普惠金融的 “沃土”值得继续深耕

    近日，央行印发了《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》。早在今年4月底，银保监会印发了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》。这两个通知的精神高度一致，都是旨在进一步提升银行业中小微企业金融服务能力，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制建设，加之近期央行又全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，通过货币政策精准发力，支持金融机构加大对小微企业支持力度，持续深耕普惠金融服务“沃土”。

    普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。近年来，我国小微企业数量增长迅速，已成为国民经济和社会发展的生力军，也成为我国扩大就业、改善民生的重要支撑。所以，加强小微企业金融服务成为目前普惠金融服务的重中之重。

    自党的十八届三中全会将发展普惠金融作为国家战略以来，随着《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的印发，央行、银保监会协同推进普惠金融发展各项工作，引导各类金融服务主体做好小微、“三农”、扶贫等普惠金融重点领域和薄弱环节的服务，取得了积极成效，基础金融服务覆盖面持续扩大，重点领域金融服务可得性持续提升，小微企业综合融资成本稳中有降，数字普惠金融实践让普惠金融服务的效率和便利性不断提高。数据显示，从2020年至2021年4月末，全国银行业金融机构累计对10.2万亿元贷款本息实施延期，累计发放普惠小微信用贷款5.8万亿元。借助大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术，普惠金融逐步实现商业可持续、成本可负担、机会可均等、业务无接触，有效提升了金融服务的精准度、覆盖面、便捷性以及服务质量。

    为更加有效运用监管政策手段引导和督促银行业全面提升小微企业金融服务能力和水平，缓解小微企业融资难融资贵等问题，银保监会早在2020年6月底就发布了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》。该办法以“正向激励为主，适当监管约束，明确差异化要求，合理体现区分度”为指导思想，坚持“定量评价与定性评价并行、总量增长与结构优化并重、激励与适当约束并举”的原则，强化监管评价对银行业服务小微企业的导向作用。

    接下来，银行业仍需在普惠金融服务“沃土”上坚持不懈，持续深耕。一是着眼于小微企业信贷供给“增量扩面”，提高首贷户、续贷、信用贷款的数量，确保银行业普惠小微贷款实现增速、户数“双增”，确保五家国有大型商业银行普惠小微贷款增长30%以上。

    二是，按照上述两个通知的要求，着眼小微企业融资“痛点”“弱点”，补齐信贷业务短板，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业等领域的中长期信贷支持。大型银行、股份制银行应发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年。同时，要强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，不折不扣地落实普惠金融类指标在内部绩效考核指标的权重占比在10%以上、大型银行和股份制银行内部转移定价的优惠力度不低于50个基点等政策要求；认真执行普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍度标准。

    三是努力创造条件进一步扩大评价指标覆盖面，将城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体的金融服务也设立专门指标进行考核评价，确保各项普惠金融政策得以认真贯彻执行并落地见效。

    四是借助此次降准释放的约1万亿元长期资金，加大银行信贷供给能力，降低小微企业融资成本，把贷款市场报价利率（LPR）内嵌到内部定价和传导相关环节，提升贷款差异化、精细化定价水平，强化负债成本管控能力。

    五是要加大普惠金融科技投入，积极借助大数据、云计算、区块链等金融技术，搭建小微企业专门的授信模型，开发专用的手机应用程序，完善创新无还本续贷、随借随还等特色信贷产品；进一步将小微金融服务以及其他特殊群体的金融服务标准化、批量化，更好地满足其“短频快”的金融服务需求，同时提升银行业风险防控能力，降低运营成本，促进普惠金融高质量发展。

    （作者系中国人民银行郑州培训学院教授，银行业研究与诊断中心主任）