严监管态势持续 9月份以来多家中小银行领大额罚单 相关风险不可轻视

    本报记者 张志伟 见习记者 余俊毅

    作为我国金融体系的重要基石和普惠金融的重要力量，中小银行在快速发展的同时，逐渐暴露出的风险，比如信贷违规、涉房贷款违规及因互联网贷款、关联交易等违规被罚等，同样不可轻视。

    《证券日报》记者梳理发现，9月份以来已有多家中小银行接连收到大额罚单。其中，有两家中小银行分别被罚超800万元。而被处罚原因除了常见的信贷违规、涉房贷款违规等原因外，还有因互联网贷款、关联交易等违规被罚等原因。

    中小银行因互联网贷款、关联交易等违规被罚

    《证券日报》记者根据银保监会官网披露罚单梳理发现。9月份以来，银保监会针对金融机构系统一共开出了443张罚单。其中重庆某中小银行被罚850万元，为9月份中小银行罚款最高值，该行董事长、行长、副行长分别被罚款50万元、30万元、20万元；还有北京某银行被罚合计820万元、上海某银行被罚520.58万元等，数额巨大。

    从被罚款原因来看，重庆某银行除在中小银行中被罚金额最高外，被处罚案由也多达17项，亦较罕见。具体来看，有“两会一层”在互联网贷款管理流程中履职不到位；向关联方输送利益；与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款；信贷资金被股东占用；互联网贷款管理制度及流程存在重大缺陷等较严重问题。该银行称，已采取一系列措施进行整改，目前已基本完成整改。

    值得注意的是，另外一家中小银行除了同业业务违规、涉房贷款违规等常见被罚原因外，也出现了因重大关联交易未经董事会批准；违规向关系人发放信用贷款还有互联网违规贷款等被罚原因。

    对于中小银行的关联交易的问题，业内人士告诉《证券日报》记者，从近几年来看，中小银行的关联交易容易造成一定风险，可能会沦为大股东的“提款机”。因此银保监会多次强调过要强化关联交易管理，严格防范利益输送；要完善监管制度体系，强化监督管理。从最近监管针对中小银行关联交易以及股东占用信贷资金等问题开出的大额罚单上可以看出，监管层正在加大这方面的监管力度，在一定程度上规范了银行的发展，也规避了一些金融风险的发生。

    此外，对于中小银行互联网贷款业务违规方面，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对《证券日报》记者表示，自从银行业务线上化后，中小银行违规业务比较多，特别是互联网贷款业务范围从特别区域扩展到全国，但是在风险控制方面，中小银行并没有全国性业务风险控制经验，之前的小额处罚对银行来说，处罚效果一般。但随着各种监督管理条例陆续出台，针对中小银行线上化业务的监督管理将一直保持高压态势。

    中小银行需进一步强化客户服务

    易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，多家中小银行因内控问题收大额罚单，一方面是由于监管加大对中小银行的处罚力度，另一方面则是由于其自身合规管理存薄弱环节。

    “其实监管部门加大处罚力度并不只是针对中小银行，近期银行各级机构收到大额罚单的情况也很多见。这体现出了监管层对银行业处罚力度的加大，也反映了监管部门对防范化解金融风险的重视。”中国社科院金融所银行研究室主任李广子对《证券日报》记者表示。

    “监管部门对互联网存款业务的整顿一定程度上会加大部分银行的揽储压力，特别是那些主要依赖于线上渠道的银行。监管通常是滞后于创新的，对互联网存款业务的收紧可能会催生新的揽储模式，因为监管与创新往往是螺旋式上升的。”李广子表示。

    对于中小银行未来应如何发展，以及如何开拓业绩寻找新增长点方面来看，苏筱芮建议，从揽储角度看，中小银行需要强化客户的精细化运营。从资本补充的角度看，中小银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；后续，中小银行应当提升流动性管理能力，对标监管要求查漏补缺，同时增强自身的获客、运营能力。对于部分中小银行建议在开展的存款产品营销活动，多关注用户体验与用户留存，尽可能减少后续因营销力度减小而用户大量流失的情况发生。

    王诗强也建议到，中小银行，特别是地方性银行，应该聚焦于特定区域，利用本土优势，与大银行差异化竞争，尽可能留住老客户，通过多种途径激活流失客户。此外，用户体验很重要，大银行的服务一般都是标准化的，体制相对僵化，中小银行在服务客户时，应该使用更灵活、更加人性化的方式进行。

（编辑 孙倩）