多家中小银行大额存单利率较高却不“卖座” 专家建议探索新的负债管理模式

    本报记者 彭妍

    今年以来，大额存单利率持续走低，全国性大型商业银行发行的年利率超4%的大额存单基本已销声匿迹。与之相比，部分区域性中小银行的个人存款利率并不低，5年期大额存单利率超过4%，个别银行5年期定期存款利率也达到4%。

    尽管部分区域性中小银行通过利率“加码”进行揽储，但并不“卖座”。不少银行理财经理向记者坦言，出于资金安全性的考虑，很多客户在理财习惯及理念上更加偏爱在全国性大型商业银行存款。

    对此，业内人士指出，高息揽储已成为过去时，区域性中小银行需要探索新的负债管理模式。

    多家中小银行

    大额存单利率仍超4%

    今年4月份存款利率市场化调整机制确立后，国有大行和股份制银行的定期存款、大额存单利率均有不同幅度下调，超过4%的存款产品几乎难觅踪影，不少银行甚至出现3年期和5年期存款利率“倒挂”或“持平”的现象。

    《证券日报》记者从各家银行官网了解到，不少全国性商业银行的3年期大额存单利率在3.25%左右，5年期大额存单利率在2.75%左右。部分股份制银行3年期和5年期大额存单利率均在3.4%左右。

    与之相比，区域性中小银行的存款利率明显更高，部分银行的5年期大额存单利率高至4.05%，个别银行的5年定期存款利率也达到4%。例如，绵阳市商业银行5年期和3年期大额存款利率分别为4.05%、3.55%，该行5年定期存款利率达到4%。贵阳银行某支行工作人员也对《证券日报》记者表示，该行5年期大额存单利率为4.05%，3年期大额存单利率为3.55%。记者在走访过程中发现，大多数区域性中小银行的大额存单额度充足，并不需要提前预约。

    还有一些区域性中小银行仍在打“擦边球”进行高息揽储。位于西部地区的一家城商行的工作人员对记者表示，所谓的“擦边球”指的是，产品明面上是一种利率，然后银行再多送客户5天的存款利息。例如，该行3年期大额存单利率名义上是3.55%，但最终客户实际获得的收益可能是3.6%；5年期定期存款名义上的利率是3.95%，但最终客户实际获得的收益可能是4%。

    区域性中小银行存款利率为何普遍高于全国性商业银行？中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示，其根本原因在于区域型中小银行的揽储压力普遍高于国有大行和股份制银行，只能通过提高存款利率来吸引储户。区域性中小银行的揽储压力主要来自三方面：一是受限于区域经营、网点分布等因素，区域性中小银行的揽储范围远远小于后者；二是区域性中小银行的信用度不及国有大行和股份制银行；三是部分区域性中小银行的线上业务流程较为繁琐复杂，难以吸引年轻客户群体。

    高息揽储不“卖座”

    需探索新的负债管理模式

    《证券日报》记者调查后发现，尽管部分区域性中小银行的存款利率相对较高，却并不“卖座”，仍有不少客户偏爱在国有大行存款。

    “尽管大额存单的利率下调了，仍存在一单难求的情况。”一家国有大行的客户经理表示，近几个月该行大额存单额度一直很紧张，需要客户经理帮忙预约才能买到。与之相反的是，部分区域性中小银行的大额存单额度虽然利息相对更高，产品却很充足，无需预约。

    明明认为，其主要原因在于区域性中小银行的信用资质不及国有大行。尤其是近期部分地区中小银行发生风险事件后，储户避险情绪升温，宁愿放弃较高的利息收入，也要保障本金的安全性。

    “客户选择存款地，利率高低并非唯一决定因素。存款是银行的立行之本，存款的争夺反映的是银行的综合实力，即便同样是国有大行，存款的综合成本也有差异。”星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示。

    “未来银行负债成本还将继续压缩，大额存单的利率也将进一步降低。”明明表示，自去年存款基准利率改革以及今年央行建立存款利率市场化调整机制之后，银行存款利率应声下行，有利于更好地服务实体经济。在这样的背景下，区域性中小银行的存款利率很难长期保持较高水平，但下调后仍会高于国有大行的存款利率水平。

    与国有大行相比，本来就在吸收存款方面不占优势的区域性中小银行，未来该如何提升揽储效果？业内人士认为，高息揽储已成过去时，中小银行需要探索新的负债管理模式。

    在明明看来，区域性中小银行应借助差异化竞争，发挥自身独特优势。首先，主动下沉，深耕当地，寻找和覆盖国有大行所忽视的客户群体。其次，提供定制化服务，增加客户的综合满意度。国有大行为了控制管理成本、防范业务风险，通常会建立统一的规则流程，但会影响效率；区域性中小银行的决策链条相对较短，可通过定制化产品来满足客户的差异化需求。最后，加强线上渠道升级和维护，在合规的前提下发力线上渠道揽储，优化客户的体验。

    薛洪言也表示，银行存款通常分为主动存款和被动存款。主动存款的成本较高，储户奔着收益而来，会货比三家；被动存款主要以派生性存款为主，客户奔着银行其他业务而来，揽储成本通常会较低。头部银行普遍通过综合性业务来拓展派生存款，已取得积极成效，这也是区域性中小银行未来存款业务转型的方向之一。