毕马威中国金融科技主管合伙人黄艾舟：中国金融科技发展的“四梁八柱”更稳了

    本报记者 闫立良

    “在过去几年间，我国全面深化金融科技发展的目标日益清晰，在完善顶层设计、强化监管制度、激发市场活力、丰富市场主体、增强技术创新突破等方面持续发力，主体框架基本搭建完成，为行业发展打下了重要的基础工作。”7月26日，毕马威中国金融科技主管合伙人黄艾舟在接受《证券日报》记者专访时表示，去年8月3日，央行召开2020年下半年工作电视会议部署下半年重点工作时提出，加快完善金融科技监管框架。目前我国金融科技发展的“四梁八柱”已经基本具备，确立了金融科技以“稳发展”为基础的顶层规划，注重监管和防范风险、有序推进，同时积极拥抱科技，激发市场活力，实现金融机构的数字化转型战略。

    逐步完善顶层规划

    “十四五”规划和2035年远景目标纲要中共有两处提及金融科技：一处是探索建立金融科技等监管框架，完善相关法律法规和伦理审查规则；另一处是稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。

    2019年央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》是中国金融科技顶层规划的标志，之后一行两会陆续发布在金融科技细分领域监管政策，在金融科技技术标准、业务规范、风险管控等各个方面，逐渐建立起监管机制。

    毕马威中国及中国互联网金融协会刚刚完成了对中国金融企业的调研。在今年的金融科技企业调研中，黄艾舟发现金融科技市场持续活跃，其中PE&VC是金融科技企业主要的投资方（46%）。此外，传统金融机构、互联网以及个人投资占比明显增加，利于增强不同类型企业之间的市场竞争优势。此外，金融科技市场主体逐渐丰富，传统金融机构也通过设立金融科技子公司、设立金融科技专项基金等方式大力拥抱金融科技，推进数字化转型之路。此外，不同类型的主体之间也在持续推进跨界合作，如传统金融机构与金融科技公司的合作。

    随着顶层设计与监管体系完善、市场活跃度提升，我国金融科技在技术上快速发展。如金融业线上化发展进一步提速，“零接触式”金融服务、央行有序推进数字货币试点等。

    黄艾舟表示，近年来，金融机构和科技企业不断加大在金融科技领域的创新力度，取得了显著的成效。但在行业快速发展的同时，也存在一定的风险，如数据安全、信息安全、网络安全等问题。因此，在持续推进金融机构数字化转型的过程中，也应持续完善并夯实金融科技监管机制，对金融科技发展过程中做好风险预案准备，依法有序地推进金融机构数字化转型。同时进一步推动监管科技创新，如开展“监管沙盒”，做好对市场和企业创新的引导作用。

    更加注重数据安全

    数据安全问题在金融科技发展中日益凸显。黄艾舟介绍，在今年的调研中，数据安全已经成为金融科技企业的主要发展挑战，也是行业未来发展亟须解决的关键痛点。我国政府将数据安全问题的管理提升到新的高度，成为行业发展的管控的重点领域。

    《数据安全法》将于今年9月1日正式实施。黄艾舟表示，可以预见的是，未来金融科技企业将会更加注重数据安全，推动行业建立规范有序、透明公平的采数用数环境。

    黄艾舟认为，金融科技企业可以利用安全技术手段、精细化管理流程等方面降低数据安全问题带来的风险，如发展区块链、隐私计算等行业核心技术。现在隐私计算成为金融科技企业关注的新兴技术，有47%的受访企业看好其未来能够在金融科技行业发挥积极作用。

    新冠疫情席卷全球，数字化进程进一步加快。在金融领域，对智慧银行、无接触支付及其他金融科技服务的巨大需求，也促使金融业进一步加大对相关科技的投入，金融科技取得了快速发展。

    黄艾舟介绍，调研结果显示，金融科技企业整体表示对行业未来发展非常有信心，平均信心指数达到82分，80-100分段的占比为65%。从城市和地区分布情况来看，95%受访的金融科技企业都位于京津冀、粤港澳和长三角城市群。从行业细分业务领域来看，综合金融科技、底层技术和信用科技三个领域的企业占比最多，分别达到了25%、23%和10%。值得注意的是，底层技术这一业务领域的企业占比从2020年的7%跃升至2021年的23%，表明技术作为行业主要驱动力的重要因素得到了进一步的凸显，这一趋势的出现得益于多地出台的针对人工智能、大数据、区块链等金融科技底层关键技术的支持措施。

