国特色社会主义先行示范区放宽市场准入若干特别措施的意见》（以下简称《特别措施》）指出，要推动深港澳地区保险市场互联互通。这是继人民银行、银保监会、外汇局提出“完善保险业务跨境收支管理和服务”后，国家部委层面对港澳保险市场与内地互联互通的又一重大举措。

    普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，这一方面是支持港澳保险市场的发展，让港澳保险机构能够更便捷地服务内地保险消费者；另一方面，对于已购买港澳保单的内地消费者，也能够更方便地进行保全、理赔等服务。

    记者采访多位香港保险市场人士了解到，内地保险消费者的香港保单目前面临的两个操作难题来自于续保和理赔款兑现。多位香港保险人士说，有些内地保险消费者投保香港保单时没有在香港开设香港银行账户，由于一些跨境收支管理要求，在续保和理赔时无法便捷地实现款项的收付。

    “如果内地保险消费者当时在香港开立了银行账户，那和香港本地消费者买保险是没有区别的，续保和理赔都可以通过香港银行账户实现，很方便。”一位资深香港保险代理人表示，但因为疫情原因，内地保险消费者现在不方便来香港开立银行账户，所以以前没有开立银行账户的保险消费者就出现了上述实操困难。

    这位保险代理人透露，出现上述情况后，香港保险机构往往通过开具支票的方式对内地保险消费者进行理赔服务。但这衍生出了新的问题：并非所有内地银行都会认可理赔支票。按照相关规定，医疗、意外等消费型保单的理赔支票银行应予以兑现，但由于内地银行很难判断保险消费者所持支票是否对应于消费型保单，在兑现时会遇到阻力。

    《特别措施》提出，积极推进保险服务中心有关工作，在符合现有的法律法规前提下，为已购买符合国家外汇管理政策的港澳保险产品的客户提供便利化保全、理赔等服务；推动深圳与港澳地区建立有关资金互通、市场互联机制，试点在深圳公立医院开通港澳保险直接结算服务并允许报销使用境外药品。

    多位香港保险人士认为，这一举措正是对上述实操问题的对症下药。据他们反馈，香港保险机构对这一政策举措非常关注，公司内部也有过相关讨论。一旦具体实施细则下发，香港保险机构会积极研究推进。

    一位资深香港保险经纪人表示，“试点在深圳公立医院开通港澳保险直接结算服务”这一举措将极大提升持有港澳保单的保险消费者的理赔体验。一位内地保险消费者持有香港医疗险保单，如果他在深圳公立医院就医，就能实现“基本医保+商保”的一站式结算，在两者报销范围内完全不需要自己付费，更不用自己走理赔申请流程。

    据了解，目前，内地一些保险公司的部分医疗险保单已经和内地某些地区的公立医院实现了“基本医保+商保”的一站式结算。而香港地区一些高端医疗险保单也在香港本地实现了与之类似的“免找数”服务——保险消费者的看病费用由香港保险机构与香港当地医院直接结算。

    2021年12月，银保监会政策研究局副局长何国锋表示，银保监会支持粤港澳大湾区设立保险服务中心，目前在设立原则、组织形式和设计步骤等方面都已经形成初步方案。业内人士预计，随着《特别措施》的下发，多部门有望联合推动深港澳地区保险市场互联互通加快落地。