坚守张家港精神 四个维度打造“价值银行”

    长江东入海，张家港运水而生；从沙洲之地，跃升为港口经济要塞和“全国百强”县市，这片热土上的奋斗者们血液中流淌着一股敢为人先的“张家港精神”。

    “大家金融，成就大家”——这句话来自张家港行（002839），它于2001年11月挂牌成立，作为全国首家由农信社改制组建成立的地方性股份制商业银行，有“001号农商行”之称。2017年，张家港行正式在深交所挂牌，迎来跨越式增长阶段，为中小银行加速零售转型提供了经验样本。

    近日，证券时报记者走进张家港行，采访张家港行党委书记、董事长季颖及党委副书记、行长吴开。

    “有志于创业、立业的银行人们，或许正迎来历史上最好时期。”季颖说。这位来自国内首家改制组建成立的农商行、深耕银行业20余年的“银行家”感慨着中国银行业正发生的巨大变化，畅谈张家港行的现在与未来。

    近日，张家港行发布的2021年度业绩快报显示，去年该行实现净利润12.99亿元，同比增长29.77%。截至2021年末，该行资产规模达1645.35亿元，个人贷款占总贷款比例进一步升至44.42%，零售转型显现。不良贷款率降至0.95%，拨备覆盖率提升至479.50%，经营质效稳步提升。

    亲历中国农村金融改革

    证券时报记者：在20多年的银行职业生涯中，您与张家港行一路相伴并成长为掌门人，如果对外描摹这家银行的形象，您会怎么介绍？

    季颖：在中国农村金融改革的波澜壮阔历史里，张家港行和张家港行人奋力书写着浓墨重彩的一笔——张家港行成立于2001年，作为全国第一家由农信社改制的农商行，我们其实承担了中国农村金融先行者的角色和示范意义。

    首先是它的历史背景特殊性。其次，我们成立农商行后，成为首批尝试跨区域发展的金融机构，积极开拓普惠金融服务空间，延伸“三农两小”的金融触角。此外，我们也是率先提出上市的农商行，这正是敢为人先的“张家港精神”的写照。

    在20多年发展历程中，我们也始终保持着这样的定位和高度，从经营战略的制定与实施到文化思想的打造与落地，从两小战略的突破和驱动到小微技术的输出和交流等，逐步成长为一家差异化定位、特色化经营、专业化发展的“小而美”银行。

    证券时报记者：张家港行2017年在深交所成功上市，踏入资本市场，对区域农商行的发展意味着什么？

    季颖：当时，包括张家港行在内的首批农商银行上市，填补了一个行业的“空白点”，所以当时汇集了很多专家、监管主管的共识。我们从2007年提出冲刺上市目标到2017年顺利敲钟，也可以说是农商银行融入中国资本市场发展的一个注脚。

    个人认为，张家港行从一个区域性农商行成为一家上市银行，带给我们的变化，主要体现在以下几个方面：一是提升了我行的品牌知名度，拓宽了业务发展空间。二是拓宽了我行的资本补充渠道，以更好地服务实体经济。三是踏入资本市场意味着进入了更高、更开阔的竞争平台。A股上市银行都是银行业中的佼佼者，与一群优秀的银行同业同台竞技，一方面，学习借鉴他行先进做法、先进理念，拓宽发展思路；另一方面，也倒逼和激励我们自身去进一步规范和完善内部运作，走细分领域的差异化发展道路。四是业务发展以人为本，通过品牌知名度的提升，有助于我行高素质人才的引进。

    证券时报记者：我注意到，张家港行管理团队非常稳定，哪些因素铸就了这样的凝聚力和向心力？

    季颖：首先，张家港行有着很好的传承、持续奋斗精神，我经历过两任高管团队班子，大家归属感、凝聚力很强。大家团结一心、目标一致、步调统一，用更强的责任感和使命感来投入银行的这份工作。

    张家港行也是大家择业、成就事业的好平台。张家港行率先提出“大家”文化，打造“大家金融”银行品牌。我们伴随着地方经济、伴随着客户、伴随着员工一起谋发展，全员持股达成一个共同体，我们也培养了一支专业化、年轻化的干部队伍，2021全年提拔干部45名，一线提拔使用干部25名，占比全年度提干数50%以上，其中“80后、90后”中层占比90%以上。

