利率进入“3”周期 银行竞争消费信贷“蛋糕”

    进入下半年，各家金融机构开足马力促进信贷投放，消费贷利率整体降低。

    上海证券报记者了解到，国有大行、股份制银行以及区域性银行的消费信贷业务利率均已下调，甚至跌至“地板价”。例如，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（LPR）。

    加码促投开启“价格战”

    “大家都在降，银行也都彼此暗自较劲。”江苏银行一家网点的客户经理告诉记者。该行很快将推出促投活动，消费信贷利率最低大约为3.85%，利率优惠将持续至今年年底。

    记者近期从多家银行公开渠道了解到，当前消费信贷利率大多已跌至4%以下，而且还有打折活动。工商银行“融e借”消费信贷利率最低3.75%，利率不随年限变化，但有限时要求；交通银行利率最低可至3.85%，新客户还可以打折；兴业银行、浦发银行1年期消费贷最低为3.85%。

    综合调研情况来看，消费贷利率走低的关键因素是因为LPR前期的下调，以及各家银行对消费信贷市场的争夺加剧。今年以来，LPR已是两度下调，7月20日最新1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。

    零壹研究院院长于百程认为，这是银行响应金融服务实体经济，促进消费和经济复苏的举措，以降低借款人贷款成本。同时，目前银行资金相对充裕，在市场供需关系影响下，针对优质客户大幅降低利率，提升产品吸引力，可以保持消费信贷业务的复苏和平稳。

    招商证券首席银行分析师廖志明说，目前来看，银行消费贷通过适度“降价”的方式扩量，其实是一个非常合理、符合逻辑的竞争策略。

    央行统计数据显示，今年前四个月住户消费贷款明显减少，5月之后逐渐恢复。一家股份行上海分行信贷部门人士向记者表示，各家银行为了达到信贷投放指标，展开“价格战”或是在所难免。

    低息消费贷门槛不低

    银行消费贷款利率虽是降低了，但贷款人想要申请到手，门槛其实并不低。据了解，各银行对工作年限、缴纳公积金情况等因素的调查是贷前的必备流程，甚至对客户还有白名单进行筛选。

    工行低息消费贷的申请人至少有三个条件：一是工作时间最短1年以上；二是连续缴纳1年公积金；三是就业单位在企业白名单内。兴业银行给出更具体的低息申请条件，比如：贷款申请人每月所交公积金要在2400元以上，工作单位得在白名单内。

    如果贷款人资质更优，还可以在市场上得到更低的利率。对符合低息消费贷申请门槛的企业团体申请，邮储银行还可以提供3.5%—3.6%的低息——这一利率已经低于1年期LPR。

    平安银行董事长谢永林此前在股东大会上表示，该行今年提升了零售业务风险抵御能力，对高风险的信用类贷款，该行会大幅提升准入标准。

    降价扩量促消费复苏

    受内外部多重因素影响，今年上半年，整个消费信贷市场都较为低迷。

    央行金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

    5、6月信贷投放总体情况开始企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。但与往年数据相比，无论是按揭贷款，还是消费信贷都待修复。

    受访人士认为，随着经济形势持续向好，消费需求将逐步释放，加上银行以低价格加大促进消费信贷投放，也有助于消费复苏进一步向好。

    对银行而言，消费贷降价扩量也有利于维持零售业务的稳定。廖志明说，现在银行投放的压力还比较大。从今年前7个月数据来看，个贷投放的增量有限，在这种情况下，银行要通过各种办法加大信贷投放力度，消费贷是银行努力的重要方向。“资金价格降下来之后，可能对消费贷量的增长会有积极作用。”他说。