数字化进程加速 银行网点不减反增

    本报记者 张志伟 见习记者 余俊毅

    近年来，随着人们消费及支付习惯不断向线上化转变，银行业的数字化转型进度也在加快，昔日需要排队办理业务的银行网点开始变得冷清起来。在大多数普通银行客户的感知里，银行线下网点的功能正在逐渐弱化。银行网点如何应对数字化的冲击，也是近年来常被关注的话题。从监管披露的数据来看，今年以来全国新设银行网点不降反增，并且呈现出新的发展活力。

    六大行半年来新增网点184个

    《证券日报》记者根据银保监会官网的金融许可证信息统计发现，截至2021年8月31日，今年以来，全国新设银行网点共1883个，退出网点共1551个。对比之下，净增332个。

    以国有六大行为例，记者梳理六大行的半年报发现，截至6月底，今年以来，六大行共新增网点184个（不含境外）。其中以农行净增设的网点最多，新设49个。

    在银行业务不断线上化转型的今天，银行网点为何会呈现净增长呢？全球并购公会信用管理专委会专家安光勇对《证券日报》记者表示，“线下网点有很多线上平台所无法替代的优势，比如线下网点作为提供实体金融服务的地点，能提供高质量的服务。即便增设线下网点的成本会增加，但其创造出的利润有可能更大，带来的客户流量也会更大，所以银行依然有很大的动力去增设网点。”

    招联金融首席研究员董希淼也指出，物理网点多是我国银行业尤其是大型商业银行的突出特点。很长一段时间来，银行都是通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额。

    但即使银行网点整体呈现出净增加的趋势，也无法改变线上金融服务带来的银行业务离柜率的提高。中国银行业协会数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔，同比增长14.59%；行业平均电子渠道分流率为90.88%。

    在数字化时代的冲击下，银行网点已经开始寻找新的定位了。董希淼告诉记者，在数字时代，银行网点应定位为线上渠道的补充，应加快推进线上线下融合、联动，推动服务渠道协同和资源整合，激发网点发挥线上渠道所难以具备的功能。

    董希淼还进一步补充到，“网点是银行成本最昂贵、管理最困难的服务渠道。如果分布科学合理，功能充分发挥，能够服务满足客户需求，那么网点就是良好的营销网络、交易平台和服务场所。反之，网点就会成为银行的包袱和负担。”

    银行网点开始尝试多元化发展

    随着离柜率不断攀升，银行网点的金融服务功能开始减弱，随之银行网点也转而开始尝试增加生活方面的功能和属性。比如，有些银行尝试在网点内增设电竞区、咖啡区等，这些尝试也许会为银行网点的生存找到新的出路。

    比如，今年6月末，一家电竞主题银行网点在上海市长泰广场开业。该网点由平安银行联合哔哩哔哩电竞联合推出。平安银行称，电竞主题网点是其“抢滩”年轻一代的战略布局。另外，今年8月份，工商银行重庆某支行打造了一家极具特色的银行机构，该网点分为三个服务区域，有咖饮银行服务区、商务银行服务区，商务洽谈会客区。

    中国人民大学副教授王鹏对《证券日报》记者表示，“随着互联网普及率的增加，人口信息化红利的逐步衰减，未来银行在线上获客会向存量市场发展。在这种情况下，银行要想吸引更多的客户以及增加客户的粘性，就需要靠应用场景的丰富、服务水平的提高和多元化的服务方式来实现。因此，银行虽然会保留线下网点，但会减少传统意义上的业务办理，转而增加更多的消费场景，将消费与金融相融合，进一步增强客户对银行的品牌意识和好感。”

    除此之外，无法适应互联网快速发展的老年群体用户也是相当值得关注的一部分人群。银行为了增强老年群体金融服务的获得感和幸福感，也纷纷进一步提升了自己的金融服务适老化程度。

    此外，在“三农”等金融服务较薄弱的领域，银行的网点覆盖力度也在加大。

    根据博智经邦咨询公司调研数据显示，截至2021年二季度末，今年我国农村商业银行增加了535个营业网点。农村商业银行的进一步扩张，足以体现农村商业银行服务基层、下沉基层的决心。

    那么未来银行网点的发展趋势和转型方向是什么呢？上海银翱管理咨询有限公司董事长、《数字时代银行网点转型》作者高钧在接受《证券日报》记者采访时表示，银行网点在未来将会出现“两去、两中心”的趋势：即“去现金化”和“去交易化”，向“咨询服务中心”和“社区生态中心”转化。网点的“去现金化”已大势所趋，网点的“去交易化”将逐渐呈现等等。在未来，银行网点将呈现明显的多元化。

    高钧还补充道，“未来银行网点不再会有排队，柜台将消失、自助区域将消失，取而代之的是能给人们全新体验的网点，帮助人们进行财务健康管理，而且还可以通过提供其他一系列的服务，帮助人们平衡身心、获得更美好的生活。”

（编辑 上官梦露）