织就一张“保险网” 筑牢返贫“防火墙”

    春节临近，湖北孝感安陆市洑水镇车站村老蔡家这个年会过得舒心些。老蔡最近不仅把自家屋子修好了，还收到了1万元的“防贫保”房改补助款。

    过去两年，老蔡家过得不容易。2018年9月底，老蔡在务农时被器械砸到，高昂的手术费用，让原本拮据的老蔡家雪上加霜。“因病致贫”的问题真真切切地摆在这家人面前。

    帮助老蔡家解了燃眉之急的“防贫保”，目前在全国近三分之一的县区建立了保障网。2017年，中国太保针对非贫低收入户和非高标准脱贫户存在的边脱边返、边扶边增的“沙漏式”扶贫难题，首次推出商业防贫保险。

    “防贫保”缘起于脱贫攻坚最基层、最现实的需求。在中国太保产险董事长顾越看来，“防贫保”的使命不会因如期实现脱贫摘帽而结束，而是要发挥防返贫工作的先发优势，积极探索金融推进巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的新经验。

    如何通过全面升级“防贫保”，让农民过上更好的日子，是太保产险一直在思考的问题。

    “我们太保干！”

    2017年9月27日，河北邯郸魏县黄土地上的“秋老虎”余威犹在。魏县有“千年古县”之称，也是河北人口第一大县。这里也是当地百姓口中的“千年穷县”。“摘掉穷帽子、过上好日子”——当地政府承载着父老乡亲的殷切重托。

    “当时，郭经理突然接到魏县县委领导的通知，让他在9月28日上午10点到县委会议室开会。”太保产险河北分公司邯郸中心支公司魏县支公司经理焦瑞红介绍，除了太保产险，还有两家保险公司也接到了通知。焦瑞红口中的郭经理，是中国太保产险河北分公司邯郸中心支公司魏县支公司前任经理郭天保，也是“防贫保”前期直接参与人之一。今年初，郭天保因病“倒”在了扶贫防贫路上。

    焦瑞红也是最早协助郭天保参与“防贫保”项目的人。据她回忆，当时分管魏县扶贫工作的县委领导接到上级通知，要求按照“未贫先防”的思路开展扶贫工作。

    “郭经理回来告诉我们，那天会上，县委领导一开口就直奔主题，问哪家公司能设计出一个新险种，为全县易贫返贫人员上保险。这个保险主要针对因病、因灾、因学返贫致贫人员，政府再设置一种保障安全网，给他们托底，防止返贫。但县里只能拿出每人50元的保费。”她说。

    基层扶贫干部最愁的是，好不容易把乡亲拉出了贫困的泥潭，但意料不到的变故又把他们再次推进贫困的沼泽。

    “根据当时魏县易贫返贫人员8万的人数规模计算，县里只能拿出400万元的保费。大家算了算账，保费实际上起码要上千万，才能接下这单生意。”焦瑞红说。

    “‘我们太保干！’郭经理第一个站出来表态。”焦瑞红回忆道，虽然这是郭经理的临时决定，还没来得及汇报，但他当时就觉得作为一家国企，应该有服务政府、服务百姓的社会责任与使命担当。

    “郭经理回到公司后下达指令，必须尽快拿出方案。当时临近国庆节假期，郭经理带领团队加班加点，假期无休，几天就设计出了方案。”焦瑞红激动地谈起那段时光。

    之后，郭天保将该方案逐级汇报到总公司，他获得的反馈均是“全力支持”。

    “为何防，为谁防，防什么，谁来防”，围绕这4个问题展开充分探讨、反复研究后，“防贫保”应运而生。2017年10月20日，太保产险河北分公司邯郸中心支公司与魏县扶贫和农业开发办公室签署《魏县精准防贫保险框架协议书》，正式落地防贫保险项目。

    7天后，太保产险河北分公司邯郸中心支公司魏县支公司协同魏县扶贫办等单位举行魏县防贫保险救助启动仪式，郭天保向首批147个返贫户发放95.2万元救助金。

    迄今为止，“防贫保”在魏县救助了2000余人。

    防贫减贫的“保险解法”

    湖北鄂州的老方家是一个普通农村家庭，一对子女在上初中，夫妻俩打工挣钱。天有不测风云，2020年老方的女儿确诊白血病。“我感觉天都要塌了。”老方说，当时他只有一个念头——不惜一切代价都要救女儿。

    万幸的是，老方的儿子与女儿骨髓配型成功。但高昂的治疗费难倒了老方。夫妻俩一辈子的积蓄已被掏空，手术前后花费近百万元，后续恢复费用每月仍需6000元。为了照顾女儿，夫妻俩在周边送外卖维持生计，家庭陷入贫困。