    “大家”还意味着我们是一个“家喻户晓”的银行，是老百姓身边贴心、可信赖的银行；我们更将会是一家有着“大家风范”的银行，争取勇立中国农村金融改革的潮头，投身新时代农村金融的发展。

    从一域到四方：

    寻路区域农商行发展

    证券时报记者：从区域银行到上市公司，意味着管理层需考虑为投资者创造价值。客观而言，当前银行股分化明显，您怎么看待银行的价值？

    季颖：我个人觉得，如果对标国际发达经济地区银行估值水平，中国的银行股当前整体来看是相对低估的。就当前看，部分底子较好的银行，拨备前利润总量保持高增长，不良持续压降，在风险得到有效管理控制的前提下，银行经营情况正全面改善。

    对于一些优质银行来说，它们正迎来一个经营周期的拐点，迎来历史上最好的发展时期。

    以我行为例，近年来持续加大不良贷款处置力度，不良贷款率降至0.95%的低水平，拨备覆盖率提升至2021年末近480%。得益于我行零售转型纵深推进及资产投放结构的持续优化，我行2016年至2020年拨备前利润复合增长率达到17.52%。

    个人的理解，“价值银行”讲的是优质银行的含义。银行业从主营来看，虽然大都是同质化的经营，但也有特色化与差异化。而我行作为全国首家由农信社改制成立的区域性农商行，一直以来，就非常重视客户价值、员工价值、股东价值、社会价值四个维度的价值创造。

    证券时报记者：张家港行在业内率先谋划跨区域发展，从一域到四方，您在决策层面会重点考虑哪些因素？

    季颖：在农商行组建之后的6年里，我们依托地方经济高速增长的有利条件，不仅在经营规模上实现了几何级、裂变式扩张，而且借助组建农商行的机遇，推出了外汇、消费信贷等新业务，逐步实现了与现代商业银行接轨，为今后的发展打下了良好基础。

    早在2008年，我行就尝试实施从地方性银行向区域性银行转型，灵活运用战略参股、异地设分支机构等方式，积极稳妥地实施跨区域规划。至2021年底，我行共设立21家异地机构，分行级机构3家，支行级机构16家，分理处级机构2家，实现了全国经济最发达地区之一的苏南地区基本全覆盖，在苏中及苏北的重点区域设立分支机构，在拓展发展空间的同时，进一步夯实了上市基础。

    以比较有代表性的苏州、无锡、南通分行为例，这些地方依托经济社会发展、工业制造体系完善升级，涌现出一批批治理优秀的公司和零售客户群体，这些都需要银行以特色化产品和优质高效的金融服务，扎根当地，服务当地。

    证券时报记者：目前，张家港行异地机构贡献的贷款规模、尤其是新增信贷投放占比，正全面赶超本地区域。此种变化将如何影响张家港行今后的战略布局？

    季颖：在“两小”战略的引领推动下，我们深知在深耕本土区域的同时要加大异地区域的业务拓展力度，因此在异地市场的经营上非常重视。近年来，异地机构也在逐步转型，我们着力推动小微零售业务在异地落地开花，异地贷款增速迅猛，目前全行1/2的贷款来自异地机构。2021年，我们制定了异地机构转型规划，提出未来2年至3年，在总业务布局结构上，将推动异地机构大零售转型，促进异地机构负债贡献度提升，推动异地机构业务结构持续优化。

    未来，我们将精准施策、统筹推进，力争变异地转型为我行高质量发展的翘板。依托苏州、无锡、南通三家分行，集中优势资源重点布局苏州、无锡、南通三大主流区域，其他异地区域以普惠转型为方向稳步跟进。

    迎来转型时刻

    证券时报记者：近4年多来，张家港行微贷业务跑出了“加速度”态势，如何在“大企业经济”基因较重的区域实现“做小做散”？

    季颖：我们认为，张家港行要走“差异化定位、特色化经营、专业化发展”之路。专业专注于做小做散是转型的根本途径，“只有专业化，才能成就差异化；只有差异化，才能成就特色化”。在专业专注方面，我们打造专业支行、组建专业部门、打造“两小”引擎、选拔专业化管理与营销团队。