    提升核心技术和竞争力

    产品质量、技术水平、创新程度是金融科技企业三大核心竞争力。黄艾舟表示，与去年调研一致的是，金融科技企业的客户对“服务或产品质量”及“技术”最为关心。93%的受访企业将“服务或产品质量”列为其客户最关心的因素，选择“技术”的企业占比达62%。另外，“产品创新程度”取代“售后或增值服务”成为今年受访企业认为客户最关心的第三大因素，占比为44%。

    作为核心竞争力之一，科技是金融科技的本质。黄艾舟介绍，整体来看，大数据、人工智能、云计算、区块链（业内常称为ABCD）是当前金融科技企业主要应用的核心技术。这些研发较早、发展相对成熟的技术已经被广泛地应用在金融科技的不同领域。其中，大数据通常被认为是所有科技的支点和金融服务的基础，在金融科技领域也是应用最广泛、发展最成熟的技术。人工智能在金融科技领域也有相当广泛的应用，对传统金融服务进行智能化改造能够提高服务效率和质量并降低信用风险，其应用广泛性仅次于大数据，但其未来应用更受看好。云计算成为推动信息资源实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的关键手段。区块链目前在数字货币、支付清算、资产证券化、供应链金融、银行征信等场景已有实际的落地尝试。

    此外，物联网、5G、虚拟&强化现实等技术也在金融领域得以应用，成为一些金融科技企业的主要核心技术。黄艾舟表示，随着政策对底层技术的引导鼓励和技术本身的发展成熟，未来以ABCD为代表的核心技术将持续发力，增强金融科技领域的活力并推动其向着成熟化发展。

    黄艾舟介绍，今年有64%的受访企业都将“钻研技术、增强竞争力”作为其未来3-5年内的最主要发展策略，同时分别有61%和28%的企业将“加大技术研发投入”和“加大复合型人才培养”作为未来一年的最重要着力点。由此可见，深耕技术、加大研发和人员投入将是未来一段时间内金融科技企业的共同发展策略与趋势。

    重点关注三大应用场景

    对于数字人民币与金融科技如何实现协同发展的问题，黄艾舟提出，数字人民币从发行、兑换到流通的各个环节都蕴含了丰富数据，需要大数据、区块链、人工智能、云计算等技术的支持，这为金融科技的应用提出了新的需求、带来新的发展机遇。目前金融科技企业对数字人民币的发展非常关注，很多金融科技企业也在积极了解数字人民币的技术运用和落地场景。数字人民币已经被正式写入“十四五”规划，今年7月央行新发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》。可以预见，数字人民币在“十四五”期间将迎来进一步发展。

    黄艾舟认为，除了数字人民币外，金融科技更广泛的应用场景将出现在乡村振兴、养老金融领域。在乡村振兴方面，金融科技能够通过惠农综合服务平台、供应链金融平台、信用信息平台等基础设施建设，针对性地解决目前农村从业主体“数字足迹”缺失、农业跨领域数据融合不足等问题，从而有效打通农村金融“最先一公里”。

    调研结果显示，有近70%的受访企业都认为推动农村供应链金融发展、促进惠农综合服务平台建立以及助力“三农”信息体系建设是金融科技助力乡村振兴的重要发力点，特别是在建立惠农综合服务平台方面，有44%的受访企业都认为这应是首选切入点。

    在养老金融领域，金融科技一方面能够通过移动支付和互联网平台提高中老年人获取金融服务的便利性，提供丰富多样的金融产品并普及金融理财知识，另一方面可以通过技术手段分析个人投资偏好，结合长期投资目标进行个性化的资产配置，提升养老金的投资科学性和专业性。

    金融科技的持续进步也将加快养老金融的发展，受访企业中有超过半数（56%）的企业都认为金融科技在促进养老金融和养老产业转型升级方面具有非常好或较好的应用前景，但是在实践中仍需扎实探索养老金融科技的落地应用场景。

    黄艾舟表示，金融科技通过与先进科技的结合，打破了传统金融无法惠及小微群体的局面。金融科技未来在绿色金融、监管创新、消费者保护方面也有着广泛的应用场景。

（编辑 孙倩）