    得知老方家的情况后，当地村委上门核实，初步认定老方家符合“防贫保”政策，并上报给乡镇扶贫办和太保产险。太保产险工作人员加急办理，仅用5个工作日就为老方家送去10万元“救命钱”。

    作为国内首款商业防贫保险，“防贫保”聚焦因病、因灾、因学三大致贫返贫因素，通过政保联办建立了“群体参保、基金管理、社会经办、阳光操作”的保险防贫新模式。通过行之有效的支出管理，确保贫困家庭可支配收入相对稳定，填补了扶贫领域的空白点，成为金融支持扶贫的典型样本，给出了建立解决相对贫困长效机制的“保险解法”。

    据太保产险相关负责人介绍，“防贫保”以上年度国家贫困线的1.5倍为基准，以非贫低收入户和非高标准脱贫户两类临贫、易贫人群为对象，针对因病、因灾、因学因素分类设置防贫保障线和救助标准。由地方政府出资为参保对象投保，保险公司根据政府需求制定保险方案，提供理赔服务。

    当受助群体因以上三种原因导致家庭收入低于防贫保障线时，保险公司启动核查程序，对自付费用或损失超过标准部分分段实施救助。

    为乡村振兴加码

    类似的故事还有很多，“防贫保”不仅为受困家庭带来了希望和勇气，也切实防范了规模性返贫。2019年，中国太保旗下中国太保产险凭借“防贫保”项目的先行先试和显著成效，获颁全国脱贫攻坚奖的组织创新奖，还入选联合国粮农组织、联合国世界粮食计划署、世界银行等权威机构联合征集的全球最佳减贫案例库。

    业内人士认为，“防贫保”的意义在于围绕精准防贫这个核心，采用基金型管理、经办型服务、综合型保障的产品与服务设计，联手打造了一种创新型保险模式。

    从防贫模式看，“防贫保”首先是聚焦主要致贫因素，做到应保尽保。“防贫保”以地方财政资金为基础，以精准识别和帮扶临贫易贫人群为发力点，利用保险公司的人员和技术优势，构建起良性运行机制。

    从保险角度看，“防贫保”推动保险创新。以往的保险险种，大多是“保到人头”，最多也“只保一家”。返贫、致贫对象很难事先框定，“防贫保”的创新之处在于保障对象由“某个人”转为“一类人”。这一创新之举不仅做到了少花钱、多办事，也实现了险种由“定人定量”到“群体共享”的突破性转变，扩大了保障的覆盖面，解决了政府在脱贫攻坚领域中的难题。同时节省了政府的综合成本，老百姓也获得更多实惠。

    脱贫攻坚战取得全面胜利后，太保产险全面升级了“防贫保”，为接力脱贫攻坚续写乡村振兴新画卷继续努力。

    产品方面：一是围绕“两不愁三保障”，增加危房改造保障与民生通水工程保障，解决住房、饮水困难问题；二是从支出骤增型致贫扩展至收入骤减型致贫，将异地扶贫搬迁中面临的被动中断就业风险、产业扶贫收入低于预期导致帮扶对象受困等纳入保障范围；三是创新乡村综合保险，从保、防、救、赔等环节助力美丽乡村建设，推进乡村宜居宜业、农民富裕富足，实现“开发式”扶贫与“保障式”扶贫结合，构筑全面保障网。

    服务方面，太保产险在“防贫保”的理赔实践中独创“四看、一算、一核、一评议”服务标准。四看即看住房、看大件、看劳力、看负担；一算即算收入；一核实即核实名下房产及车辆情况；一评议即在村、镇两级进行公示和评议，通过市场化方式最大限度保证款项发放的公平、公正、公开，确保资金精准发放。

    科技方面，为实现早发现、早干预、早帮扶，太保产险通过技术革新助力健全数字化监测与帮扶，自主开发具有计算机软件注册权的“防贫保预警监控平台”，用数据拉网取代人工拉网，实现在线实时监控与自动预警。

    如今，“防贫保”的优势与作用正被越来越多地区认可，参保地区遍布31个省份的1000多个县区。截至目前，“防贫保”累计提供风险保障超22万亿元，为近40万临贫易贫户提供防贫救助金12亿元。

    今年初，银保监会办公厅下发《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》，明确“鼓励在脱贫地区探索发展防止返贫险”。随后，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部、国家乡村振兴局联合下发《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》，提出要“积极运用保险产品巩固脱贫成果，支持具备条件的地区开展商业防止返贫保险”。

    顾越说，经实践证明，“防贫保”是可操作、可推广、可复制的中国智慧，不仅现在发挥作用，更将在助力乡村振兴、建设现代化强国进程中发挥更大作用。升级后的“防贫保”，也将成为金融保险支持乡村振兴的代表性创新型金融保险产品，为巩固拓展脱贫攻坚成果有效衔接乡村振兴作出更大贡献。