    “专业专注”位居我行十二字核心价值观之首，是我们近年来始终践行的理念。由专业的人干专业的事，专业部门管理专业团队，分工明确而不是“胡子眉毛一把抓”。我们组建了像小微金融事业部这样专业化的部门机构，小微金融事业部全员近550人、平均年龄才28岁，目前服务了超过5万户个体工商户、小微企业主，户均贷款在40余万元，真正做到了“做小、做散”。为了支撑专业化发展，我们在流程再造、精细化管理等方面也下了不少功夫。比如打造信贷工厂，推进全面预算管理、主动实施资产负债管理，坚持风控为先、强化数字化风控能力，成立大家金融学院，打造“大家”系列金融品牌。

    近年来，在突出专业化的同时，我们开始强调专业化基础上的“协同”。单个板块的单点作战现在已经很难实现突破，四大业务板块要协同，前中后台要协同，总行与各经营也要协同，内外部还需要协同。这是我们在“大企业经济”基因较重的区域实现“做小做散”的一些心得。

    证券时报记者：近几年，银行业内频繁提及金融科技建设，张家港行在这方面的建设有何进展呢？

    季颖：在省内农商行体系里，我们率先成立了大数据金融实验室、金融科技创新实验室等，定位为技术驱动金融创新和赋能中心，持续加大金融科技和强化数字运用。

    张家港行率先使用分布式数据库支撑核心系统，作为一项金融科技创新，在全国属于领跑的。2020年，张家港行凭借“新核心系统建设工程（分布式数据库）”项目摘获中国人民银行颁发的年度银行科技发展奖，在全国银行的竞争中脱颖而出，也是对我们的肯定。

    在持续加大金融科技和强化数字运用上，我们一方面是不断优化办公环境，广泛吸收优秀科技人才；同时产研结合，积极将数字化赋能业务中去，让我们的银行服务产品现代化、数字化。我们通过与科技公司合作共建实验室，不断开发、迭代升级我们线上业务模型和产品，这些目前都卓有成效，成长性非常好。

    证券时报记者：张家港行新三年战略规划已行至中途，战略落地将给银行带来哪些关键变化？

    季颖：从拨备前利润表现、营收年复合增长情况、资产质量水平来看，我行正进入近年来发展水平最好时期。

    谈到未来发展，我们整体的想法还是突出转型、突出精细化管理、突出高质量发展，规模之外，我们追求的是内涵式、可持续、高质量的发展模式。当前，我们行四大板块同向发力，总体来看：

    一是普惠板块提升小微驱动力，强调融合与协同，这也是我们推进大部制改革，组建普惠金融这个大总部的题中之意。2021年，我们在苏州分行探索成立苏州普惠金融中心，打造超级客户经理团队。这是顺应战略规划中“探索复制小微基因，促进小微与零售客户资源共享，发挥小微驱动效应”的要求，是小微联动“零售业务快速发展”的重要举措。

    二是公司板块朝着科技金融、绿色金融、交易银行、供应链金融等创新、特色领域转型。我们紧紧贴近国家智能制造、碳中和、乡村振兴等战略导向，2021年相继成立科创企业服务中心、绿色金融服务中心。

    三是推进“金融市场业务专业化发展”，强化流动性管理和资产流转，以轻型银行发展模式助推本源业务。

    四是推进“网络金融业务换道发展”，打造经营区域内场景融合、体验驱动型的综合金融服务模式。

    我们希望从体系上促进四大板块的协同发展与融合，每一个板块又有各自的特色和重点。我们既要看规模总量、客户数量，要将银行服务铺出去渗透到各个领域，在出色的增量指标之外，也讲求资产质量、客群多样性。

    今后，我们将不断深化零售业务转型，通过构建场景融合、流程在线、体验卓越的零售金融产品与服务，实现基础较好客群的广覆盖。“经济决定金融”，长三角地区居民财富管理意识增强、资产市场深化发展、理财产品代销渠道拓展等大势所趋，在此基础上，我们还应发挥优势，加快、提速发力大财富管理转型。

    同时，公司业务作为一项战略基石型业务，特色化是其未来发展的一脉主线，强化对企业客户的综合服务能力，逐步构建交易银行生态，加快探索绿色金融机制，助力地方经济转型升级。此外，加速数字化转型也是我们发力重点之一。