金融机构在金融科技市场角色正不断强化 风控领域建设仍面临挑战

    本报记者 李冰

    2021年10月28日，由中国信息通信研究院（以下简称“中国信通院”）发布《中国金融科技生态白皮书》（下称：《白皮书》）显示，中国金融科技市场在审慎稳妥的监管环境下，市场格局正在发生深刻变化。并系统阐述了，传统金融机构在金融科技领域的发展情况，其传统金融机构在金融科技战略定位上正在从“科技赋能”逐步向“科技引领”转型的同时，正积极推进5G在金融领域应用探索。

    博通咨询金融行业高级分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，从报告调研的数据以及目前市场情况来看，近几年随着技术演进与融合应用，无论是从银行、证券、保险等不同细分领域来看，还是从支付、风控、客服等不同业务环节而言，金融科技对于金融业务的变革影响都在不断加深。监管提出更加高质量合规风控要求的同时，也加快相关技术的不断升级。

    战略定位正由“科技赋能”向“科技引领”转型

    《白皮书》显示，中国金融科技市场在审慎稳妥的监管环境下，传统金融机构在金融科技领域的主动性明显增强。2020年国有大型银行科技投入增长了34.54%，远高于其整体收入4.44%的增速，且传统金融机构在金融科技战略定位上正在从“科技赋能”逐步向“科技引领”转型。另一方面，大型互联网平台公司金融科技业务在监管政策环境下，更加注重科技服务与类金融业务的隔离，类金融业务加快获取金融牌照步伐，并不断强化自身科技属性。

    “金融科技市场发展格局深刻变化，开放与生态合作成为主流趋势。在监管政策、市场环境、技术变革等多重因素影响下，传统金融机构在我国金融科技市场的角色正在不断强化。”王蓬博指出。

    在业务发展方面，越来越多的金融机构科技子公司强化对外输出科技服务能力，其在金融科技市场的占有率和影响力得到显著提升。

    传统金融机构正在从“科技赋能”逐步向“科技引领”转型，进行新的理念升级和实践创新。例如平安银行提出“科技引领”，推进数据治理、数据中台、人工智能平台三大科技基础项目，并以科技带动业务转型，实现包括财务、风控、运营、营销在内的中后台业务的全面线上化、智能化；中国人寿坚持“以智能为引领”，通过科技手段驱动产品设计、销售管理、客户服务、运营管理等业务流程全面实施数字化，实现“客户体验数字化、运管管理智能化、管控模式平台化”。

    另一个现象是，根据《白皮书》列举案例，记者注意到，金融机构目前已经以其技术经验的积累，直接为多个行业提供数字化升级的方案。例如，工行云平台提供“行业+金融”综合化服务，截至2020年底已覆盖6大行业和19个细分领域，实现行业用户“即租即用”；平安集团在金融和科技经验基础上，在智慧城市领域发力，提供智慧医疗、智慧教育、智慧园区、智慧三农等行业数字化方案等等。

    此外，现阶段，各机构积极推进5G在金融领域应用探索以及积极开展区块链技术平台建设。例如工商银行围绕“5G+ABCDI”打造一系列新技术平台、建设银行在多个城市打造5G+智慧银行等。

    另一方面，是监管部门积极推动区块链公共平台建设，为企业提供广泛服务，如央行打造的贸易金融区块链平台，提升了真实性审核的有效性，有效降低中小微企业贸易融资成本；而大型金融机构积极建设企业级区块链技术平台，拓展业务新场景，如工商银行推出的“工银玺链”，覆盖了委托贷款、交易结算、银行保理、集中付款等七十余种产品；光大银行推出阳光交e区块链平台，聚焦贸易融资、跨境支付、福费廷等业务场景，大幅度提升在线业务效率等等。

    王蓬博解析认为，“5G对金融业来说，非常重要。一方面，5G使得多种新技术应用在高性能的网络环境下更好的落地，从而更好地满足实体经济的金融需求。另一方面，有助于挖掘更多传统模式下金融服务无法触达到的场景。”

    风控能力体系需要加快转型

    此外，随着监管强化高质量风控合规要求，智能风控平台建设加速升级，一系列数据安全相关政策规范出台，以《数据安全法》为代表，涉及数据安全和个人隐私保护的法律法规持续发布，金融机构在自身风控能力建设方面也正面临挑战。

    《白皮书》强调，面对新的风控需求，金融机构风控能力体系需要加快转型。一是在风控数据和信息获取层面，金融机构需要深入到研、产、供、消各环节，全方位、全链条的拓展风控信息来源。

    “在当前各种新技术融合应用趋势下，金融机构应充分利用5G、物联网、卫星遥感等技术，拓展数据来源渠道，将碎片化数据进行结构化处理，并加强对业务场景的多链路监控，实现场景风控特征自动生成，从而降低人为干预，为业务决策动态化调整提供重要保障。”易观高级分析师苏筱芮则对《证券日报》记者表示。

    对于未来金融机构在金融科技领域发展展望。苏筱芮指出，产业“内驱”动向更加突出，此外，随着金融机构的自家金融科技子公司技术及业务模式的不断成熟，其在金融科技市场的占有率和影响力得到显著提升。

    王蓬博预计，大型互联网平台公司，在强化金融科技监管、反垄断经营等政策要求下，其在金融科技市场的定位更加趋向于面向金融机构提供技术能力，而不是直接参与金融服务。“未来将更趋向与金融机构建立了日益广泛而深入的合作关系，形成了共同研发、联合攻关，生态融合发展的趋势局面。”

（编辑 乔川川）